Kredyt hipoteczny (kredyt mieszkaniowy) to często najważniejsza decyzja finansowa w życiu, której skutki odczuwa się często przez kolejne 20-30 lat. Skorzystaj z rankingu kredytów i znajdź najtańszy kredyt hipoteczny.
Ranking kredytów hipotecznych – 2023
NAJTAŃSZE KREDYTY HIPOTECZNE
PKO BP
- RRSO10,04 %
- KOSZT411 230 ZŁ
- RATA1 698 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 20000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 2000000 ZŁDO: 35 LAT
Oprocentowanie | Wibor 6M + marża 1,96%-2,5% |
Prowizja | 0-3,5% |
Opłata przygotowawcza | 0 |
Obowiązkowe produkty | konto ROR, karta kredytowa, 3 rodzaje ubezpieczeń* |
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | 300-700 zł |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę | 1,5% od kwoty spłaty |
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę | 2% od kwoty spłaty min. 200 zł |
Podwyższenie kwoty kredytu | 2% od kwoty podwyższenia min. 300 zł |
Zmiana harmonogramu spłat | 0,5% od kwoty aktualnego zadłużenia min. 300 zł |
Monit | 15 zł |
Wymagane dokumenty do kredytu hipotecznego w PKO BP?
Dokumentów zazwyczaj jest aż 20-30 w zależności czy kupujemy gotowe mieszkanie, działkę czy budujemy dom.- dowód osobisty
- drugi dokument tożsamości ze zdjęciem (np. paszport, prawo jazdy)
- skrócony odpis aktu małżeństwa
- umowa rozdzielności majątkowej w formie aktu notarialnego
- wyrok rozwodowy
Dokumenty wymagane w przypadku zakupu mieszkania lub domu na rynku wtórnym
- umowa przedwstępna ze zbywcą
- dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego (oświadczenie dewelopera, potwierdzenia przelewu, dowód wpłaty, wyciąg) - jeśli dotyczy
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości - [ważność 30 dni] - w większości banków akceptowany jest wydruk elektroniczny
- dokumenty potwierdzające prawo własności zbywcy (akt notarialny kupna-sprzedaży, darowizna, spadek etc.)
- wypis oraz wyrys z ewidencji gruntów (dotyczy domu) - [ważność 3 - 6 miesięcy]
- zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami - [ważność 30 dni]
- zaświadczenie ze wspólnoty mieszkaniowej o niezaleganiu z opłatami - (dotyczy banku Nordea, może być dostarczony najpóźniej do dnia zamówienia umowy kredytowej) [ważność 30 dni]
- zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o braku przeciwwskazań do założenia księgi wieczystej dla lokalu (dotyczy: spółdzielczego lokalu nieposiadającego księgi wieczystej) oraz wypis z ewidencji gruntów dla działki, na której stoi budynek (wymagane przez sądy na etapie zakładania księgi wieczystej)- [ważność 30 dni]
- operat szacunkowy / wycena bankowa nieruchomości (należy dostarczyć w momencie składania wniosków kredytowych) - rzeczoznawca banku weryfikuje operat odpłatnie.
- potwierdzenie dostępu domu do drogi (dotyczy domów i działek) - np. wypis z księgi wieczystej dla działki stanowiącej drogę
Opinia o kredycie hipotecznym PKO BP
Kredyt hipoteczny w PKO BP należy do najpopularniejszych na rynku lecz rzadko bywa najtańsza ofertą. Prawdopodobnie popularność wynika z silnej marki PKO BP zakorzenionej w głowach Polaków od pokoleń. Bank udziela kredytów pod różnymi nazwami np. "własny kąt" lecz tak naprawdę całkowity koszt kredytu jest tylko minimalnie większy lub mniejszy w zależności od nazwy oferty. Jeśli bank kusi tym, ze nie pobiera prowizji "Prowizja 0%" to wiedz, ze zazwyczaj odbije sobie z nawiązką w postaci np. ubezpieczeń, które nierzadko przewyższają koszty prowizji. Na pewno do minusów kredytu mieszkaniowego w PKO BP należy zaliczyć obowiązkowe dodatkowe produkty np. Konto za "0 zł" z karta kredytową jeśli chce się zaciągnąć kredyt na korzystnych warunkach. W praktyce dodatkowe produkty rzadko okazują się darmowe - chyba, że miesiąc w miesiąc spełniasz warunki, koszt za takie dodatkowe produkty zazwyczaj wynosi od kilkudziesięciu do kilkuset złotych w skali roku, co przez 20-30 lat kredytu daje zauważalne sumy. Jeśli rozbudowujesz swój dom może udać ci się ominąć ubezpieczenia, a tych bank ma całe mnóstwo. Nieświadomi nieszczęśliwcy wyjdą z pełnym pakietem np. ubezpieczaniem od utraty pracy (które chroni ale na bardzo krótki okres), ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie nieruchomości itd. Okres oczekiwania na kredyt hipoteczny w PKO BP wynosi zazwyczaj około 4-5 tygodni od momentu złożenia wniosku, przez ocenę analityka, aż po jego udzielenie. Czasami zdarza się , ze w tym czasie ktoś sprząta sprzed nosa atrakcyjne mieszkanie kupującemu, czekającemu na kredyt. w takiej sytuacji warto mieć podpisaną i odpowiednio skonstruowaną umowę ze sprzedającym. Do plusów kredytu na dom w PKO BP można zaliczyć możliwość uzyskania wakacji kredytowych. W czasie takich wakacji można nie spłacać części kapitałowej raty. W praktyce oznacza to, że będziemy płacili mniejszą ratę nawet przez 3 lata. Nie może to być jednak powód do radości ponieważ całkowity koszt kredytu wzrośnie, przez to, że nie spłacaliśmy części kapitałowej raty.City Handlowy
- RRSO10,19 %
- KOSZT418 196 ZŁ
- RATA1 717 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 50000 ZŁOD: 5 LAT
- DO: 2000000 ZŁDO: 30 LAT
Oprocentowanie | Wibor 3M + marża 2.09% (marża jest podwyższana o 1,3pp. do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej przy założeniu, że nastąpi to w terminie 3 miesięcy od zawarcia umowy kredytu) |
Prowizja | 1% |
Opłata przygotowawcza | 19 zł |
Obowiązkowe produkty | Ubezpieczenie nieruchomości, Rachunek ROR |
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | 250 zł |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę | 2% od kwoty przedterminowej spłaty (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę | 2% od kwoty przedterminowej spłaty (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Podwyższenie kwoty kredytu | max 5% |
Zmiana harmonogramu spłat | 0,5% od kwoty aktualnego zadłużenia min. 300 zł |
Monit | 25 zł |
Bank akceptuje następujące dochody:
- Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesięcy. Premie i nagrody akceptowane w 100% ich wysokości jeżeli są powtarzalne i wypłacane nie rzadziej niż raz w roku. Prowizje i nadgodziny są akceptowane jeżeli mają charakter stały.
- Umowa na czas określony jest akceptowana: gdy trwa minimum od 3 miesięcy u aktualnego pracodawcy i nie wygaśnie w przeciągu najbliższych 8 miesięcy.
- Dochód na na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany w chwili wnioskowania o kredyt mieszkaniowy.
- Dochód na urlopie macierzyńskim też jest akceptowany ale tylko jeśli złoży się oświadczenie o powrocie do pracy po zakończeniu urlopu.
- Jeśli np. oficjalnie zbyt mało zarabiasz żeby dostać kredyt hipoteczny, a pracodawca dać Ci podwyżkę to bank to zaakceptuje.
- Umowa zlecenia/o dzieło: minimalny okres trwania umów cywilnoprawnych to 12 miesięcy (przynajmniej przez 10 miesięcy musi być być to umowa za wynagrodzeniem pieniężnym). Bank preferuje w takich umowach stały zakres zleceń.
- Dochody z najmu: są akceptowane w wysokości 80% miesięcznych zarobków z tego tytułu. Umowa najmu powinna trwać min. 12 miesięcy i obowiązywać przynajmniej 6 miesięcy od momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny.
