W wieku 20 lat odbyłem swój pierwszy staż w banku w dziale kredytów konsumenckich. Poznałem także dział windykacji. Byłem wtedy jeszcze młodym niedoświadczonym człowiekiem i dobrze pamiętam jak bardzo byłem wstrząśnięty nieszczęściami ludzi i kwotami jakie bank zarabiał na pożyczkach gotówkowych. Dziś po wielu latach pracy stworzyłem pierwszy w Polsce poradnik, który pozwoli Ci krok po kroku zrozumieć jak działają kredyty gotówkowe. Dowiesz się jak Rekin Finansów dostaje najtańszy kredyt gotówkowy na rynku. Usiądź wygodnie w fotelu, w cichym pomieszczeniu bo czeka Cię duży przyrost wiedzy i zaoszczędzonych pieniędzy w portfelu.

1. Pomyśl o 5 rzeczach zanim weźmiesz pożyczkę

Zadaj sobie te pięć pytań i zapisz odpowiedzi Tak lub Nie.

  1. Czy moja potrzeba o zakupie … może poczekać ?
  2. Czy musiałbym oszczędzać krócej niż 6 miesięcy aby obejść się bez kredytu gotówkowego ?
  3. Czy mogę ograniczyć swoje wydatki z budżetu domowego ?
  4. Czy mogę dorobić do pensji po godzinach, przynajmniej czasowo ?
  5. Czy zdaję sobie sprawę, że biorąc kredyt będę musiał oddać co najmniej 120% tego co pożyczyłem ?

Jeśli przynajmniej 3 razy odpowiedziałeś TAK na powyższe pytania nie czytaj dalej mojego poradnika bo kredyt nie jest Ci potrzebny do szczęścia. Zostań natomiast moim znajomym poprzez subskrypcję Rekina Finansów po to abym mógł podzielić się z tobą moimi doświadczeniami jak więcej zarabiać i oszczędzać. Będę bardzo szczęśliwy jeśli dzięki moim wskazówkom uda Ci się lepiej gospodarować pieniędzmi.

2. Rekin Finansów musi wiedzieć na czym polega kredyt gotówkowy

Kredyt gotówkowy często nazywa się pożyczką lub kredytem konsumpcyjnym. Jednak pożyczka gotówkowa w banku to nie to samo co pożyczka gotówkowa w firmie pożyczkowej. Różnica jest podstawowa: działalność banków ogranicza ustawa o kredycie konsumenckim, natomiast firmy pożyczkowe pożyczają pieniądze w oparciu o prawo kodeksu cywilnego. W praktyce oznacza to, że jeśli nie masz wiedzy finansowej i prawnej pożyczka w firmie pożyczkowej w skrajnych przypadkach może kosztować Cię majątek twojego życia pomimo ustawy antylichwiarskiej.

3. Kredyt gotówkowy w banku czy firmie pożyczkowej?

Ustawa o kredycie konsumenckim, do której muszą stosować się banki, SKOKi i firmy pożyczkowe narzuca na nie szereg obowiązków informacyjnych.  Wszystko po to by kredytobiorca wiedział ile będzie go kosztować kredyt przed jego zaciągnięciem. Oczywiście cwani bankowcy szybko znajdują kolejne kruczki prawne. Po co ? Po to by zarobić na Tobie jak najwięcej pieniędzy, maskując i komplikując zapisy w formularzach informacyjnych i umowach. Zauważcie, że umowy i regulaminy bankowe są napisane takim językiem, że 90% z nas nic z tego nie rozumie. Jeśli pożyczasz pieniądze od „doradcy” w banku pamiętaj o jednej rzeczy: pilnują interesów swojego pracodawcy, a nie twoich. Dlatego warto chociażby skorzystać z porównania kredytów gotówkowych w bankach albo pożyczek krótkoterminowych gdzie znajdziesz najtańsze oferty. Pożyczki w firmach pożyczkowych są dużo szybsze i bez zbędnych formalności. Co więcej wiele firm daje darmowe pożyczki nawet do 60 dni. Jeśli jednak szukasz kredytu na paro-letni okres musisz kierować swoje kroki do banku.

3.1 Dwie rzeczy, które musisz zaszczepić w swoją świadomość

  1. Banki i firmy pożyczkowe dążą do tego abyś zapłacił za kredyt gotówkowy tak dużo jak tylko się da.
  2. Banki w porównaniu do firm pożyczkowych są zobowiązane w dużo większym stopniu do udzielania jasnej informacji o koszcie Twojego kredytu.

