Zaległości w BIK są analizowane indywidualnie (nie powinny przekroczyć 200 zł i nie być dłuższe niż 60 dni). Bank wymaga standardowych dokumentów. Przyjrzyjmy się jednak źródłom dochody jakie akceptuje BOŚ Bank dla kredytów mieszkaniowych.

• minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt: brak limitu
• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesięcy. Premie są akceptowane indywidualnie (jeśli premie są regularne, bank uznaje praktycznie 100% premii, jeśli nie są regularne - proporcjonalnie.) Bank nie uwzględnia premii jednorazowych.
• Umowa na czas określony jest akceptowana: gdy trwa minimum od 3 miesięcy i nie zakończy się w przeciągu roku od dnia złożenia wniosku.
• dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
• dochód na urlopie macierzyńskim oraz podwyżka od pracodawcy nie są akceptowane jako zwiększenie dochodu gospodarstwa domowego. j
• Bank nie akceptuje wynagrodzenia pobieranego w gotówce
• Umowa zlecenia/o dzieło: tylko jako dochód dodatkowy (nie dotyczy pożyczek gotówkowych) średnia za ostatnie 12 miesięcy. Bank honoruje 50% wpływu na rachunek bankowy, zarówno w przypadku umowy zlecenia, jak i umowy o dzieło (niezależnie od osiąganych kosztów uzyskania).(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 50% dochodów, ew. dodatkowe informacje). Umowa musi trwać minimum 12 miesięcy.
• Dochody z najmu: W przypadku wynajmu na czas nieokreślony, bank honoruje 100% miesięcznie uzyskanej kwoty, w przypadku umowy na czas określony 75% miesięcznie uzyskiwanego dochodu z najmu
• Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 12 miesięcy + miesiące bieżącego roku. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy.
• amortyzacja - nie jest uwzględniana przy wyliczaniu dochodu
• w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 12 miesięcy
• ryczałt ewidencjonowany: bank uwzględnia 50% przychodów jako dochód netto.
• karta podatkowa: bank uwzględnia dziewięciokrotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.
• Działalność rolnicza: tak
• Dochody z zagranicy: rozpatrywane są indywidualnie; zwykle akceptowane, jeśli zostały osiągnięte w krajach UE i na podstawie umowy o pracę.
• Dywidendy: tak
• Żadne diety nie są brane pod uwagę.
• Alimenty: tylko zasądzone, bank przyjmuje 50% ich wartości, muszą trwać min. 12 miesięcy
• Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: niedostępny

Mocne strony kredytu hipotecznego w BOŚ Bank

Jeśli pracujesz w branży finansowej bank obniży Ci marżę aż do 0,75% pod niezbyt wygórowanymi warunkami dotyczącymi przychodów i posiadania konta w BOŚ Bank. Wielki plus. Bank Ochrony Środowiska ma także fajną ofertę sprzyjającą ekologii. Mocną stroną kredytu w tym banku są atrakcyjne warunki kredytowania domów, które wykorzystują odnawialne źródła energii (OZE) np. pompy ciepła czy kolektory słoneczne,  które mają status budynku niskoenergochłonnego (nie większa niż 70 kWh/(m2/rok)) lub status budynku pasywnego - tj. takiego, dla którego wielkość energii niezbędnej do zaspokojenia potrzeb związanych z użytkowaniem domu, określona w świadectwie charakterystyki energetycznej, jest nie większa iż 15 kWh/(m2/rok). Niewątpliwie zaletą kredytu hipotecznego w Boś Bank jest to, że w pożyczce można zawrzeć także koszty luźniej związane z zakupem nieruchomości np. koszty konsumpcyjne. Oczywiście w BOŚ można wziąć także pożyczkę hipoteczną na dowolny cel ale tutaj marże są ponad 2 razy wyższe niż kredytu na zakup nieruchomości co stawia bank raczej w ogonie peletonu bankowego. Maksymalny okres kredytu wynosi aż 35 lat, a najstarszy kredytobiorca może mieć maksymalnie do 70 roku życia.  To nie zdarza się często w innych bankach. Wakacje kredytowe są dostępne bez dodatkowych opłat do 3 miesięcy. Można oczywiście za opłatą wydłużyć termin spłaty aż do 3 lat.