- Działalność gospodarcza: tutaj dochody wyliczane są jako średnia z ostatnich 12 miesięcy na podstawie PIT-u. Firma musi działać przez okres minimum 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
- Amortyzacja nieruchomości jest brana pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej
- W przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 1 miesiąc (przy czym wcześniejsza umowa zatrudnienia musi trwać min. 11 miesięcy)
- ryczałt ewidencjonowany: bank uwzględnia 80% przychodów jako dochód netto co jest bardzo korzystne.
- karta podatkowa: alior liczy dochód jako 15-krotność kwoty podatku z karty podatkowej
- Działalność rolnicza: Rolnicy także mogą dostać kredyt hipoteczny, nawet jeśli uzyskują dochód z gruntów dzierżawionych
- Dochody z zagranicy: min. 3 miesiące z tytułu umowy o pracę. Zagraniczna działalność gospodarcza jest nieakceptowana.
- Dywidendy: akceptowane, jednak ostatecznie decyduje o tym dział ryzyka kredytowego. Dywidendy muszą być wypłacane min. 3 lata wstecz.
- Diety są akceptowane tylko dla zawodowych kierowców np. TIR-ów
- Alimenty generalnie nie są brane pod uwagę chyba, że pokrywają one minimum utrzymania jednej osoby przyjętej przez bank. Dziecko nie jest wtedy brane pod uwagę w liczbie osób w gospodarstwie domowym
- Inne źródła dochodu też są akceptowane przy min. 3 miesięcznym okresie zatrudnienia. Dotyczy to np. duchownych, posłów, radnych, prezesów i członków zarządu
- Bank nie ma dedykowanej oferty hipotecznej dla zawodów zaufania publicznego
Zalety:
- Wymaganego ubezpieczenia nieruchomości możesz dokonać u wybranego ubezpieczyciela,
- Możliwość spłaty części lub całości zobowiązania po 3 latach bez dodatkowych kosztów,
Wady:
- Wymagane 20% wkładu własnego,
- Minalny okres kredytowania to 5 lat,
- Brak "wakacji kredytowych",
BOŚ Bank
- RRSO10,65 %
- KOSZT440 840 ZŁ
- RATA1 780 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 20000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 2000000 ZŁDO: 35 LAT
Oprocentowanie | Wibor 6M + marża 1,39%-2,50% |
Prowizja | 2,2% |
Opłata przygotowawcza | 2% od wartości kredytu |
Obowiązkowe produkty | w niektórych konfiguracjach ubezpieczenia, konto osobiste, karta kredytowa |
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | rzeczoznawca wyznaczony przez bank (550 zł mieszkanie, 930 zł dom + każda inspekcja 290-475 zł) |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą spłatę | 2% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 200 zł |
Podwyższenie kwoty kredytu | 1% od wartości podwyższenia |
Prolongata spłat | 0,6-1% od kwoty aktualnego zadłużenia min. 300 zł |
Monit | 30 zł |
- minimalna kwota dochodu netto niezbędna do wnioskowania o kredyt: brak limitu
- Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesięcy. Premie są akceptowane indywidualnie (jeśli premie są regularne, bank uznaje praktycznie 100% premii, jeśli nie są regularne - proporcjonalnie.) Bank nie uwzględnia premii jednorazowych.
- Umowa na czas określony jest akceptowana: gdy trwa minimum od 3 miesięcy i nie zakończy się w przeciągu roku od dnia złożenia wniosku.
- dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
- dochód na urlopie macierzyńskim oraz podwyżka od pracodawcy nie są akceptowane jako zwiększenie dochodu gospodarstwa domowego. j
- Bank nie akceptuje wynagrodzenia pobieranego w gotówce
- Umowa zlecenia/o dzieło: tylko jako dochód dodatkowy (nie dotyczy pożyczek gotówkowych) średnia za ostatnie 12 miesięcy. Bank honoruje 50% wpływu na rachunek bankowy, zarówno w przypadku umowy zlecenia, jak i umowy o dzieło (niezależnie od osiąganych kosztów uzyskania).(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 50% dochodów, ew. dodatkowe informacje). Umowa musi trwać minimum 12 miesięcy.
- Dochody z najmu: W przypadku wynajmu na czas nieokreślony, bank honoruje 100% miesięcznie uzyskanej kwoty, w przypadku umowy na czas określony 75% miesięcznie uzyskiwanego dochodu z najmu
- Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 12 miesięcy + miesiące bieżącego roku. Wymagane jest prowadzenie działalności przez okres minimum 12 miesięcy.
- amortyzacja - nie jest uwzględniana przy wyliczaniu dochodu
- w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 12 miesięcy
- ryczałt ewidencjonowany: bank uwzględnia 50% przychodów jako dochód netto.
- karta podatkowa: bank uwzględnia dziewięciokrotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.
- Działalność rolnicza: tak
- Dochody z zagranicy: rozpatrywane są indywidualnie; zwykle akceptowane, jeśli zostały osiągnięte w krajach UE i na podstawie umowy o pracę.
- Dywidendy: tak
- Żadne diety nie są brane pod uwagę.
- Alimenty: tylko zasądzone, bank przyjmuje 50% ich wartości, muszą trwać min. 12 miesięcy
- Kredyt dla zawodów zaufania publicznego: niedostępny
Mocne strony kredytu hipotecznego w BOŚ Bank
Jeśli pracujesz w branży finansowej bank obniży Ci marżę aż do 0,75% pod niezbyt wygórowanymi warunkami dotyczącymi przychodów i posiadania konta w BOŚ Bank. Wielki plus. Bank Ochrony Środowiska ma także fajną ofertę sprzyjającą ekologii. Mocną stroną kredytu w tym banku są atrakcyjne warunki kredytowania domów, które wykorzystują odnawialne źródła energii (OZE) np. pompy ciepła czy kolektory słoneczne, które mają status budynku niskoenergochłonnego (nie większa niż 70 kWh/(m2/rok)) lub status budynku pasywnego - tj. takiego, dla którego wielkość energii niezbędnej do zaspokojenia potrzeb związanych z użytkowaniem domu, określona w świadectwie charakterystyki energetycznej, jest nie większa iż 15 kWh/(m2/rok). Niewątpliwie zaletą kredytu hipotecznego w Boś Bank jest to, że w pożyczce można zawrzeć także koszty luźniej związane z zakupem nieruchomości np. koszty konsumpcyjne. Oczywiście w BOŚ można wziąć także pożyczkę hipoteczną na dowolny cel ale tutaj marże są ponad 2 razy wyższe niż kredytu na zakup nieruchomości co stawia bank raczej w ogonie peletonu bankowego. Maksymalny okres kredytu wynosi aż 35 lat, a najstarszy kredytobiorca może mieć maksymalnie do 70 roku życia. To nie zdarza się często w innych bankach. Wakacje kredytowe są dostępne bez dodatkowych opłat do 3 miesięcy. Można oczywiście za opłatą wydłużyć termin spłaty aż do 3 lat.Mankamenty kredytu hipotecznego w BOŚ Banku
Trzeba mieć dużo cierpliwości w oczekiwaniu na decyzję o przyznaniu bądź odmowie udzielenia kredytu na dom bądź mieszkanie. Zdarza się, że po ledwie 1-2 dniach spóźnieniu w spłacie raty kredytu, klientów zaczyna nękać firma windykacyjna wynajęta przez bank co na pewno nie jest przyjemnym doświadczeniem. Pracownicy w oddziałach BOŚ Banku mają też często brak w wiedzy odnośnie oferty kredytów hipotecznych. Było naprawdę śmiesznie kiedy w banku pytałem o szczegóły kredytu hipotecznego. Boś Bank to polski państwowy bank, o którego problemach finansowych pisałem już na blogu. Zostały zażegnane poprzez przelanie ok 400 mln zł na konto boś banku pochodzących od innych państwowych spółek. To już taka ciekawostka jak funkcjonuje bank "polityczno-urzędniczy". Co zabawne bank nie ma preferencyjnych kredytów hipotecznych dla osób publicznych.ING Bank
- RRSO10,75 %
- KOSZT445 502 ZŁ
- RATA1 793 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 70000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 2000000 ZŁDO: 35 LAT
Oprocentowanie | Wibor 6M + marża 1,69%-5% |
Prowizja | 1-5% |
Opłata przygotowawcza | 0 zł |
Obowiązkowe produkty | w niektórych konfiguracjach ubezpieczenie na życie lub wkładu własnego |
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | we własnym zakresie |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę | 2,5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę | 2,5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Podwyższenie kwoty kredytu | max 5% |
Zmiana harmonogramu spłat | 0,5% od kwoty aktualnego zadłużenia min. 300 zł |
Monit | 25 zł |
- Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesiące, na czas nieokreślony - staż min. 3 miesiące, na czas określony staż min. 6 miesięcy i okres obowiązywania umowy min. 12 miesięcy w przód. Premie i nadgodziny są brane pod uwagę w 100% o ile zostaną uwzględnione w całości na zaświadczeniu o zatrudnieniu i wliczone do średniej dochodów.