4. Sprawdź ile gotówki możesz pożyczyć i na jak długo

Maksymalna kwota określona przez ustawę o kredytach konsumenckich mówi, iż maksymalna kwota pożyczki gotówkowej to 255 550 zł udzielana maksymalnie na 10 lat. W praktyce tylko bardzo zamożne osoby mające wysoki dochód mogą dostać w banku tak dużą pożyczkę. Podsumowując, wysokość pożyczki jaką możemy otrzymać w banku zależy od naszej zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa to nic innego niż twoja zdolność do spłacenia zaciągniętego kredytu. Zaprogramowałem kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego w banku. Bank dokładnie w ten sam przekalkuluje czy twoje dochody są odpowiednio wysokie i regularne. Sprawdzi również jak spłacasz/spłacałeś dotychczasowe kredyty i czy ewentualnie udźwigniesz spłatę kolejnego kredytu. Możesz zajrzeć także do mojego artykułu jak obliczyć zdolność kredytową?.

5. Zdolność kredytowa od A do Z

O kredyt gotówkowy mogą ubiegać się osoby pełnoletnie, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych. W regulaminach banków kryterium wieku jest bardziej restrykcyjne, często musisz mieć przynajmniej 20 lat aby móc złożyć wniosek o kredyt. Co więcej musisz osiągać stały dochód ze źródła, które akceptuje bank m.in. jest to umowa o pracę, umowa zlecenie, umowa o dzieło, własna działalność gospodarcza, działalność rolnicza, renta lub emerytura. O kredyt może wnioskować również obywatel polski osiągający swoje dochody za granicą, pod warunkiem, że wpływają one na rachunek bankowy w Polsce. Ważne żeby posiadać adres do korespondencji w Polsce. Jeśli nie spełniasz powyższych warunków bank nie udzieli ci kredytu gotówkowego.

6 najważniejszych czynników od których zależy Twoja zdolność kredytowa

  1. historia kredytowa (terminowość spłat kredytów)
  2. wysokości twoich dochodów
  3. źródła oraz systematyczność uzyskiwania twoich dochodów
  4. wiek i status cywilny
  5. cel na jaki ma być przeznaczona pożyczka
  6. jak ważnym klientem jesteś dla banku

Te i wiele innych mniej ważnych czynników omawiam dokładnie w dalszej części poradnika.

Dobry kredytobiorca

Spróbujmy teraz wyobrazić sobie dobrego dla banku kredytobiorcę, który będzie miał wysoką zdolność kredytową. Dobry kredytobiorca Andrzej ma 35 lat i prowadzi ustabilizowane życie. Bycie singlem eliminuje Andrzeja do bycia idealnym kredytobiorcą. Andrzej pracuje na etacie od 10 lat jako informatyk w znanej firmie gdzie jego miesięczne zarobki netto oscylują wokół 3 000 netto. Nie posiada aktualnie żadnych kredytów. Jednak w przeszłość zaciągał już kredyty, raty spłacał regularnie i nie ma aktualnie już żadnych zobowiązań.

W banku, w którym składa wniosek o kredyt gotówkowy posiada swoje konto bankowe ROR, na które co miesiąc wpływa jego pensja. Co więcej posiada kartę kredytową, którą często dokonuje transakcji i spłaca ją w terminie.

Kredyt chce wziąć na dowolny cel, jednak bank akurat ma specjalną ofertę pożyczki na określony cel, który go interesuje – wymarzone wakacje na wyspach Bora-bora z narzeczoną. Do tego chciałby sprezentować przyszłej małżonce piękny obraz na zamówienie, który uwieczniłby ich wspaniałe chwile na tropikalnych wyspach.

Niestety nasz singiel nie lubi oszczędzać i na te dwie rzeczy nie ma obecnie wystarczająco pieniędzy, więc chce wziąć kredyt w swoim banku. Andrzej mimo, że ma 35 lat nadal mieszka z rodzicami na Warszawskim Mokotowie. Jego mama jest od 20 lat jednym z 45 tys. urzędników skarbowych w Polsce. Andrzej nie musi martwić się o koszty mieszkania, a jego kredyt poręczy jego mama.

Jednym słowem Andrzej to bardzo dobry kredytobiorca czyli smaczna przekąska dla wiecznie głodnych lisów z banku.

13 sprawdzonych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej

Rozmawiałem niedawno z moim znajomym, który udziela się na forum Związku Banków Polskich. Pamiętam z naszej rozmowy jego stwierdzanie, iż ponad 50% Polaków nie ma szans na kredyt gotówkowy w banku. Tak więc zanim spędzisz mnóstwo czasu na ubieganie się o kredyt, którego nie dostaniesz polecam zrobić dwie rzeczy, które nie zajmą Ci nawet 15 minut.

Sprawdź BIK

Pierwszą czynnością jaką banki robią to analiza twojej historii kredytowej. Informację uzyskują z BIK (Biuro Informacji Kredytowej) gdzie znajduje się szereg informacji o twoich aktualnych i byłych kredytach we wszystkich bankach i SKOKach. Warto sprawdzić swoją historię kredytową i ocenę jaką wystawia Ci BIK przed wnioskiem o kredyt. Ocena BIK może wynosić od 192 do 631 punktów. Dla ułatwienia BIK wystawia gwiazdki od 1 do 5. Sam możesz sprawdzić za darmo jaką masz ocenę w BIK.