Mankamenty kredytu hipotecznego w BOŚ Banku

Trzeba mieć dużo cierpliwości w oczekiwaniu na decyzję o przyznaniu bądź odmowie udzielenia kredytu na dom bądź mieszkanie. Zdarza się, że po ledwie 1-2 dniach spóźnieniu w spłacie raty kredytu, klientów zaczyna nękać firma windykacyjna wynajęta przez bank co na pewno nie jest przyjemnym doświadczeniem. Pracownicy w oddziałach BOŚ Banku mają też często brak w wiedzy odnośnie oferty kredytów hipotecznych. Było naprawdę śmiesznie kiedy w banku pytałem o szczegóły kredytu hipotecznego. Boś Bank to polski państwowy bank, o którego problemach finansowych pisałem już na blogu. Zostały zażegnane poprzez przelanie ok 400 mln zł na konto boś banku pochodzących od innych państwowych spółek. To już taka ciekawostka jak funkcjonuje bank "polityczno-urzędniczy". Co zabawne bank nie ma preferencyjnych kredytów hipotecznych dla osób publicznych.

Aby w ogóle myśleć o kredycie na zakup bądź remont domu lub innego budynku trzeba policzyć dochód na członka rodziny. Raiffeisen wymaga aby minimalna kwota dochodu netto wynosiła 1 500 zł zł netto/mies. na osobę w gospodarstwie domowym. Zaległości w BIK wymagają wyjaśnienia ale, w tym zakresie Raiffeisen podchodzi przyjaźnie do klienta.

Jakie dochody gospodarstwa domowego bierze pod uwagę Raiffeisen przy udzielaniu kredytu hipotecznego?

• Umowa o pracę: min. 6 miesięcy przy czym u obecnego pracodawcy min. 3 miesiące; średnia za ostatnie 6 miesięcy; część zmienna wynagrodzenia akceptowana w 100% wysokości.
• Dochód na urlopie macierzyńskim jest wliczany do zdolności kredytowej tylko jako dodatkowy. To samo dotyczy dochodów uzyskiwanych na urlopie macierzyńskim.
• umowa na czas określony jest akceptowana gdy trwa od 6 miesięcy i do końca pozostało min. 6 miesięcy
• Dochody z zagranicy: tak, średnia za 6 miesięcy
• karta podatkowa: bank uwzględnia 5 krotność kwoty podatku karty jako dochód netto.
• Działalność gospodarcza: Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 18 miesięcy. Wymagany jest PIT z poprzedniego roku (przynajmniej 1 miesiąc) oraz brany jest pod uwagę średni dochód z ostatnich 12 miesięcy. Dla profesjonalistów okres ten wynosi 12 miesięcy.
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 12 miesięcy
  • ryczałt: bank uwzględnia jako dochód netto:
    • usługi - (60% średniego przychodu z 12 ostatnich miesięcy * 0,81)
    • handel - (40% średniego przychodu z 12 ostatnich miesięcy * 0,81)
    • produkcja - (20% średniego przychodu z 12 ostatnich miesięcy * 0,81)
• Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy, w przypadku gdy jest to dochód dodatkowy wystarczy średnia z 6 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank uznaje 100% dochodów, wymagany jest PIT-11 z poprzedniego roku - przynajmniej 1 miesiąc - minimalny czas trwania umowy to 12 miesięcy. Minimalny czas trwania umowy - 6 miesięcy.
• Dochody z najmu: średnia za 12 miesięcy (PIT, wpływy na konto)
• Kredyt dla zawodów zaufania: tak, lista zawodów specjalnych, prowadzących działalność gospodarczą.

Plusy oferty hipotek w Raiffeisen

Raiffeisen podchodzi bardzo elastycznie do klientów wnioskujących o kredyt hipoteczny. Podczas gdy jakieś sporne zaległości w BIK w innych bankach całkowicie przekreślają szanse na otrzymanie gotówki, to w Raiffeisen jest pod tym względem o wiele lepiej. Każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, wystarczy wyjaśnić dlaczego pojawiły się złe wpisy o tobie w Biurze Informacji Kredytowej. Inne plusy?