- umowa na czas określony jest akceptowana: tak
- czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak
- czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak
- Umowa zlecenia/o dzieło: średnia za ostatnie 12 miesięcy, w przypadku 50% kosztów uzyskania dochodu bank honoruje 80% dochodów netto (wpływów na rachunek). Dotyczy to wszystkich typów umów cywilno-prawnych. Wymagana ważność umowy minimum 3 miesiące w przód.
- Dochody z najmu: średnia za ostatnie 12 miesięcy.
- Działalność gospodarcza: średnia za ostatnie 12 miesięcy
- w przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 12 miesięcy (do tego limitu bank wlicza m.in. wcześniejszą umowę o pracę, umów cywilnoprawnych i wcześniej prowadzonej działalności)
- ryczałt: bank uwzględnia procent przychodów według swojego kalkulatora jako dochód netto (dochód = 20% przychodu)
- karta podatkowa: bank uwzględnia 4,26-krotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.
- Działalność rolnicza: nie
- Dochody z zagranicy: nie
- Dywidendy: tak, jeśli są systematyczne
- Diety: nie
- Alimenty: nie
Opinia o kredycie hipotecznym w ING Banku
ING oferuje raty malejące co znacznie obniża koszty kredytu - jeśli taki wybierzesz, bo domyślnie bank zaproponuje raty równe. Na plus zaliczam także obsługę , która jest na wysokim poziomie w porównaniu do innych banków, choć tutaj uważam, że mBank jest minimalnie lepszy, w tej kwestii. ING nie ma preferencyjnych kredytów hipotecznych dla polityków.Słabe strony kredytu hipotecznego w ING Banku
Nie posiadasz oszczędności czyli tzw "wkładu własnego" minimum 20% wartości nieruchomości? Kredytu hipotecznego w ING Banku nie dostaniesz. Gorzej w ING mają drobni przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą, którzy chcą kupić na kredyt nieruchomość komercyjną. Kredy hipoteczny może w takim wypadku pokrywać tylko 30% powierzchni komercyjnej. Kredyt w ING Banku Śląskim może być bardzo drogi. Samo konto i jego użytkowanie lub brak użytkowania średnio kosztuje ok 80-100 zł rocznie. Szczególnie jednak należy uważać na oferty ING "0% prowizji" albo w stylu "my panu obniżymy marżę kredytu o 0,05 p.p. ale zakupi pan pakiet ubezpieczeń". Formalnie w ING obowiązkowe jest tylko ubezpieczanie nieruchomości ale zdecydowana większość klientów ING przy okazji kredytu hipotecznego wychodzi z ich całym pakietem np. ubezpieczaniem spłat kredytu, ubezpieczaniem na życie, ubezpieczaniem od utraty pracy, ubezpieczaniem wkładu własnego itd. W skrajnych sytuacjach zdarzało się, że kredytobiorca ubezpieczył całą rodzinę przy okazji kredytu hipotecznego. Całkowity koszt kredytu wychodzi bardzo wysoki ale kredytobiorcy nie są tego świadomi. Warto zwrócić uwagę, że ING Bank jako jeden z nielicznych do obliczania oprocentowania kredytu hipotecznego stosuje WIBOR 6M, który przez ostatnie 17 lat był przez 80% czasu wyższy niż WIBOR 3M, który stosują inne banki. Oznacza to po prostu wyższe oprocentowanie kredytu.Alior Bank
- RRSO10,90 %
- KOSZT452 921 ZŁ
- RATA1 814 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 20000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 2000000 ZŁDO: 30 LAT
Oprocentowanie | Wibor 3M + marża 1,39%-5% |
Prowizja | 1-5% |
Opłata przygotowawcza | 0 zł |
Obowiązkowe produkty | w niektórych konfiguracjach ubezpieczenie na życie lub wkładu własnego |
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | we własnym zakresie |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę | 2,5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę | 2,5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Podwyższenie kwoty kredytu | max 5% |
Zmiana harmonogramu spłat | 0,5% od kwoty aktualnego zadłużenia min. 300 zł |
Monit | 25 zł |
Bank akceptuje następujące dochody:
- Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesięcy. Premie i nagrody akceptowane w 100% ich wysokości jeżeli są powtarzalne i wypłacane nie rzadziej niż raz w roku. Prowizje i nadgodziny są akceptowane jeżeli mają charakter stały.
- Umowa na czas określony jest akceptowana: gdy trwa minimum od 3 miesięcy u aktualnego pracodawcy i nie wygaśnie w przeciągu najbliższych 8 miesięcy.
- Dochód na na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany w chwili wnioskowania o kredyt mieszkaniowy.
- Dochód na urlopie macierzyńskim też jest akceptowany ale tylko jeśli złoży się oświadczenie o powrocie do pracy po zakończeniu urlopu.
- Jeśli np. oficjalnie zbyt mało zarabiasz żeby dostać kredyt hipoteczny, a pracodawca dać Ci podwyżkę to bank to zaakceptuje.
- Umowa zlecenia/o dzieło: minimalny okres trwania umów cywilnoprawnych to 12 miesięcy (przynajmniej przez 10 miesięcy musi być być to umowa za wynagrodzeniem pieniężnym). Bank preferuje w takich umowach stały zakres zleceń. Dla Alior bank liczy się wysokość wpływu na rachunek, a nie wartość wynagrodzenia podana na takiej umowie.
- Dochody z najmu: są akceptowane w wysokości 80% miesięcznych zarobków z tego tytułu. Umowa najmu powinna trwać min. 12 miesięcy i obowiązywać przynajmniej 6 miesięcy od momentu złożenia wniosku o kredyt hipoteczny.
- Działalność gospodarcza: tutaj dochody wyliczane są jako średnia z ostatnich 12 miesięcy na podstawie PIT-u. Firma musi działać przez okres minimum 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
- Amortyzacja nieruchomości jest brana pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej
- W przypadku samozatrudnienia bank wymaga prowadzenia działalności gospodarczej przez 1 miesiąc (przy czym wcześniejsza umowa zatrudnienia musi trwać min. 11 miesięcy)
- ryczałt ewidencjonowany: bank uwzględnia 80% przychodów jako dochód netto co jest bardzo korzystne.
- karta podatkowa: alior liczy dochód jako 15-krotność kwoty podatku z karty podatkowej
- Działalność rolnicza: Rolnicy także mogą dostać w Alior kredyt hipoteczny, nawet jeśli uzyskują dochód z gruntów dzierżawionych
- Dochody z zagranicy: min. 3 miesiące z tytułu umowy o pracę. Zagraniczna działalność gospodarcza jest nieakceptowana.
- Dywidendy: akceptowane, jednak ostatecznie decyduje o tym dział ryzyka kredytowego. Dywidendy muszą być wypłacane min. 3 lata wstecz.