Jeśli masz 1 gwiazdkę twoja szansa na uzyskanie kredytu gotówkowego w banku równa się zeru. W takim wypadku pozostaje tylko opcja pożyczki w firmach pożyczkowych. Najlepiej wybrać moim zdaniem pożyczkę na raty, albo pożyczki typowo dla osób zadłużonych.

Jest jeszcze jeden powód dla, którego warto sprawdzić BIK. Zdarza się, że po spłaceniu kredytu jeszcze długo widniejesz w BIK jako dłużnik. Dlaczego ? Niektóre banki z dużym opóźnieniem informują BIK o tym, iż spłaciłeś kredyt. Zdarza się również, że bank zapomni przesłać taką informację do BIK. W takim wypadku musisz interweniować w banku, w którym brałeś kredyt.

Spłacaj kredyty w terminie

Jeśli jesteś poważnie zadłużony nie da się wiele zrobić aby uczciwie zwiększyć swoją zdolność kredytową z dnia na dzień. Jeśli jednak twoja sytuacja finansowa nie jest bardzo trudna zadbaj o to by twoja historia w BIK była jak najlepsza. Spłacaj raty kredytów w terminach i ureguluj zaległe zobowiązania. Brzmi to banalnie ale terminowość spłat kredytów, w tym kart kredytowych ma największy wpływ na ocenę BIK. Jeśli nie jesteś w stanie uregulować swoich kredytów w różnych bankach zastanów się nad kredytem konsolidacyjnym.

Składaj max 2-3 wnioski kredytowe

Żeby zwiększyć szansę otrzymania kredytu pamiętaj aby nie składać wniosków o kredyt w więcej niż 2-3 bankach, w krótkim odstępie czasu (paru tygodni). Dlaczego ? Dlatego, iż banki wysyłają zapytanie o twoją historię kredytową do BIK, które zlicza ilość takich zapytań. Bank widząc, więcej niż 2-3 zapytania w przeciągu ostatnich tygodni oceni Cię jako niewiarygodnego kredytobiorcę co może skutkować gorszą ofertą kredytową lub całkowitą odmową udzielenia kredytu.

Z drugiej strony pomyśl również o swojej pozycji negocjacyjnej z bankiem. Jeśli w BIK bank zobaczy zero zapytań o kredyt gotówkowy prawdopodobnie uzna, iż nie przeanalizowałeś wystarczająco dobrze ofert innych banków. Jest to wskazówka dla Banku, że może przystrzyc Cię jak owcę, tylko zamiast futra będą to twoje ciężko zarobione pieniądze. Bank musi czuć oddech swoich konkurentów dlatego dobrze gdy zobaczy, iż ubiegasz się o kredyt jeszcze w innym banku. Bądź rekinem a nie śledziem przystawką dla bankowych lisów.

Sprawdź KRD

Jeśli masz co najmniej 2 gwiazdki w BIK kolejną rzeczą jaką powinieneś zrobić jest sprawdzenie czy widniejesz w Krajowym Rejestrze Dłużników. Najszybciej możemy to sprawdzić online na stronie KRD gdzie wystarczy założyć konto i przesłać skan dowodu osobistego. Można skorzystać także z konkurencyjnych serwisów jak Rejestr Dłużników ERIF czy BIG Infomonitor. Opłaty mogą wynosić od 0 do 20 zł. Jeśli masz internetowe konto bankowe w iPKO, Inteligo czy Meritum Bank możesz od ręki pobrać raport ze swoją historią kredytową.

Może się zdarzyć, że zostaniesz umieszczony w Rejestrze Dłużników ‘niesłusznie’. Mi też się to zdarzyło przy okazji kupna gitary elektrycznej. Podpisywałem wtedy umowę na ‘promocyjne’ przedłużenie gwarancji. Niestety był w niej zapis małym drukiem o karcie do programu lojalnościowego, którą mam otrzymać listownie. Jak się okazało po paru latach karta była płatna.

Trafiłem do rejestru dłużników ponieważ nie zgodziłem się na uregulowanie płatności 200-300 zł za tą cholerną kartę lojalnościową. Byłem wielokrotnie zastraszany telefonicznie przez firmy windykacyjne ale pozostałem asertywny… w chwili gdy bank oświadczył mi, że nie udzieli mi kredytu ze względu na to, iż widnieje w rejestrze dłużników zagroziłem, iż zamknę u nich konto osobiste.

Pomogło. Byłem pewien swojej pozycji negocjacyjnej ze względu na to, iż robiłem wiele dużych płatności kartą debetową na tym koncie. Wiele płatności kartą debetową oznacza duży zysk banku z prowizji od transakcji kartą bankową.