• Przede wszystkim kredyt hipoteczny w Raiffeisen jest jednym z najtańszych na rynku dla osób z dobrą zdolności kredytową.
• Bank ma często promocje gdzie wymagane jest tylko 10% wkładu własnego na bardzo dobrych warunkach finansowych
• Możesz dostarczyć Raiffeisenowi własny operat szacunkowy nieruchomości od rzeczoznawcy, bez konieczności opłaty 450 zł dla lokali mieszkalnych i 750 zł w pozostałych przypadkach.
• Najstarszy kredytobiorca może mieć 70 lat.
• Bank przewidział niższe opłaty za kredyt mieszkaniowy

 

Minusy kredytu hipotecznego w Raiffeisen Polbank

W Raiffeisen trzeba zazwyczaj posiadać minimum 15% wkładu własnego, żeby myśleć o otrzymaniu kredytu na zakup większej nieruchomości. Dla osób, które potrzebują mniej niż 50 tys zł kredytu w Raiffeisen nie mają czego szukać. Kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości nie dostaną. Troszkę lepiej jest w przypadku pożyczki hipotecznej czyli taką, którą możemy spożytkować na dowolny cel. Tutaj minimalna wielkość kredytu to 30 tys zł. Dla osób bardzo zamożnych problemem może być z kolei górny limit kredytu hipotecznego wynoszący 1 200 000 zł. Może to być problemem zwłaszcza dla prężnych przedsiębiorców prowadzących działalność gospodarczą.

Nie obowiązują minimalne progi dochodu netto dla kredytobiorców.

• Jeśli pracujesz w oparciu o umowę o pracę Eurobank wylicza średnią za ostatnie 3 miesiące. Premie są akceptowane w zależności od ich charakteru, stałe premie tak, natomiast jednorazowe lub nieregularne już nie.
• umowa na czas określony jest akceptowana ale musi trwać minimum 6 miesięcy u obecnego pracodawcy i trwać jeszcze przez kolejne12 miesięcy, w przeciwnym wypadku wymagane jest zaświadczenie od pracodawcy o gotowości do przedłużenia umowy
• Dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą nie jest akceptowany (możliwe odstępstwo w przypadku gdy jest drugi dochód i oświadczenie o powrocie do pracy)
• Dochód na urlopie macierzyńskim również nie jest akceptowany (możliwe odstępstwo w przypadku gdy jest drugi dochód i oświadczenie o powrocie do pracy)
• Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy (stały odbiorca ). W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank honoruje 100% wpływów na konto.(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje dochody wpływające na konto. Bank akceptuje również umowy nieregularne.
• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 6 miesiące. Wymagana umowa od co najmniej 6 miesięcy i na 12 miesięcy w przód.
• Działalność gospodarcza: średnia za ostatni rok oraz wszystkie rozliczone miesiące bieżącego roku, bank wymaga przedstawienia dochodów za 2 ostatnie, zamknięte lata i miesiące bieżącego roku. Minimalny wymagany okres prowadzenie działalności gospodarczej wynosi minimum 24 miesięcy.
• w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 6 miesięcy w przypadku wcześniejszej umowy o pracę lub 9 miesięcy w przypadku umów cywilno-prawnych.
• ryczałt: bank uwzględnia ustaloną indywidualnie do każdego przypadku kwotę przychodów jako dochód netto wyłącznie jako dochód dodatkowy
• karta podatkowa: może występować tylko jako dochód dodatkowy
• Dochody z zagranicy: tak, źródłem dochodu mogą być jedynie umowa o pracę lub umowy o dzieło i zlecenia (na odstępstwo w przypadku długiego okresu osiągania dochodu z tego tytułu). Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank zakłada bardzo wysokie koszty utrzymania na poziomie 2 tys. zł na osobę. Max LTV dla osoby osiągającej dochód za granicą wynosi 70%. Przy dochodzie > 10.000 zł LTV=80%.
• Kredyt dla zawodów zaufania publicznego nie
• Zaległości w BIK: Marża może zostać podwyższona w związku z gorszą historią kredytową o 0,2 p.p. lub 0,4 p.p. przy czym akceptowane są opóźnienia w spłacie poprzednich kredytów nawet do 90 dni (kwoty do 50 zł nie są brane pod uwagę).

Mocne strony oferty kredytów gotówkowych w Eurobanku

Jeśli masz dobrą historię kredytową, solidne dochody netto i wkład własny minimum 20% to z uzyskaniem kredytu na dom nie powinieneś mieć problemów. Co jednak jeśli twoja sytuacja finansowa nie należy do najlepszych? Tutaj bank zezwala na tzw. "dawców zdolności" czyli osoby trzecie, nawet niespokrewnione, które wezmą na siebie spłatę części kredytu w razie twoich problemów. Ich dochody są wliczane do twojej zdolności kredytowej, dzięki temu możesz uzyskać kredyt. Bardzo często zdarz się to, że takimi dawcami zdolności kredytowej są np. rodzice pary młodej.