- Diety są akceptowane tylko dla zawodowych kierowców np. TIR-ów
- Alimenty generalnie nie są brane pod uwagę chyba, że pokrywają one minimum utrzymania jednej osoby przyjętej przez bank. Dziecko nie jest wtedy brane pod uwagę w liczbie osób w gospodarstwie domowym
- Inne źródładochodu też są akceptowane przy min. 3 miesięcznym okresie zatrudnienia. Dotyczy to np. duchownych, posłów, radnych, prezesów i członków zarządu
- Bank nie ma dedykowanej oferty hipotecznej dla zawodów zaufania publicznego
Plusy kredytu hipotecznego w Aliorze
Kredyt hipoteczny w Alior Bank można wziąć nie tylko na zakup nieruchomości, co może być dużym plusem. Jednocześnie można wziąć kredyt mieszkaniowy na zakup i remont nieruchomości. Inne cele kredytu hipotecznego Alior Banku to konsolidacja kredytów, cele komercyjne i konsumpcyjne. Bank wymaga tylko minimum 10% wkładu własnego. Jednak jeśli twój wkład własny to mnie niż 20% musisz liczyć się z wyższą marżą kredytu i ubezpieczeniami niskiego wkładu, na życie itd. Ubezpieczenie jest płatne z góry za pierwsze 5 lat w wysokości 5% od kwoty kredytu powiększonej o prowizje. Jednym słowem kwota może wyjść zawrotna dla tych, którzy nie znają się na kredytach hipotecznych i niuansach matematyki finansowej. Miła niespodzianka czeka osoby, które chcą wziąć kredyt hipoteczny w walucie obcej GBP, EUR i CHF. Alior jest jedynym bankiem w Polsce, który udziela kredytów na dom w funtach brytyjskich. Bank chętnie daje kredyty co też jest sporym plusem, nawet jeśli twój scoring kredytowy nie jest najlepszy. Będzie Cię to dużo kosztować ale jest większa szansa niż w innych bankach, że dostaniesz ten kredyt.Minusy Alior Banku
Kredyt mieszkaniowy w Alior Bank można dostać na bardzo różnych warunkach. Niestety jeśli twój scoring kredytowy jest słaby bądź pewny, że koszt będzie wyższy niż oferta w porównywarce Rekina. Nie zmienia to faktu, że bank potrafi dać także atrakcyjny kredyt - wiele zależy od sprzedawcy w banku. Tego problemu nie mają klienci Rekina, którzy uzyskują niższe marże kredytu o minimum 0,3 punktu procentowego niż dostałbyś składając wniosek w banku sam. W skali kilkudziesięciu lat oszczędności mogą wynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.BNP Paribas
- RRSO12,52 %
- KOSZT532 715 ZŁ
- RATA2 035 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 50000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 1200000 ZŁDO: 30 LAT
Oprocentowanie | Wibor 3M/1Y + marża 1,8%-2,95% |
Prowizja | 0-5%* |
Opłata za sprawdzenie prawidłowego wydatkowania środków z kredytu | 70 zł |
Obowiązkowe produkty | często pakiet ubezpieczeń i konto ROR |
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | 350 zł |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu | 2% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł |
Zmiana okresu kredytowania | 0,5% min. 150 zł (pobierana od kwoty zadłużenia na dzień zawarcia aneksu) |
Podwyższenie kwoty kredytu | 2% |
Zmiana harmonogramu spłat | 0,5% od kwoty aktualnego zadłużenia min. 300 zł |
Skrócenie/wydłużenie okresu karencji (wakacje) | 250 zł |
Monit | 30 zł |
następujących założeniach: okres kredytowania 271 miesięcy; wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu wynosi 613.000,00 zł,
całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 340.000,00 zł; oprocentowanie zmienne 10,14% w skali roku, na które składa się stopa
referencyjna WIBOR 3M 7,34% wg stanu na dzień 19.10.2022 r. oraz marża 1,80% (marża jest podwyższana o 1,00 p.p. do dnia dokonania wpisu hipoteki,
przy założeniu, że nastąpi to w terminie 9 miesięcy od zawarcia umowy kredytu); całkowity koszt kredytu hipotecznego 508.674,13 zł, w tym: prowizja
za udzielenie kredytu 0 zł, odsetki 467.928,43 zł, koszt podwyższenia marży do dnia dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej 2.540,00 zł, opłata
za prowadzenie rachunku osobistego „Konto Otwarte na Ciebie” wraz z kartą debetową „Karta Otwarta na Świat” w wysokości 2.710,00 zł, koszt
ubezpieczenia na życie oferowanego za pośrednictwem banku w wysokości 25.156,12 zł, koszt ubezpieczenia nieruchomości oferowanego za
pośrednictwem banku w wysokości 12.460,58 zł, opłata za czynności związane z oceną przez bank wartości nieruchomości 400,00 zł, opłaty PCC 19 zł;
całkowita kwota do zapłaty 848.674,13 zł, płatna w 271 miesięcznych ratach po 3.200,22 zł (w pierwszych 9 miesiącach do dnia dokonania wpisu
hipoteki) oraz po 2.973,78 zł (po dniu dokonania wpisu hipoteki). Kalkulacja została dokonana na dzień 19.10.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.
- Umowa o pracę musi trwać minimum 6 miesięcy, do zdolności brana średnia za 6 ostatnie miesięcy.
- premie regulaminowe, trzynastki - 100% (średnia za ostatnie 12 miesięcy) - do zdolności przyjmowane nie więcej niż 30% podstawowego wynagrodzenia
- premie uznaniowe - przyjmowana jest średnia z trzech najniższych premii w danym roku z ostatnich trzech lat (np. [najniższa premia 2010+najniższa premia 2011+najniższa premia 2012]/3) - do zdolności przyjmowane nie więcej niż 30% podstawowego wynagrodzenia
- nadgodziny, prowizje, diety - 50% średniej z ostatnich 12 miesięcy
- umowa na czas określony jest akceptowana: min. staż 6 miesięcy u obecnego pracodawcy, a łączny nie krótszy niż 24 miesiące (przerwy w pracy nie dłuższe niż 3 miesiące. Umowa musi trwać min. 6 miesięcy do przodu (3 miesiące w przypadku nauczycieli)
- czy dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany: tak, gdy wynagrodzenie płacone przez pracodawcę (ostateczna ocena dochodu dokonywana indywidualnie)
- czy dochód na urlopie macierzyńskim jest akceptowany: tak, gdy nie jest to jedyny dochód gospodarstwa domowego i umowa jest na czas nieokreślony (ostateczna ocena dochodu dokonywana indywidualnie)
- Bank nie zaliczy podwyżki bo wylicza średnią za 6 ostatnich miesięcy pracy
- Umowa zlecenia/o dzieło: minimalny okres trwania: minimalny okres uzyskiwania dochodów z tytułu umowy zlecenia/o dzieło wynosi 12 m-cy, przy czym dopuszcza się krótszy okres uzyskiwania dochodów z tego tytułu (3 m-ce) - jeżeli umowa zlecenie/o dzieło jest łączona z umową o pracę u tego samego pracodawcy
- Dochody z najmu: min. okres 12 miesięcy - średnia za 12 miesięcy
- Działalność gospodarcza: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące). Dla KPiR bank pod uwagę bierze niższą z dwóch wartości a) średni miesięczny dochód netto w ostatnim roku podatkowym b) średni miesięczny dochód netto za ostatnie 12 miesiące kalendarzowe
- przypadku samozatrudnienia dochód netto ustalany jest na podstawie danych finansowych za poprzedni rok podatkowy oraz rok bieżący
- ryczałt: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące) - dochód netto ustalany jest na podstawie danych finansowych za poprzedni rok podatkowy oraz rok bieżący -liczony na podstawie wzoru "zaszytego" w kalkulatorze
- karta podatkowa: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące) - dochód netto ustalany jest na podstawie wymiaru karty podatkowej na dany rok -liczony na podstawie wzoru "zaszytego" w kalkulatorze
- Działalność rolnicza: min. okres 12 miesięcy (jeżeli ma być uznany za stabilny to 48 miesiące)- średnia miesięczna za ostatnie 12 miesiące kalendarzowe
- Dochody z zagranicy: nie
- Dywidendy: raczej nie - indywidualnie
- Diety: mogą być uwzględnione tylko tylko w przypadku dochodu kierowców - nie więcej niż 50% dochodu z tytułu diet
- Alimenty: nie
- Inne źródła: akceptowane stypendium doktoranckie oraz dochody z mandatu posła
- Bank udziela preferencyjnych kredytów mieszkaniowych osobom pracujących w zawodach zaufania publicznego o czym wspominam w mojej opinii o kredycie hipotecznym BGŻ BNP PARIBAS.