Negocjuj z bankiem

Jeśli chcesz wziąć pożyczkę w banku, w którym masz konto osobiste typu ROR (Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy) uwadze analitykowi kredytowemu nie ujdzie historia twojego rachunku bankowego a szczególnie twoje dochody i terminowość spłat twojego zadłużenia w tym banku np. karty kredytowej. Spłacając zadłużenie na karcie kredytowej w terminach budujesz swoją pozytywną historię także w BIK co doskonale buduje twoją wiarygodność kredytową. Osobiście jednak nie używam kart kredytowych z jednego powodu – łatwo zapomnieć spłacić zadłużenie na karcie co słono kosztuje.

Jako Rekin musisz kolejny raz pomyśleć o swojej pozycji negocjacyjnej z bankiem, w którym masz konto do dłuższego czasu. Jeśli na konto otrzymujesz regularnie pensję, przechowujesz większe kwoty, wykonujesz płatności kartą, korzystasz z innych produktów bankowych tego banku twoja zdolność kredytowa i negocjacyjna jest dobra i powinieneś być tego świadomy.

Jeśli bank robi Ci problemy z przyznaniem kredytu lub chcesz wynegocjować niższe oprocentowanie kredytu przypomnij mu jak dobrym klientem jesteś. Bank nigdy otwarcie nie przyzna, że jesteś dla nich żyłą złota ale jeśli im o tym przypomnisz osiągniesz swój cel w postaci dobrej oferty kredytowej.

Namawiam do negocjacji ale w praktyce jednak klient detaliczny ekstrymalnie rzadko może coś wskórać. Zazwyczaj jest stawiaony przed faktem dokonanym – dostaje ofertę i albo bierze albo bye bye ! Bardzo często na konsultacjach pozyskuje kredyt gotówkowy właśnie dla osób, które nie pierwszy raz biorą kredyt i wiedzą, że ich pozycja negocjacyjna z bankiem jest właściwie żadna. Jako duży pośrednik na rynku mam duże zniżki w stosunku do ofert banków dla klientów detalicznych.

Weź kredyt gotówkowy na konkretny cel

Kolejnym prostym zabiegiem dzięki, któremu zwiększysz swoją zdolność kredytową jest skorzystanie z oferty banku na pożyczkę gotówkową z przeznaczeniem na konkretny cel. Jaki może być cel ? Wakacje, remont mieszkania, ślub, edukacja i wiele innych. Taki kredyt będzie prawdopodobnie także tańszy od zwykłego kredytu gotówkowego. Małą niedogodnością są formalności. Musisz przedstawić bankowi fakturę, rachunek lub inny dokument, który potwierdzi, iż pożyczone pieniądze wydałeś na określony cel. Rekin to jednak cwana bestia, która zawsze potrafi sobie poradzić.

7 skutecznych zabiegów, które zmaksymalizują twoją zdolność kredytową

Przygotowałem krótki teścik dla Ciebie. Zapisz odpowiedzi TAK lub NIE

  1. Czy ktoś poręcza twój kredyt? (rodzina, znajomy z pracy)
  2. Czy masz małżonka ?
  3. Czy masz rozdzielność majątkową ?
  4. Czy mieszkasz z rodzicami ?
  5. Czy podałeś we wniosku kredytowym dane takie jak drugi telefon oraz e-mail ?
  6. Czy pracujesz dłużej niż 2 lata u jednego pracodawcy ?
  7. Czy twój pracodawca to duża, znana i stabilna firma ?

Każda odpowiedź na TAK działa pozytywnie na twój scoring kredytowy w Banku. Jeśli opowiedziałeś NIE spróbuj zmienić ten stan rzeczy. Najważniejszy z tych 7 punktów jest ten pierwszy. Jeśli ktoś zobowiązuje się, że w razie twoich problemów spłaci twój kredyt jest to idealny dupochron dla banku, więc możesz być pewien, że twoje szanse na uzyskanie lepszej oferty kredytowej szybują ostro do góry. Niestety poręczyciel będzie musiał wypełnić i dostarczyć szereg papierów podobnych do tych, które ty musisz dostarczyć.

6. Dokumenty niezbędne do wniosku kredytowego

Standardowo jeśli wnioskujesz o kredyt musisz potwierdzić swoją tożsamość odpowiednim dokumentem co w praktyce oznacza najczęściej dowód osobisty. Pozostałe dokumenty, jakie mogą być potrzebne w trakcie analizy kredytowej zależą od źródła uzyskiwanego dochodu.

Wymagania co do dokumentów różnią się trochę w zależności od konkretnego banku. Ja jednak chcę Cię przygotować na najgorsze ! Poniżej przedstawiam listę dokumentów, które może zarządzać twój bank w celu potwierdzenia twoich dochodów.