Eurobank pozwala na wakacje kredytowe raz w roku czyli przez jeden miesiąc w roku. Nie płaci się wtedy raty kapitałowej kredytu hipotecznego. Trzeba też przyznać, że cała procedura oceny kredytobiorcy, wydanie decyzji kredytowej i sama wypłata pieniędzy jest sprawnie zorganizowana.Warunkiem jest oczywiście to czy dostarczyłeś wszystkie wymagane dokumenty.

Minusy Eurobanku

Musisz mieć przynajmniej 20% wkładu własnego jeśli myślisz o kredycie hipotecznym w Eurobanku. Osoby w dosyć trudnej sytuacji finansowej, szczególnie te zadłużone mogą mieć w Eurobanku dużo większe problemy z uzyskaniem kredytu niż w innych bankach.

Ubezpieczenie na życie i/lub nieruchomości w praktyce jest dołączane do kredytu. Przykładowy koszt ubezpieczenia na życie przy kredycie mieszkaniowym o wartości 200 000 zł to koszt ok 6000 zł.

Twój BIK nie jest czysty?
ING Bank nie przekreśli twoich szans na kredyt automatycznie, choć jest to bardzo prawdopodobne. Zaległości 0-30 dni są akceptowalne, o ile udowodni się brak własnej winy, jest szansa na procedowanie wniosku. W przypadku zadłużenia o statusie windykacja, ważne jest aby zadłużenie było spłacone minimum 2 lata przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną.

Bank nie ma z góry określonych minimalnych dochodów netto przypadających na członka gospodarstwa domowego. ING Bank Ślaski przy ocenie twojego wniosku kredytowego bierze pod uwagę następujące źródła utrzymania:

• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesiące, na czas nieokreślony - staż min. 3 miesiące, na czas określony staż min. 6 miesięcy i okres obowiązywania umowy min. 12 miesięcy w przód. Premie i nadgodziny są brane pod uwagę w 100% o ile zostaną uwzględnione w całości na zaświadczeniu o zatrudnieniu i wliczone do średniej dochodów.
  • umowa na czas określony jest akceptowana: tak
  • czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
  • czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak
• Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy, w przypadku 50% kosztów uzyskania dochodu bank honoruje 80% dochodów netto (wpływów na rachunek). Dotyczy to wszystkich typów umów cywilno-prawnych. Wymagana ważność umowy minimum 3 miesiące w przód.
• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesięcy.
• Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 12 miesięcy
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 12 miesięcy (do tego limitu bank wlicza m.in. wcześniejszą umowę o pracę, umów cywilnoprawnych i wcześniej prowadzonej działalności)
  • ryczałt: bank uwzględnia procent przychodów według swojego kalkulatora jako dochód netto (dochód = 20% przychodu)
  • karta podatkowa: bank uwzględnia 4,26-krotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.
• Działalność rolnicza: nie
• Dochody z zagranicy: nie
• Dywidendy: tak, jeśli są systematyczne
• Diety: nie
• Alimenty: nie

Opinia o kredycie hipotecznym w ING Banku

ING oferuje raty malejące co znacznie obniża koszty kredytu - jeśli taki wybierzesz, bo domyślnie bank zaproponuje raty równe. Na plus zaliczam także obsługę , która jest na wysokim poziomie w porównaniu do innych banków, choć tutaj uważam, że mBank jest minimalnie lepszy, w tej kwestii.

ING nie ma preferencyjnych kredytów hipotecznych dla polityków, co uważam za taki miły akcent... być może to wynik afery finansowej Colloseum.

Słabe strony kredytu hipotecznego w ING Banku

Nie posiadasz oszczędności czyli tzw "wkładu własnego" minimum 20% wartości nieruchomości? Kredytu hipotecznego w ING Banku nie dostaniesz. Gorzej w ING mają drobni przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, którzy chcą kupić na kredyt nieruchomość komercyjną. Kredy hipoteczny może w takim wypadku pokrywać tylko 30% powierzchni komercyjnej.