Zalety kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Kredyt hipoteczny w BNP Paribas jest dosyć skomplikowany i dostępny w bardzo wielu konfiguracjach z produktami dodatkowymi. Może to być wada ale dla osób, które korzystają z pomocy rekina jest to zaleta bo dzięki temu można umiejętnie obniżyć koszt kredytu. BNP Paribas oferuje kredy i pożyczkę hipoteczną. Ta druga może być wykorzystana na dowolny cel natomiast jest około 40% droższa niż kredyt na zakup nieruchomości. Jeśli...- chcesz kredyt na nie dłużej niż 20 lat;
- masz konto osobiste w BNP Paribas z wpływami miesięcznymi min. 7500 zł;
- wykonujesz jeden z tych zawodów: pracownik służb mundurowych, pracownik naukowy, pracownik bankowy, pracownik zakładu ubezpieczeń, nauczyciel, lekarz, stomatolog, weterynarz, architekt, prawnik, notariusz, komornik lub sędzia;
Wady kredytu hipotecznego w BNP Paribas
Bank wymaga minimum 20% wkładu własnego. Teoretycznie możliwe jest LTV 90% czyli tylko 10% wkładu własnego ale trzeba dać w zastaw środki na koncie bankowym bądź obligacje skarbowe. Wadą kredytów hipotecznych jest to, że przed wstępną decyzją kredytowa wymagany jest operat szacunkowy z wyceny nieruchomości. Jeśli go nie masz musisz go wykonać, a to koszt kilkuset złotych. Trzeba także uważać bo bank wymaga operatu dokonanego przez autoryzowanego przez BGŻ rzeczoznawcę. Za największy minus uważam to, że nie-finansista tj. przeciętny klient banku sam nie jest w sanie ocenić czy uzyskana oferta jest dobra czy nie. Marża kredytu może wydawać się niska, ale oprocentowanie jest liczone według WIBOR 3M, rzadziej 6M lub 12M. Historycznie WIBORY na dłuższe okresy były przez ponad 80% zawsze wyższe niż WIBOR3M od 2000 roku. To nie koniec kosztownych haczyków. Kluczem zazwyczaj jest ubezpieczenie Cardiff, które podwyższa marże kredytu 0 0,99 p.p. oraz inne ubezpieczenia kredytu (wydają się malutkie ale są doliczane do każdej raty kredytu co znacznie wpływa na całkowity koszt kredytu). Przeciętny kredytobiorca kieruje się zazwyczaj tylko wysokością marży kredytu i wysokością prowizji. na tej podstawie podejmuje często błędną decyzję ponieważ ubezpieczenie, dodatkowe produkty i sposób kalkulacji rat ma znaczący wpływ na koszt całkowity kredytu. Bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu kredytu, podobnie jak parę innych banków, sprawdza BIK i weryfikuje wartość nieruchomości. Wiąże się to z opłatą około 350 zł. Po tym fakcie można dostać decyzję odmowną czyli nie dostać kredytu. Klienci rekina nie muszą się jednak o to martwić bo przed złożeniem wniosku sprawdzam czy dana osoba ma szanse na pozytywną decyzję BNP Paribas.mBank
- RRSO12,72 %
- KOSZT542 500 ZŁ
- RATA2 063 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 80100 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 2000000 ZŁDO: 35 LAT
Oprocentowanie | stałe 11-14%, po 5 latach Wibor 3M + marża 1,85-5% |
Prowizja | 0-4% |
Opłata przygotowawcza | 0 zł |
Obowiązkowe produkty |
w przypadku niskiego wkładu: ubezpieczenie spłat kredytu i często ubezpieczenie na życie.
Poza tym konto bankowe.
|
Operat rzeczoznawcy nieruchomości | wskazany przez mBank. 300 zł - działka i mieszkanie, 500zł - dom, 800 zł - inne |
Dodatkowe opłaty | |
Prowizja za wcześniejszą częściową spłatę | 0% |
Prowizja za wcześniejszą całkowitą spłatę | 2% kwoty przedterminowej spłaty (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
Podwyższenie kwoty kredytu | 0-4% kwoty podwyższenia |
Wydłużenie okresu spłaty | 0,5% prolongowanej kwoty kredytu |
Monit | 30 zł |
- Umowa o pracę: średnia za ostatnie 3 miesiące. Premie są akceptowane w 100%, liczone są jako suma za ostatnie 3 miesiące i dzielone przez 3, uwzględnia się 1/12 premii rocznej.
- umowa na czas określony jest akceptowana: tak, średnia za ostatnie 3 miesiące, wymagany okres trwania umowy minimum 6 miesięcy wprzód.
- Dochód na zwolnieniu lekarskim związanym z ciążą jest akceptowany, natomiast nie jest akceptowany dochód podczas urlopu macierzyńskiego.
- Umowa zlecenia/o dzieło: wymagany okres trwania umowy minimum 6 miesięcy. Średnia za ostatnie 6 miesięcy. W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodów, bank uznaje 100% dochodów.(w przypadku przeniesienia praw autorskich bank honoruje 100% dochodów, ew. dodatkowe informacje)
- Dochody z najmu: średnia za ostatnie 6 miesiące.
- Działalność gospodarcza: średnia zysku za ostatnie 12 miesięcy. Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej to 12 miesięcy.
- w przypadku samozatrudnienia - wymagany okres działalności wynosi 3 miesiące (wcześniej zatrudnienie w tej samej branży (takie samo stanowisko) min. umowa o pracę przez 3 miesiące lub dzieło lub zlecenia przez 6 miesięcy)
- ryczałt dla DG: bank uwzględnia wycinek przychodów jako dochód netto według własnych wzorów
- karta podatkowa: bank uwzględnia pięciokrotność kwoty płaconego podatku jako dochód netto.
- Żaden dochód z zagranicynie jest akceptowany.
- Dywidendy: tak (wypłacana min. 2 lata), dochód brany z PIT
- Działalność rolnicza: tak, dochód z hektara + rachunki za 24 miesiące + dopłaty
- Diety i alimenty nie są brane pod uwagę.
- Inne źródła dochodu to emerytura i renta stała
- Bank nie ma specjalnej ulgowej oferty dla zawodów publicznego zaufania
Opinia o kredycie hipotecznym w mBank
Mbank ma parę bardzo dużych zalet. Przede wszystkim wymaga tylko 10% wkładu własnego ale oczywiście wymaga zakupu ubezpieczania spłat kredytu, ubezpieczenia na życie itd. Super w mBank jest także to, że akceptuje osoby bez historii kredytowej. W innych bankach to rzadkość. Kolejnym mocnym punktem jest 0% prowizja za częściową spłatę kredytu. Żadne inny bank nie umożliwia tego za darmo. Jeśli masz problemu finansowe, masz kredyt hipoteczny w mBank to możesz bardzo tanio, w porównaniu do innych banków wydłużyć okres spłaty kredytu (tylko 0,5% od kwoty prolongowanej kredytu). Jakie są mankamenty kredytu hipotecznego w mBank? Niska marzą i oprocentowanie w mBank mogą być zgubne. Poważne koszty pojawiają się w postaci ubezpieczeń, które są doliczane do miesięcznej raty kredytu. Również algorytm kalkulacji rat kredytu w mBank nie należy do najkorzystniejszych dla klienta. Jeśli zarabiasz zagranicą, w mBanku nie masz szans na kredyt hipoteczny. Twój wniosek zostanie odrzucony automatycznie, tym samym obniżając zdolność kredytową w oczach innych banków.Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnej oferty kredytów w porównywarce wynosi 11,11 %. Okres obowiązywania umowy: 30 lat, całkowita kwota pożyczki: 200 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych: 463 414,69 zł, całkowita kwota do zapłaty: 663 414,69 zł. Spłata następuje w 360 ratach równych. Kalkulacja została dokonana na dzień 03.02.2023 na reprezentatywnym przykładzie.
Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 1 lat, max. 35 lat
Maksymalne RRSO: 12,72 %
RRSO jest kalkulowane każdokrotnie po uzyskaniu indywidualnej oferty dla pożyczkobiorcy. Wyliczenia RRSO ofert w porównywarce mogą nieznacznie różnić się od podawanych RRSO na stronie banków dla tej samej kwoty kredytu hipotecznego i tego samego okresu kredytowania. Wynikać to może z zaokrągleń, nie uwzględniania przez bank kosztów szacunkowych ale pewnych np. kosztów użytkowania karty kredytowej dołączanej do promocyjnej oferty kredytu hipotecznego, dnia wypłaty środków przez bank i innych. W celu uzyskania indywidualnej oferty z kalkulacją RRSO skorzystaj z konsultacji kredytowej Rekina Finansów lub aplikuj o kredyt samodzielnie klikając na wybranej ofercie w porównywarce „Wnioskuj sam w banku”. Wyliczenia w porównywarce nie stanowią oferty w rozumieniu KC.