Jeśli pracujesz w oparciu o umowę o pracę bank poprosi o:

  • zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu od pracodawcy (oryginał)
  • poprzednią umowę o pracę lub świadectwo z poprzedniej pracy ( jeśli pracowałeś w Polsce krócej niż 3 msc lub zagranicą w kraju UE krócej niż 1 rok)
  • deklarację podatkową przetłumaczoną na język polski przez tłumacza przysięgłego jeśli pracujesz zagranicą w kraju UE przygotuj

Jeśli pracujesz w oparciu o umowę zlecenie lub umowę o dzieło bank poprosi o:

  • roczne zeznanie podatkowe za rok poprzedni
  • umowę/y o dzieło lub umowę/y zlecenie potwierdzające uzyskiwanie dochodów i ich wysokość w okresie ostatnich 12 m-cy
  • zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach za okres 12 m-cy lub rachunki bądź faktury potwierdzające uzyskiwanie dochodów za okres ostatnich 12 m-cy

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą i pełną księgowość lub księgę przychodów i rozchodów bank poprosi o:

  • odpis z KRS
  • REGON
  • informację o dochodach z bieżącego roku
  • roczne zeznanie podatkowe za rok poprzedni
  • księgę przychodów i rozchodów lub bilans, rachunek zysków i strat, oraz rachunek przepływów pieniężnych za bieżący i poprzedni rok

Jeśli uzyskujesz dochody z renty, emerytury, wynajmu lokalu lub innych możesz zobaczyć jakie przykładowo dokumenty wymaga jeden z banków spółdzielczych.

7. Samodzielnie porównaj oferty banków

Większość z nas w chwili wzięcia kredytu patrzy zazwyczaj na magiczne oprocentowanie kredytu, które banki zazwyczaj przedstawiają jako super atrakcyjne. „Kredyt najniższy z najniższych 8%!!!” „promocyjny kredyt 6%”, „kredyt 0% !!!” krzyczą reklamy w telewizji, gazetach i Internecie. Rzeczywistość jest jednak brutalna. Przy rekordowo niskich stopach procentowych w 2015 r. najtańsze kredyty gotówkowe na rynku w rzeczywistości będą kosztować Cię nie 8%, nie 6%, tym bardziej nie 0% a co najmniej 20%. Zaznaczam, że są to najlepsze oferty na rynku. Po 2015 r. spodziewam się wzrostu stopy referencyjnej NBP jak i WIBORU tak więc kredyty gotówkowe będą prawdopodobnie droższe. Wiele zależy od Putina i od tego jakie efekty da dodruk pieniędzy w strefie euro przez EBC.

To z czego musisz zdać sobie sprawę jest „oczywistą oczywistością” ale wielu z nas tak jak w szkole zamiast własnej pracy woli gotowca… więc stworzyłem porównywarkę kredytów gotówkowych. Możesz też sam sobie policzyć koszty kredytu jeśli znasz wszystkie niezbędne dane.

Zanim jednak policzymy ile będzie Cię kosztować kredyt pokażę Ci najpierw jakie informacje są do tego potrzebne i na co koniecznie zwrócić uwagę. Jak już wspominałem banki mają obowiązek dostarczyć Ci formularz informacyjny dotyczący kredytu gotówkowego zgodnie z ustawą o kredycie konsumencki z 2011 r.

Biorąc kredyt przez Internet lub w oddziale banku/skoku musimy najpierw wypełnić wszystkie formalności i złożyć wniosek o kredyt. Dopiero później otrzymamy pełny formularz informacyjny.

Formularz informacyjny

Pamiętaj, że bank musi Ci go dostarczyć przed podpisaniem umowy kredytowej. Wybrałem najważniejsze dane z tego formularza jakie będą Cię interesować.

Całkowita kwota kredytu, który otrzymasz.

Tutaj musisz sprawdzić czy prowizję za udzielenie kredytu płacisz przy zaciągnięciu kredytu czy będziesz ją spłacał razem z ratami. Jeśli chcesz żeby koszt kredytu był jak najniższy lepiej zapłacić prowizję od razu, w przeciwnym razie będzie ona oprocentowana i tym samym koszt kredytu będzie większy.

Przykład: Chcesz pożyczyć 5000 zł, prowizja za udzielnie kredytu 500 zł jest płatna z góry (od razu) czyli de facto do ręki otrzymasz tylko 4600 zł (5000 zł – 500 zł prowizji). Dzięki temu, że zapłaciłeś prowizję od razu unikniesz płacenia odsetek od 500 zł czyli co najmniej 100 zł zaoszczędzisz w skali roku.

Terminy i sposób wypłaty kredytu

Upewnij się kiedy będziesz mógł skorzystać ze swoich pieniędzy i na jakie konto dostaniesz pieniądze. Bardzo często bank, w którym chcesz wziąć kredyt wymaga abyś założył u nich konto co oczywiście wiąże się z dodatkowymi opłatami związanymi z założeniem, prowadzeniem i użytkowaniem konta a także kartami płatniczymi do tego konta.