Kredyt w ING Banku Śląskim może być bardzo drogi. Samo konto i jego użytkowanie lub brak użytkowania średnio kosztuje ok 80-100 zł rocznie. Szczególnie jednak należy uważać na oferty ING "0% prowizji" albo w stylu "my panu obniżymy marżę kredytu o 0,05 p.p. ale zakupi pan pakiet ubezpieczeń". Formalnie w ING obowiązkowe jest tylko ubezpieczanie nieruchomości ale zdecydowana większość klientów ING przy okazji kredytu hipotecznego wychodzi z ich całym pakietem np. ubezpieczaniem spłat kredytu, ubezpieczaniem na życie, ubezpieczaniem od utraty pracy, ubezpieczaniem wkładu własnego itd. W skrajnych sytuacjach zdarzało się, że kredytobiorca ubezpieczył całą rodzinę przy okazji kredytu hipotecznego. Całkowity koszt kredytu wychodzi bardzo wysoki ale kredytobiorcy nie są tego świadomi.

Warto zwrócić uwagę, że ING Bank jako jeden z nielicznych do obliczania oprocentowania kredytu hipotecznego stosuje WIBOR 6M, który przez ostatnie 17 lat był przez 80% czasu wyższy niż WIBOR 3M, który stosują inne banki. Oznacza to po prostu wyższe oprocentowanie kredytu.

• minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt to płaca minimalna. Przy dochodzie mniejszym niż 4 000 zł brak możliwości otrzymania kredytu z wkładem minimalnym 10%.

Umowa o pracę

• średnia za ostatnie 6 miesięcy (w zaświadczeniu wykazywane są dochody za 12 miesięcy). Ostatnie wynagrodzenie zasadnicze plus średnia z premii za ostatnie 12 miesięcy. Nie uwzględniane są dochody z tytułu nadgodzin, poza specjalną grupą zawodową np.: lekarz, nauczyciel. Premie są uwzględniane w 50%, suma premii (uznaniowych lub uzależnionych od wyników pracy) za okres 12 ostatnich miesięcy jest uśredniana na 12 miesięcy i potem dzielona na pół
• w przypadku zmiany pracy, ale bez zmiany branży i umowy na czas nieokreślony, można uzyskać kredyt przed upływem 6 miesięcznego stażu pracy. Wymagany jest w tym przypadku PIT 11 i przynajmniej jeden wpływ wynagrodzenia.

Umowa na czas określony jest akceptowana: Tylko jeśli jest oświadczenie pracodawcy, że nie widzi przeciwwskazań do przedłużenia umowy.

• czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
• czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, wymagane jest zaświadczenie o powrocie do pracy po urlopie macierzyńskim
• akceptowana podwyżka: tak

Umowa zlecenia/o dzieło:

• średnia za ostatnie 12 miesięcy lub zastępczo zaświadczenie od pracodawcy
  • możliwość wzięcia pod uwagę okresu 6 miesięcy, jeżeli jest to dodatkowe źródło dochodów
• w przypadku 50% lub 20% kosztów uzyskania przychodów, bank uznaje 80% dochodów
  • możliwość uznania całego wpływu na rachunek przy oświadczeniu pracodawcy o zerowych kosztach uzyskania przychodu przez zleceniobiorcę
• dokumentacja: wymagane jest dostarczenie umów o dzieło wraz z rachunkami za ostatnie 12 miesięcy, pełnego wyciągu bankowego za osatnie 12 miesięcy oraz 2 ostatnich PIT-ów. Jeśli umowy o dzieło są z tym samym pracodawcą, możliwe jest dostarczenie zaświadczenia o dochodzie.

• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesiące. Dochód musi być osiągany z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy.

• Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 24 miesiące. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 30 miesięcy (ewentualna możliwość wnioskowania o odstępstwo). Wymagane są PITy za ostatnie 2 lata potwierdzone przez Urząd Skarbowy. Bank uznaje działalność gospodarczą prowadzoną w Niemczech.
  • Amortyzajca: akceptowana jako dochód
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 30 miesięcy
  • Ryczałt:
    • branża usługowa – dochód netto równy 30% przychodu
    • branża handlowa – dochód netto równy 15% przychodu
    • branża produkcyjna – dochód netto równy 10% przychodu
  • karta podatkowa: bank nie uwzględnia dochodu z karty podatkowej
  • w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 30 miesięcy