O rankingu kredytów hipotecznych – dlaczego Rekin Finansów?
Aby pomóc w spełnieniu marzenia o własnym domu Rekin Finansów stworzył najbardziej zaawansowaną algorytmicznie porównywarkę kredytów hipotecznych. Dzięki niej możesz zorientować się, który bank udziela najtańszego kredytu hipotecznego. Ranking kredytów hipotecznych pozwala zorientować się na jakie realne warunki kredytowe może liczyć przeciętny Polak, posiadający 20% wkładu własnego. Korzystając z rankingu kredytów hipotecznych klient oszczędza średnio 10 godzin na wstępną analizę ofert kredytu hipotecznego.
Na całkowity koszt kredytu składa się mnóstwo czynników, o których dowiesz się z poradników w dalszych sekcjach. Wiele zależy od twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Podczas indywidualnej i darmowej konsultacji kredytowej Rekina, porównujemy dla czytelników Rekina Finansów oferty 15 banków bez wysyłania zapytań do BIK ale korzystamy z bankowych systemów oceny kredytobiorcy. Dzięki temu możesz uzyskać bardzo precyzyjne porównanie, zobaczyć, w którym banku można uzyskać najtańszy kredyt hipoteczny, a następnie złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w wybranym banku. Pomagamy także z całą papierologią (pełny wniosek z dokumentami uzupełniającymi liczy przeważnie od 25 do 60 stron A4), negocjujemy warunki, ostrzegamy przed haczykami i dokładnie sprawdzamy ostateczną ofertę banku pod względem finansowym.
Tani kredyt hipoteczny – pytania i odpowiedzi
Kredyt hipoteczny – co to jest?
Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe zaciągane przez kredytobiorcę w celu zakupu nieruchomości. Środki wpłacone przez bank z tytułu kredytu hipotecznego muszą być przeznaczone na zakup nieruchomości lub działki oraz w pewnej ustalonej, mniejszej części na remont mieszkania lub domu. Kredyt hipoteczny jest potocznie nazywany kredytem mieszkaniowym lub kredytem na kupno mieszkania lub domu.
Jednym z warunków uzyskania kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie długu w formie hipoteki. Hipoteka oznacza ograniczanie tytułu własności do nieruchomości do czasu spłaty zobowiązania i wykreślenia zobowiązania hipotecznego z księgi wieczystej(KW). Wpis o hipotece w KW jest formą zabezpieczenia spłaty kredytu w przypadku trudnej sytuacji finansowej dłużnika.
Kredytów hipotecznych mogą udzielać tylko banki działające na podstawie Prawa bankowego. Oferty kredytów hipotecznych można znaleźć w bankach, u firm pośrednictwa finansowego, doradców kredytowych i agentów hipotecznych.
Kredyty hipoteczne w 2022 roku mogą być udzielane w walucie polskiej lub obcej, pod warunkiem, że kredytobiorca otrzymuje wynagrodzenie w walucie kredytu.
Kredyty hipoteczne są uregulowane ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami,
Ustawa o kredycie hipotecznym określa:
- Definicję kredytu hipotecznego
- zasady i tryb zawierania umów o kredyt hipoteczny;
- prawa i obowiązki kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta w zakresie informacji udzielanych przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny oraz prawa i obowiązki konsumenta, kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta w związku z zawartą umową o kredyt hipoteczny;
- skutki uchybienia przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta obowiązkom, o których mowa w pkt 2;
- zasady i tryb sprawowania nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Ile czeka się na kredyt hipoteczny w 2023 roku?
Czas oczekiwania klientów indywidualnych od momentu złożenia wniosku do momentu wypłaty pierwszej transzy kredytu hipotecznego wynosi od 30 do 90 dni.
Czas na podjęcie decyzji kredytowej przez bank, został określony w ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami i agentami kredytów hipotecznych. Zgodnie z prawem banki mają 21 dni na przekazanie decyzji wnioskodawcy. Nie ma jednak trybu dyscyplinującego banki w tym zakresie.
Z obserwacji na próbie ponad 5 tysięcy klientów aplikujących przez konsultację kredytową Rekina, możemy stwierdzić, że banki często nie dotrzymują terminu wskazanego w ustawie. Niestety w latach 2019-2023 zaobserwowaliśmy jeszcze częstsze przeciąganie decyzji kredytowych niż w latach wcześniejszych 2015-2018.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny?
Warunki dla przyszłych kredytobiorców mogą się różnić w zależności od konkretnych ofert bankowych. Jednak podstawowe wymagania dotyczące kredytu hipotecznego są w zasadzie w każdym banku takie same. Warunkami uzyskania kredytu hipotecznego są:
- wystarczająco wysoka zdolność kredytowa;
- dobra historia kredytowa w biurze informacji kredytowej (historia kredytowa BIK);
- dobra autoprezentacja w scoringu kredytowym podczas aplikacji;
- odpowiednio wysoki wkład własny;
- kompletny wniosek o kredyt na dom ze wszystkimi wymaganymi załącznikami;
- nieprzekraczanie progu wiekowego (lub dodanie młodszego współkredytobiorcy);
- oficjalne regularne dochody ze źródeł akceptowanych przez banki;
- obywatelstwo polskie – w wielu bankach to wciąż warunek konieczny;
Kredyt na mieszkanie uzyskuje się pod warunkiem zarejestrowania obciążenia hipotecznego w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku, oraz poprzez dodatkowe ubezpieczenie do czasu wpisu do ksiąg wieczystych itp.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2023 roku?
Wysokość dochodu wystarczająca do uzyskania kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od porządnej kwoty kredytu. W rzeczywistości można mieć nawet niskie dochody, o ile wystarczy to na spłatę rat kredytu. Aby upewnić się, jakie zarobki na kredyt hipoteczny w danej kwocie są odpowiednie, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Kalkulator wskazuje orientacyjną kwotę kredytu o jaką możesz wnioskować.
Od kwietnia 2022 zgodnie z rekomendacją KNF z marca 2022 banki w procesie oceny zdolności kredytowej mają przyjmować minimalną zmianę poziomu stopy procentowej o 5 p.p. Oznacza to, że wyliczając zdolność kredytową w kalkulatorze zdolności kredytowej należy do oprocentowania kredytu dodać 5 punktów procentowych, czyli jeśli oprocentowanie kredytu to 5%, obliczając zdolność trzeba założyć, że oprocentowanie to wynosi 10%. Dzięki temu obliczysz jakie zarobki na kredyt hipoteczny w 2023 r trzeba posiadać, aby otrzymać kredyt mieszkaniowy.
Poniżej znajdziesz kalkulacje dla gospodarstwa domowego 1-osobowego, bez obciążeń kredytowych zdolność kredytową wynosi orientacyjnie
Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 2500 netto?
75 000 zł
Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 netto?
90 000
Kredyt hipoteczny 100 tys. – jakie zarobki?
Ok 3400 zł netto miesięcznie
Kredyt hipoteczny 350 tys. – jakie zarobki?
Około 12 000 zł netto na rękę
Z powyższego przykładu wynika ile powinien zarabiać singiel żeby dostać kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny - ile wkładu własnego?
Warunkiem uzyskania hipoteki na zakup nieruchomości jest posiadanie odpowiedniego minimalnego wkładu własnego.
Zgodnie z rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, w 2022 r. minimalny wkład własny do kredytu hipotecznego wynosi 20% wartości nieruchomości. Jednakże niektóre banki wymagają tylko 10% wkładu własnego pod warunkiem objęcia kolejnych 10% ubezpieczeniem.
W zależności od polityki kredytowej danego banku kredyty mieszkaniowe z 10% wkładem własnym są dostępne dla węższej lub szerszej grupy klientów. Wysoki wkład do kredytu hipotecznego zwiększa szanse na uzyskanie finansowania.