Czas obowiązywania umowy

Umowa powinna być zawarta na czas określony do dnia spłaty ostatniej raty. Tutaj lisy bankowe mogą zastosować wiele sztuczek np. czas obowiązywania umowy jest dłuższy niż do dnia spłaty ostatniej raty. Jakie możesz nieść to za sobą skutki ? Ukryte paradoksalne opłaty np. będziesz musiał płacić opłaty za ubezpieczenie kredytu już po zapłaceniu ostatniej raty. Po spłacie kredytu warto odwiedzić oddział banku lub pobrać online zaświadczenie o spłaceniu kredytu na wypadek gdyby urzędas z BIK’u zapomniał wykreślić twój dług z bazy.

Wymagane zabezpieczenia kredytu

W kredytach gotówkowych zazwyczaj nie potrzeba zabezpieczenia na twoim majątku ale warto zwrócić uwagę na tą rubrykę w formularzu informacyjnym.

Zasady i terminy spłaty kredytu

Zasady te muszą określać kwotę, liczbę i częstotliwość spłaty rat oraz w jaki sposób będą opłacane odsetki i dodatkowe opłaty. Pamiętaj, iż zgodnie z ustawą o kredytach konsumenckich z 2011 r możesz spłacić cały kredyt w dowolnej chwili. Ważne dla równowagi twojego budżetu domowego jest również to czy będziesz płacił raty stałe czy malejące.

Całkowita kwota jaką będziesz musiał zwrócić bankowi

Szalenie ważny punkt, który musisz przeanalizować. Warto zobaczyć o ile kwota, którą samodzielnie policzyłeś jest wyższa od tego co próbuje wmówić Ci bank. W tej rubryce bank przedstawi Ci „całkowity” koszt kredytu. O tym, że nie jest to całkowity koszt kredytu udowodnię w kolejnym rozdziale.

Bank musi podać Ci wszystkie informacje jakie dotyczą kosztu kredytu

Jeśli bank nalicza Ci opłaty, o których nie poinformował w formularzu informacyjnym skieruj swoje kroki prosto do prawnika a później do sądu. Pamiętaj jednak, że to umowa kredytowa jest wiążącym dokumentem a nie formularz informacyjny. Zawsze sprawdzaj czy informacje w formularzu informacyjnym pokrywają się z informacjami w umowie kredytowej. Zwróć uwagę co nowego pojawiło się w umowie. W ten sposób unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek.

Stopa oprocentowania kredytu oraz warunki jej zmiany

Bank musi określić czy kredyt będzie oprocentowany stopą stałą czy zmienną. Powinien także podać stopę referencyjną NBP mającą zastosowanie do pierwotnej stopy oprocentowania. Pamiętaj, że bank musi zawrzeć w formularzu wszystkie stopy procentowe jakie będzie stosował.

Swego czasu była głośna afera, że bank zmieniał rodzaj stopy procentowej stosowanej do obliczania odsetek od kredytu ze zmiennej na stałą i na odwrót po to by zedrzeć jak najwięcej kasy ze swoich klientów.

Zapewne niektóre rekiny pamiętają także zacną historię jednego z najbardziej ulubionych banków Polaków, gdzie wysokość stóp procentowych stosowana do obliczania oprocentowania kredytów gotówkowych była ustalana przez… panów z zarządu tego banku. Jak mieli zły humor to mogli podnieść z dnia na dzień oprocentowanie twojego kredytu. Historia musiała jednak zakończyć się skandalem. Afera była ale ostatecznie nikt nie ucierpiał oprócz kieszeni kredytobiorców 

Obowiązek zawarcia umowy dodatkowej

Zazwyczaj do uzyskania kredytu konieczne jest zawarcie dodatkowych umów i tutaj cwane lisy bankowe mają pełne pole do popisu na twoje nieszczęście i ból głowy. Całe szczęście mają obowiązek poinformować Cię jakie umowy musisz podpisać aby dostać kredyt. Najczęściej jest to:
– umowa ubezpieczenia spłat kredytu
– umowa dotycząca otwarcia i prowadzenia konta bankowego
– umowa o wydanie i używanie karty kredytowej/debetowej

To, że te umowy wiążą się z dodatkowymi opłatami chyba nie muszę wspominać ale jednak wspomnę ;). Rekin Finansów wie, że na formularzu informacyjnym bank nie wliczy do całkowitych kosztów kredytu gotówkowego kosztów wynikających z dodatkowych umów, które wymieniłem powyżej. O ile banki często wliczają koszty ubezpieczenia spłat kredytu o tyle nie podliczą dla Ciebie kosztów jakie będziesz musiał ponieść otwierając i użytkując konto (otwarcie konta jest często warunkiem udzielenia kredytu). Są to tzw. ukryte koszty, które musisz sam policzyć.

Inne ważne informacje

Pamiętaj, iż w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy kredytowej masz prawo do odstąpienia od umowy bez żadnych dodatkowych kosztów. Bank nie może ci także zabronić spłacenia całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie jednak musisz liczy się z dodatkowymi opłatami np. za zawarcie aneksu do umowy kredytowej.