• Działalność rolnicza: nie
• Dochody z zagranicy: Kraje UE i OECD, tylko umowy o pracę. Maksymalne LTV=70%
• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesiące. Dochód musi być osiągany z tego źródła od co najmniej 12 miesięcy. Bank pod uwagę bierze 40% wpływu na rachunek
• Dochody z zagranicy: tak, staż w aktualnym miejscu pracy - min. 6 miesięcy.
• Dywidendy: jeśli klient uzyskuje dochód z tytułu posiadania udziałów w spółkach kapitałowych może on być uwzględniony w analizie zdolności kredytowej, pod warunkiem:
  • 1) że uzyskiwany jest nie rzadziej niż raz do roku,
  • 2) do analizy przyjmowana jest wartość powtarzalna,
  • 3) pozytywnej weryfikacji sytuacji finansowej spółki na podstawie przedłożonych sprawozdań finansowych
• Diety: nie
• Alimenty: nie

Plusy kredytu hipotecznego Deutsche Bank

Deutsche Bank ma parę dużych plusów. Przede wszystkim podchodzi do udzielenia kredytów w bardziej "wyluzowany sposób", a nie jak urzędnik zasłaniający się paragrafami. Każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Niewielkie zaległości w spłatach kredytu widoczne w BIK nie przekreślą twojej szansy na uzyskanie kredytu. W innych bankach jest nieraz tak, że nawet 100 zł niespłaconych kredytów oznacza decyzje odmowną.

Zaletą kredytu na mieszkanie w DB jest także, że najstarszy kredytobiorca może mieć aż 70 lat.

Wielką zaletą jest także to, że po 3 latach kredyt hipoteczny można spłacić częściowo lub w całości bez dodatkowych opłat. to rzadko spotykana sytuacja.

Minusy kredytu mieszkaniowego w Deutsche Bank

Deutsche Bank podobnie jak inne banki oferuje mnóstwo dodatkowych przynęt pod pretekstem obniżki marży kredytu. Na prawdę trzeba dokładnie przeanalizować czy obniżki marży kosztem zakupu innych produktów są opłacalne.

Na pewno do minusów kredytu na dom w Deutsche banku trzeba uznać także dosyć wysokie opłaty za niestandardowe operacje np. Zmiana stopy procentowej ze stałej na zmienną kosztuje aż 2% kwoty pozostałej do spłaty.

Jeśli prowadzisz firmę jednoosobową, z której się utrzymujesz, o kredyt może być ciężko bo bank wymaga abyś firmę prowadził przez minimum 30 miesięcy.

Mbank akceptuje osoby bez historii kredytowej czyli tych z pustym BIK-iem. Bank wnikliwie sprawdza okres 3 lat wstecz w BIK, akceptuje opóźnienia do 30 dni. Bank nie odrzuca wniosku tylko na podstawie minimalnej wysokości dochodu, bo nie ma takiego kryterium. Do obliczania zdolności kredytowej Bank akceptuje dochody z następujących źródeł:

• Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesiące. Premie są akceptowane w 100%, liczone są jako suma za ostatnie 3 miesiące i dzielone przez 3, uwzględnia się 1/12 premii rocznej.
• umowa na czas określony jest akceptowana: tak, średnia za ostatnie 3 miesiące, wymagany okres trwania umowy minimum 6 miesięcy wprzód.
• Dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany, natomiast nie jest akceptowany dochód podczas urlopu macierzyńskiego.
• Umowa zlecenia/o dzieło: wymagany okres trwania umowy minimum 6 miesięcy. Średnia za ostatnie 6 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank uznaje 100% dochodów.(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 100% dochodów, ew. dodatkowe informacje)
• Dochody z najmu: średnia za ostatnie 6 miesiące.
• Działalność gospodarcza: średnia zysku za ostatnie 12 miesięcy. Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej to 12 miesięcy.
• w przypadku samozatrudnienia - wymagany okres działalności wynosi 3 miesiące (wcześniej zatrudnienie w tej samej branży (takie samo stanowisko) min. umowa o pracę przez 3 miesiące lub dzieło lub zlecenia przez 6 miesięcy)
• ryczałt dla DG: bank uwzględnia wycinek przychodów jako dochód netto według własnych wzorów
• karta podatkowa: bank uwzględnia pięciokrotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.
• Żaden dochód z zagranicynie jest akceptowany.
• Dywidendy: tak (wypłacana min. 2 lata), dochód brany z PIT
• Działalność rolnicza: tak, dochód z hektara + rachunki za 24 miesiące + dopłaty
• Diety i alimenty nie są brane pod uwagę.
• Inne źródła dochodu to emerytura i renta stała
• Bank nie ma specjalnej ulgowej oferty dla zawodów publicznego zaufania