Minimalny wkład własny w bankach
Bank | Minimalny wkład własny w 2022 roku |
Alior Bank | 10% |
Bank Pocztowy | 20% |
BNP Paribas | 20% |
BOŚ Bank | 20% |
BPS Bank | 10% |
Citi Handlowy | 20% |
Credit Agricole | 10% |
ING Bank Śląski | 20% |
mBank | 10% |
Millennium Bank | 10% |
Pekao SA | 10% |
PKO BP | 10% |
Santander BP | 10% |
Kredyt hipoteczny - co może być wkładem własnym?
Wkładem własnym do kredytu hipotecznego może być:
- gotówka,
- działka budowlana (w przypadku kredytu na budowę domu),
- wpłacona zaliczka na poczet zakupu nieruchomości,
- inna posiadana nieruchomość.
Wartość wkładu własnego musi wynosić co-najmiej 10%.
Kredyt hipoteczny - na co zwrócić uwagę?
Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego trzeba zwrócić uwagę jak bank oceni wniosek kredytowy pod kątem:
- osiąganych zarobków,
- rodzaju umowy o pracę.
- profilu osobistego.
Dla banków idealny kredytobiorca to taki, który jest stabilny finansowo. Zgodnie z tym, osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę mogą liczyć na lepsze warunki finansowania niż kandydaci pracujący na umowę zlecenie. Utrzymanie ciągłości zatrudnienia i minimalny okres zatrudnienia 3 miesiące to warunki wszystkich banków.
Wolne zawody tzw. Freelancerzy lub osoby prowadzące działalność na własny rachunek są w wyższej grupie ryzyka, ale też mogą otrzymać kredyt hipoteczny. Podstawowymi warunkami są:
- 6-12 okres istnienia firmy,
- regularność dochodów,
- odpowiednio wysokie dochody wskazane na formularzach PIT.
Wolne zawody i przedsiębiorcy muszą zazwyczaj wykazać się wyższymi zarobkami od osób na etacie, aby otrzymać kredyt w tej samej wysokości.
W scoringu kredytowym dodatkowe punkty otrzymują osoby w średnim wieku będące w związku małżeńskim oraz wykonujące zawód zaufania publicznego. Banki oceniają zatem nie tylko stabilność finansową, ale tą pod kątem profilu osobowościowego. Przykładowo osoba poniżej 20 roku życia, będącą kaskaderem i pracująca na umowy zlecenia otrzyma mniej punktów niż księgowa w wieku 35 lat, bezdzietna, będąca w związku małżeńskim.
Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Jeśli klient nie ma wymaganego wkładu własnego na kredyt hipoteczny to rozwiązaniem może być:
- Zaciągniecie kredytu gotówkowego lub pożyczki hipotecznej na posiadaną już nieruchomość
- Podejście do kredytu ze współkredytobiorcą, który ma wkład własny
- Pożyczka hipoteczna na już posiadane mieszkanie. W tym przypadku można być także współwłaścicielem nieruchomości lub podejść do kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą, który ma już nieruchomość.
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego z gwarancją Banku Gospodarstwa Krajowego do 20% wkładu własnego (do 100 000 zł). W tym przypadku istnieje szereg wymagań, m.in. brak posiadanych nieruchomości. Na kredyt hipoteczny i dofinansowanie z funduszu wsparcia kredytobiorców mogą liczyć tylko osoby z dobrą historią kredytową.
- Skorzystanie z oferty banku, która wymaga niskiego wkładu własnego (10%). W takim przypadku pozostała część objęta jest odpowiednim ubezpieczeniem.
Przed złożeniem wniosku o sfinansowanie kupna domu oblicz wysokość kredytu hipotecznego i sprawdź, ile trzeba wnieść wkładu własnego. Warto pamiętać, że szanse na kredyt hipoteczny są teoretycznie większe dla osób z wkładem własnym w wysokości 20% ceny zakupu nieruchomości.
Najlepszy kredyt hipoteczny 2023
Aktualne rankingi kredytów hipotecznych ułatwiają znalezienie najlepszego kredytu hipotecznego. Dzięki temu nie musisz samodzielnie analizować wielu ofert z różnych banków. Ranking kredytów hipotecznych pozwala porównywać oprocentowanie, prowizję czy raty miesięczne kredytu.
Jeśli zadajesz sobie pytanie „gdzie najlepszy kredyt hipoteczny” to ranking kredytów Rekina Finansów wskaże Ci najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych.
Wystarczy wybrać potrzebną kwotę i termin spłaty. Porównywarka kredytów hipotecznych sama znajdzie najlepszą ofertę i przedstawi ją w przejrzystym, łatwym do odczytania formacie.
Dlaczego warto sprawdzić aktualne porównania kredytów hipotecznych, aby znaleźć najlepszy kredyt hipoteczny? Opracowując rankingi kredytów hipotecznych 2023, analizujemy:
- RRSO dla kredytu hipotecznego,
- najniższy całkowity koszt kredytu,
- oprocentowanie kredytów hipotecznych,
- najniższą prowizję,
- najniższe koszty produktów dodatkowych m.in. ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Dzięki rankingowi kredytów na kupno mieszkania dostajesz jasną wskazówkę, czy wybrana oferta jest dla Ciebie najlepsza.
Jakie dokumenty są wymagane do kredytu hipotecznego?
Dokumenty wymagane do kredytu hipotecznego to:
- Dokument osobisty lub paszport;
- dokumenty wymagane do weryfikacji źródła i wysokości dochodu – np. zaświadczenie o dochodach i zatrudnieniu dla osób zatrudnionych na umowę o pracę, dokumenty potwierdzające uprawnienia emerytów do świadczeń, czy deklaracje podatkowe PIT-36 dla osób prowadzących działalność gospodarczą);
- dokumenty związane z nabywaną nieruchomością – np. umowa przedwstępna, wypisy z księgi wieczystej, akty notarialne działki;
- dodatkowe zaświadczenia np. skrócony odpis aktu małżeństwa lub akt notarialny stwierdzający rozdzielność majątkową.
Przed podjęciem decyzji kredytowej bank może poprosić o bardziej szczegółowe dokumenty w przypadku wątpliwości. Najczęściej są to np. wyciągi bankowe. Bank może także zlecić zbadanie wartości nieruchomości przez biegłego. W przypadku zakupu mieszkania od dewelopera bank może poprosić o szereg dodatkowych dokumentów dotyczących budowanej nieruchomości.
Ile punktów w BIK a kredyt hipoteczny
Aby uzyskać kredyt hipoteczny rekomendowany jest minimalny BIK na poziomie 80 punktów (nowa skala). Jeśli jednak twój BIK charakteryzuje się drobnymi opóźnieniami w spłacie dotychczasowych zobowiązań ale jest wynosi co-najmniej 60 punktów nadal masz szanse na finansowanie hipoteczne.
Jeśli nie chcesz sobie popsuć BIK-u ale znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny pamiętaj, że
- każdy złożony wniosek o kredyt hipoteczny jest rejestrowany w BIK i każdy obniża o ok. 5 punktów ocenę w BIK. Tym samym obniżona zostaje twoja zdolność kredytowa co może nawet pozbawić szans na zakup wymarzonej nieruchomości.
- uzyskanie oferty w banku wymaga wielu dokumentów i trwa około 2 tygodnie zanim bank wyda wstępną decyzję kredytową i ewentualnie przedstawi wiążącą indywidualną ofertę dla Ciebie;
Rekin Finansów rekomenduje konsultację kredytową Rekina Finansów w celu indywidualnego porównania ofert i pozyskania kredytu hipotecznego bez uszerbku w ocenie BIK.
Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak wziąć?
Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny postępuj zgodnie z instrukcją:
Krok 1. Sprawdź swoją zdolność kredytową.
Krok 2. Znajdź konkretną nieruchomość, którą chcesz kupić. Upewnij się, że możesz sobie na to pozwolić.
Krok 3. Zadbaj o swoją historię kredytową. Warto o tym pamiętać przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Zanim jednak złożysz wniosek o pożyczkę, upewnij się, że nie masz zaległych płatności, a jeśli masz dodatkową gotówkę – wykorzystaj ją na spłatę aktulanych długów.