Odmowa udzielenia kredytu

Jeżeli bank odmówi Ci udzielenia kredytu jest niezwłocznie zobowiązany podać Ci informację o wynikach sprawdzenia twojej zdolności kredytowej oraz wskazać bazę danych, w której tego sprawdzenia dokonano.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

Wielu „ekspertów” zwłaszcza opłacanych przez banki kreuje RRSO na magiczną stopa procentową dzięki, której podejmiesz lepszą decyzję kredytową łatwo porównując oferty banków.

Nie ulegaj czarowi pięknych Pań i Panów w garniturach. Niestety ustawa o kredytach konsumenckich z 2011, która wprowadziła obowiązek informowania klienta o RRSO nie jest moim zdaniem wystarczająco precyzyjna dlatego banki bardzo często wyliczając stopę RRSO nie biorą pod uwagę kosztów jakie będziesz ponosił z tytułu umów dodatkowych np. założenia i prowadzenia konta bankowego, kosztów przelewu, kart bankowych, wypłat z bankomatów, a w przypadku twoich nieterminowych spłat rat kredytu – kosztów aneksów do umowy kredytowej, monitów i innych kar.

Pamiętaj jednak, że bank jest zobowiązany do podania Ci w formularzu informacyjnym jakie koszty zostały uwzględnione przy wyliczaniu RRSO. Dzięki temu będziesz wiedział jakie koszty należy jeszcze doliczyć. Pamiętaj również, że RRSO jest zawsze zaniżana przez banki.

Kończąc temat RRSO zacytuję ustawę oraz pokażę Ci przykładowe sztuczki jakie stosują banki przy obliczaniu tej stopy. Matematykę finansową, a konkretnie wyliczanie stopy RRSO na zasadzie dyskontowania odpuszczę bo mógłby powstać o tym cały nowy artykuł na blogu.

RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym;

Całkowity koszt kredytu – wszelkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt, w szczególności:
a) odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże jeżeli są znane kredytodawcy oraz
b) koszty usług dodatkowych w przypadku gdy ich poniesienie jest niezbędne do uzyskania kredytu
– z wyjątkiem kosztów opłat notarialnych ponoszonych przez konsumenta;

Sztuczka banków ? Odsetki, opłaty i prowizje których bank nie zna są związane z kontem bankowym, które musisz założyć, więc ich nie ujmuje w obliczenich. No bo skąd bank ma wiedzieć ile i jakich operacji bankowych dokonasz za pomocą konta ? np. płatnych przelewów ?

Całkowita kwota kredytu – suma wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt.

Sztuczka banków ? Sztuczkę jaką banki stosują wygląda tak, że do tej kwoty kredyty banki doliczają koszt ubezpieczenia, który spłacasz jako ratę.

Wniosek: Banki zaniżają stopę RRSO, tworząc złudzenie, że kredyt będzie tańszy niż w rzeczywistości.

8. Wysokość raty to nie wszystko. Policz całkowity koszt kredytu gotówkowego

Zanim przystąpimy do podliczenia rzeczywistego całkowitego kosztu kredytu dołącz do moich znajomych poprzez subskrypcję mojego bloga. Od czasu do czasu dostaniesz ode mnie wiadomość email, w której dzielę się tym czym nie dzielę się na blogu. Chcę żeby moi znajomi osiągali jak największe sukcesy finansowe dlatego warto zostać jednym z nich.

Jeśli nie czytałeś tego poradnika od początku zapytasz pewnie po co samemu podliczać koszt kredytu jeśli na formularzu informacyjnym bank to już zrobił za Ciebie. Otóż dlatego, że bank nigdy nie podliczy ile tak naprawdę będzie Cię kosztował kredyt. W interesie banku jest pokazać Ci jak najniższą kwotę po to byś zaciągnął ten kredyt. Ty natomiast chcesz wiedzieć ile tak naprawdę będzie Cię to kosztowało ponieważ chcesz wybrać najtańszy kredyt.

Jak banki zaniżają RRSO omawiałem w poprzednim rozdziale. To samo robią z całkowitym kosztem kredytu nie doliczając kosztów dodatkowych. W formularzu informacyjnym oprócz podanego „całkowitego” kosztu kredytu bank ma obowiązek zamieścić informację jakie konkretnie opłaty i prowizje znalazły się w tej kwocie.

Przygotowałem dla Ciebie listę opłat i prowizji które musisz sprawdzić czy zostały wliczone do całkowitego kosztu kredytu.