Opinia o kredycie hipotecznym w mBank

Mbank ma parę bardzo dużych zalet. Przede wszystkim wymaga tylko 10% wkładu własnego ale oczywiście wymaga zakupu ubezpieczania spłat kredytu, ubezpieczenia na życie itd. Super w mBank jest także to, że akceptuje osoby bez historii kredytowej. W innych bankach to rzadkość. Kolejnym mocnym punktem jest 0% prowizja za częściową spłatę kredytu. Żadne inny bank nie umożliwia tego za darmo. Jeśli masz problemu finansowe, masz kredyt hipoteczny w mBank to możesz bardzo tanio, w porównaniu do innych banków wydłużyć okres spłaty kredytu (tylko 0,5% od kwoty prolongowanej kredytu). Jakie są mankamenty kredytu hipotecznego w mBank? Niska marzą i oprocentowanie w mBank mogą być zgubne. Poważne koszty pojawiają się w postaci ubezpieczeń, które są doliczane do miesięcznej raty kredytu. Również algorytm kalkulacji rat kredytu w mBank nie należy do najkorzystniejszych dla klienta. Jeśli zarabiasz zagranicą, w mBanku nie masz szans na kredyt hipoteczny. Twój wniosek zostanie odrzucony automatycznie, tym samym obniżając zdolność kredytową w oczach innych banków.

Minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt hipoteczny w BGŻ BNP Paribas wynosi 1500 zł na osobę w gospodarstwie domowym. Przykładowo małżeństwo musi razem zarabiać na rękę miesięcznie przynajmniej 3 000 zł. Jeśli chodzi o złe wpisy w BIK to BGŻ nie akceptuje opóźnień powyżej 90 dni. Zaległości w spłatach zobowiązań do 90 dni są oceniane indywidualnie. Jakie warunki trzeba spełnić aby dostać kredyt hipoteczny w BGŻ? Przede wszystkim liczy się źródło dochodu:

• Umowa o pracę musi trwać minimum 6 miesięcy, do zdolności brana średnia za 6 ostatnie miesięcy.
• premie regulaminowe, trzynastki - 100% (średnia za ostatnie 12 miesięcy) - do zdolności przyjmowane nie więcej niż 30% podstawowego wynagrodzenia
• premie uznaniowe - przyjmowana jest średnia z trzech najniższych premii w danym roku z ostatnich trzech lat (np. [najniższa premia 2010+najniższa premia 2011+najniższa premia 2012]/3) - do zdolności przyjmowane nie więcej niż 30% podstawowego wynagrodzenia
• nadgodziny, prowizje, diety - 50% średniej z ostatnich 12 miesięcy
• umowa na czas określony jest akceptowana: min. staż 6 miesięcy u obecnego pracodawcy, a łączny nie krótszy niż 24 miesiące (przerwy w pracy nie dłuższe niż 3 miesiące. Umowa musi trwać min. 6 miesięcy do przodu (3 miesiące w przypadku nauczycieli)
• czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak, gdy wynagrodzenie płacone przez pracodawcę (ostateczna ocena dochodu dokonywana indywidualnie)
• czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, gdy nie jest to jedyny dochód gospodarstwa domowego i umowa jest na czas nieokreślony (ostateczna ocena dochodu dokonywana indywidualnie)
• Bank nie zaliczy podwyżki bo wylicza średnią za 6 ostatnich miesięcy pracy
• Umowa zlecenia/o dzieło: minimalny okres trwania: minimalny okres uzyskiwania dochodów z tytułu umowy zlecenia/o dzieło wynosi 12 m-cy, przy czym dopuszcza się krótszy okres uzyskiwania dochodów z tego tytułu (3 m-ce) - jeżeli umowa zlecenie/o dzieło jest łączona z umową o pracę u tego samego pracodawcy
• Dochody z najmu: min. okres 12 miesięcy - średnia za 12 miesięcy
• Działalność gospodarcza: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące). Dla KPiR bank pod uwagę bierze niższą z dwóch wartości a) średni miesięczny dochód netto w ostatnim roku podatkowym b) średni miesięczny dochód netto za ostatnie 12 miesiące kalendarzowe
• przypadku samozatrudnienia dochód netto ustalany jest na podstawie danych finansowych za poprzedni rok podatkowy oraz rok bieżący
• ryczałt: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące) - dochód netto ustalany jest na podstawie danych finansowych za poprzedni rok podatkowy oraz rok bieżący -liczony na podstawie wzoru "zaszytego" w kalkulatorze
• karta podatkowa: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące) - dochód netto ustalany jest na podstawie wymiaru karty podatkowej na dany rok -liczony na podstawie wzoru "zaszytego" w kalkulatorze
• Działalność rolnicza: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące)- średnia miesięczna za ostatnie 12 miesiące kalendarzowe
• Dochody z zagranicy: nie
• Dywidendy: raczej nie - indywidualnie
• Diety: mogą być uwzględnione tylko tylko w przypadku dochodu kierowców - nie więcej niż 50% dochodu z tytułu diet
• Alimenty: nie
• Inne źródła: akceptowane stypendium doktoranckie oraz dochody z mandatu posła
• Bank udziela preferencyjnych kredytów mieszkaniowych osobom pracujących w zawodach zaufania publicznego o czym wspominam w mojej opinii o kredycie hipotecznym BGŻ BNP PARIBAS.

Zalety kredytu hipotecznego w BNP Paribas

Kredyt hipoteczny w BGŻ BNP Paribas jest dosyć skomplikowany i dostępny w bardzo wielu konfiguracjach z produktami dodatkowymi. Może to być wada ale dla osób, które korzystają z pomocy rekina jest to zaleta bo dzięki temu można umiejętnie obniżyć koszt kredytu. BNP Paribas oferuje kredy i pożyczkę hipoteczną. Ta druga może być wykorzystana na dowolny cel natomiast jest około 40% droższa niż kredyt na zakup nieruchomości. Jeśli...

• chcesz kredyt na nie dłużej niż 20 lat;
• masz konto osobiste w BGŻ BNP Paribas z wpływami miesięcznymi min. 7500 zł;
• wykonujesz jeden z tych zawodów: pracownik służb mundurowych, pracownik naukowy, pracownik bankowy, pracownik zakładu ubezpieczeń, nauczyciel, lekarz, stomatolog, weterynarz, architekt, prawnik, notariusz, komornik lub sędzia;

...bank zastosuje najniższą przewidzianą marżę kredytu w wysokości 1,8%, a prowizja wyniesie max 4%.

Wady kredytu hipotecznego w BNP Paribas

Bank wymaga minimum 20% wkładu własnego. Teoretycznie możliwe jest LTV 90% czyli tylko 10% wkładu własnego ale trzeba dać w zastaw środki na koncie bankowym bądź obligacje skarbowe. Wadą kredytów hipotecznych jest to, że przed wstępną decyzją kredytowa wymagany jest operat szacunkowy z wyceny nieruchomości. Jeśli go nie masz musisz go wykonać, a to koszt kilkuset złotych. Trzeba także uważać bo bank wymaga operatu dokonanego przez autoryzowanego przez BGŻ rzeczoznawcę. Za największy minus uważam to, że nie-finansista tj. przeciętny klient banku sam nie jest w sanie ocenić czy uzyskana oferta jest dobra czy nie. Marża kredytu może wydawać się niska, ale oprocentowanie jest licozne według WIBOR 6M lub 12M. Historycznie WIBORY na te okresy były przez ponad 80% zawsze wyższe niż WIBOR3M od 2000 roku. To nie koniec kosztownych haczyków. Kluczem zazwyczaj jest ubezpieczenie Cardiff, które podwyższa marże kredytu 0 0,99 p.p. oraz inne ubezpieczenia kredytu (wydają się malutkie ale są doliczane do każdej raty kredytu co znacznie wpływa na całkowity koszt kredytu). Przeciętny kredytobiorca kieruje się zazwyczaj tylko wysokością marży kredytu i wysokością prowizji. na tej podstawie podejmuje często błędną decyzję ponieważ ubezpieczenie, dodatkowe produkty i sposób kalkulacji rat ma gigantyczny wpływ na koszt całkowity kredytu. Bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu, podobnie jak parę innych banków, sprawdza BIK i weryfikuje wartość nieruchomości. Wiąże się to z opłatą około 350 zł. Po tym fakcie można dostać decyzję odmowną czyli nie dostać kredytu. Klienci rekina nie muszą się jednak o to martwić bo przed złożeniem wniosku sprawdzam czy dana osoba ma szanse na pozytywną decyzję BGŻ BNP Paribas.