1. Koszty podstawowe
1.1 Suma odsetek
1.2 Prowizja banku
1.3 Opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego
1.4 Prowizja za udzielenie kredytu
1.5 Ubezpieczenie spłaty kredytu

2. Sprawdź cennik i oszacuj koszty jakie poniesiesz z tytułu przymusowych:
2.1 Opłat związanych z rachunkiem bankowym i kartą płatniczą – opłaty za przelewy, karty, wypłaty z bankomatów, wyciągi itd.
2.2 W przypadku wakacji kredytowych lub wcześniejszej spłaty kredytu sprawdź cennik i oszacuj całkowity koszt związany z:
2.2.1 Opłatami za wcześniejszą spłatę kredytu
2.2.2 Opłatami za monity i kary za nieterminową spłatę rat
2.2.3 Opłatami za udzielenie karencji (wakacje kredytowe)
2.2.4 Opłatami za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej
2.2.5 Opłatami za realizację dyspozycji kredytobiorcy zmieniającej parametry kredytu lub warunki umowy nie wymagającej sporządzenia aneksu

3. Podsumuj wszystkie koszty zgodnie z punktami 1 i 2 a następnie odejmij kwotę gotówki jaką wypłacił Ci bank. Dzięki temu będziesz wiedział ile tak naprawdę wyniesie całkowity koszt twojego kredytu.

Zastanów się czy na pewno stać Cię na kredyt gotówkowy. Jeśli odpowiedź brzmi „nie” nie martw się. Subskrybenci mojego bloga otrzymają wkrótce 10 praktycznych sposobów jak poradzić sobie z brakiem gotówki. Zachęcam już teraz do zostania moim znajomym poprzez subskrypcję mojego bloga. Rekiny muszą trzymać się razem – wtedy są skuteczniejsze podczas polowania na gotówkę ;)

9. Problemy ze spłatą kredytu. Ile to kosztuje i co zrobić ?

Jeśli przewidujesz, że możesz mieć problemy z terminowym spłacaniem kredytu koniecznie sprawdź jakie kary nalicza bank i jaki jest okres wypowiedzenia umowy kredytowej. Zwykle wypowiedzenie umowy następuje pisemnie w ciągu 30 dni. Po tym okresie musisz niezwłocznie spłacić kredyt jeśli chcesz uniknąć wizyty komornika.

Warto również sprawdzić ile kosztują monity a są to często zawrotne kwoty od 5 do 100 zł za monit sms bądź listowny. Warto również sprawdzić czy bank daje możliwość wakacji kredytowych i pod jakim warunkiem. Jeśli bank na twoją prośbę wydłuży Ci okres spłaty kredytu licz się z opłatami od 50 zł w górę za sporządzenie aneksu do umowy kredytowej oraz „realizację dyspozycji kredytobiorcy zmieniającej parametry kredytu lub warunki umowy nie wymagającej sporządzenia aneksu”.

10. Banki, w których najprawdopodobniej dostaniesz najtańszy kredyt

Jak wcześniej wspominałem nie składaj więcej niż 2-3 wnioski kredytowe w odstępie paru tygodni ponieważ obniży to twoja zdolność kredytową i może podnieść koszt kredytu. Bank, w którym powinieneś ubiegać się o kredyt to bank, w którym masz rachunek bankowy typu ROR. Unikniesz dzięki temu wielu dodatkowych opłat związanych z przymusowym założeniem i użytkowaniem nowego konta. Bank, w którym masz konto ROR doskonale wie ile jesteś dla niego wart i jeśli podejmiesz negocjacje na pewno dostaniesz lepszą ofertę niż nowy klient banku.

Raczej unikaj wielkich banków jak ING, Pekao, BZWBK, PKO BP gdzie notorycznie obserwuję najgorsze oferty na rynku – chyba, że masz w jednym z tych banków konto ROR. Niestety odkąd KNF objął kontrolę nad SKOK-ami trudno jest znaleźć w nich atrakcyjną ofertę. Śledź uważnie promocje i czytaj drobny druk pod reklamami – tam zobaczysz przykładowy RRSO i całkowity koszt kredytu – dolicz do tego koszty dodatkowe. To da Ci wskazówkę, w którym banku może być najtaniej dla Ciebie. Jednakże tak jak opisywałem w poprzednich rozdziałach. Rzetelnie będziesz mógł porównać oferty po otrzymaniu formularza informacyjnego.

Pamiętaj aby szukać kredytów bez obowiązkowego ubezpieczenia, bez prowizji i bez obowiązku zakładania konta bądź innego produktu bankowego poza pożyczką. Taka idealna pożyczka prawdopodobnie nie istnieje więc wybierz taką ofertę w której jedynym dodatkowym kosztem jest prowizja płatna z góry (od razu) – wtedy unikniesz płacenia oprocentowania od prowizji.

Jeśli jeszcze nie subskrybowałeś mojej strony, zapraszam do uczynienia tego. Rekiny w grupie są skuteczniejsze w oszczędzaniu i zarabianiu pieniędzy :) Podziel się proszę tym poradnikiem lub całą stroną ze znajomymi. W ten sposób pomożesz innym. Mi też będzie miło, że doceniłeś moją pracę. 1. Sybskrybuj bloga 2. Umieść linka na swojej www 3. Udostępnij w mediach społecznościowych

Czekam na Wasze komentarze moje drogie rekiny :)
Poradnik uaktualniam okresowo.