Krok 4. Porównaj oferty kredytów np. w rankingu kredytów hipotecznych Rekina Finansów
Krok 5. Wybierz najlepszą ofertę. Znajdziesz ranking pomocny przy porównywaniu produktów hipotecznych.
Krok 6: Wypełnij i złóż wniosek kredytowy online wraz niezbędnymi dokumentami
Krok 7. Poczekaj na decyzję kredytową.
Krok 8: Jeśli zostanie podjęta pozytywna decyzja kredytowa – podpisz umowę kredytową.
Banki nie pozwalają na całkowicie zdalne zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Oznacza to, że przez cały okres kredytowania na pewno spotkasz doradcę kredytowego z banku lub niezależnego. Czasem zdarza się to już złożeniu wniosku, a w innych przypadkach – dopiero przy podpisaniu umowy pożyczki.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
Zdolność kredytowa to pakiet informacji o wnioskodawcy, na podstawie której bank określa ryzyko niespłacenia kredytu lub nieterminowych spłat rat. Aby zwiększyć zdolność kredytową w celu uzyskania kredytu hipotecznego trzeba spojrzeć na najważniejsze czynniki determinujące jej wysokość:
- wiek,
- stan cywilny – zazwyczaj pary małżeńskie mają większe szanse na uzyskanie kredytu niż single,
- wykształcenie,
- rodzaj zatrudnienia i wykonywany zawód,
- wysokość dochodu,
- liczba członków rodziny,
- wysokość posiadanych zobowiązań finansowych(pożyczki, alimenty itp.).
Sposób obliczania zdolności kredytowej zależy od wytycznych KNF ale również od polityki wewnętrznej danego banku. Przed złożeniem wniosku możesz spróbować samodzielnie obliczyć swój kredyt za pomocą kalkulatora kredytowego.
Osoby z niską zdolność kredytową powinny pomyśleć przede wszystkim o zamknięciu dotychczasowych zobowiązań i udokumentowaniem dochodów.
Klienci wnioskujący o kredyt hipoteczny poprzez konsultację Rekina Finansów są objęci indywidualną opiekę w celu zwiększenia zdolności kredytowej i punktacji scoringowej.
Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny?
O tym w jakim banku można otrzymać najtańszy kredyt hipoteczny decyduje profil danego kredytobiorcy. Nie ma jednego banku, gdzie każdy otrzyma najtańszy kredyt na mieszkanie. Częstokroć reklamowane oferty tanich kredytów hipotecznych są w praktyce dostępne tylko dla wąskiej grupy kredytobiorców, którzy spełniają warunki idealnego kredytobiorcy w scoringu bankowym.
Zazwyczaj potencjalny kredytobiorca, który chce mieć wreszcie swoje mieszkanie – podejmuje decyzję o złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny w danym banku na podstawie 3 czynników:
- wysokości oprocentowani kredytu (WIBOR + marża banku);
- wysokości prowizji;
- tego w jakim banku ma konto i do którego jest przywiązany;
Decyzja tylko na podstawie tych 3 czynników często nie pozwala na uzyskanie kredytu hipotecznego z niskim oprocentowaniem. Banki wiedzą, że na podstawie tych kryteriów większość kredytobiorców podejmuje decyzje kredytową. Takie osoby nieświadomie wybierają drogą lub najdroższą możliwą ofertę dla siebie.
Zdarza się, że kredyt hipoteczny z prowizją 0% jest tylko chwytem marketingowym. W takich ofertach banki często odbijają sobie z dużą nawiązką brak prowizji najczęściej poprzez np. opłatę przygotowawczą, ubezpieczenia oraz niekorzystny sposób kalkulacji kredytu. Rekin Finansów na podstawie próby 1014 klientów Rekina Finansów przeanalizował dane na temat uzyskanych ofert przez klientów. W 72,2% przypadków wnioskodawca uzyskiwał lepsze warunki kredytowe w obcym banku, niż w tym, w którym posiadał ROR. Można przypuszczać, że banki wychodzą z założenia, że klienci wnioskujący o kredyt hipoteczny we własnym banku nie szukają najtańszego kredytu hipotecznego. Idąc dalej można założyć, że po najtańszy kredyt mieszkaniowy klienci udają się do doradców kredytowych, pośredników i innych banków.
Oferty taniego kredytu hipotecznego zawierają czasami obniżkę marży kredytu o np. 0,4 punktu procentowego jeśli np. klient weźmie kartę kredytową, założy konto, zakupi ubezpieczenie na życie itp. Banki mają statystycznie wyliczone o ile więcej zarobią na kliencie przez kilkadziesiąt lat dzięki dodatkowym produktom, które wziął aby obniżyć marżę banku i tym samym oprocentowanie kredytu. Tych kosztów można często nie zobaczyć nawet w kalkulacji kosztów kredytu przygotowanej przez bank ponieważ w teorii nie można ich z góry skwantyfikować. Banki gromadzą jednak dane historyczne byłych i obecnych klientów w celu kalkulacji dochodów i opracowywani oferty. Propozycja obniżki marży banku przy kredycie mieszkaniowym nie zawsze jest zatem korzystna.
Przy setkach tysięcy złotych ogromne znaczenie ma także sposób kalkulacji kredytu, typ raty kredytu (równa bądź malejąca), typ oprocentowania (stałe/zmienne) i warunki jego zmiany w trakcie okresu kredytowania. Istnieje wiele innych czynników, które mogą istotnie wypływać na całkowity koszt kredytu hipotecznego. Na przykład niektóre banki kalkulują prowizję płaconą z góry od kwoty kredytu powiększoną o prowizję. W 98% przypadków klient banku nie ma pojęcia o takich sztuczkach matematycznych – takie informacje trudno uzyskać od sprzedawcy w banku lub na stronie www banku.
Podczas konsultacji kredytowej Rekina sprawdzamy całkowity koszt kredytu przed i po uzyskaniu decyzji kredytowej. Do tego szacujemy także ukryte koszty. Dzięki dobrym kontaktom w bankach czytelnik Rekina Finansów uzyskuje tańszy kredyt niż w gdyby wnioskował o niego sam o minimum 5% co przy średnim koszcie kredytu ok 300 000 zł daje aż 15 000 zł oszczędności. W rzeczywistości oszczędności są mogą być większe ponieważ konsument zazwyczaj nie wie gdzie może dostać najtańszy kredyt hipoteczny z jej zdolnością i historią kredytową.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?
Teoretycznie kredyt hipoteczny najłatwiej dostać w bankach, które co roku udzielają ich najwięcej tj. Pekao S.A. i PKO BP. Niemniej nie każdy ma równe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego z uwagi na indywidualną zdolność kredytową i różnice w scoringach kredytowych banków.
Aby aplikować o kredyt hipoteczny w w bankach, w których najłatwiej dostać kredyt hipoteczny w danym miesiącu prześlij zgłoszenie na darmową konsultację kredytu hipotecznego Rekina Finansów.
Kredyt hipoteczny na co można wydać środki?
Środki pieniężne z kredyt hipotecznego można wydać na:
- zakup mieszkania lub zakup domu;
- zakup działki budowlanej;
- wykup mieszkania komunalnego;
- na wykończenie domu lub jego remont, ale tylko w określonej przez bank części;
- zakup lokalu komercyjnego, jeśli wnioskodawcą jest przedsiębiorcą;
- pokrycie kosztów notarialnych związanych z zakupem nieruchomości.
kredyt hipoteczny dla firm można przeznaczyć na zakup lub remont lokalu, w którym prowadzona jest działalność.
Kredyt hipoteczny na remont - na co można przeznaczyć?
Bank w umowie zazwyczaj precyzyjnie określa jaką część kredytu hipotecznego można przeznaczyć na remont. Zazwyczaj nie przekracza ona 10% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny na remont można przeznaczyć na:
- budową lub modernizację instalacji elektrycznej, wodno-kanalizacyjnej lub grzewczej,
- tynkowanie i malowanie ścian,
- stawianie ścian działowych np. z karton-gipsu lub OSB,
- wykańczanie posadzki płytkami ceramicznymi, panelami lub deskami podłogowymi,
- zakup i montaż WC, kabiny prysznicowej, wanny i umywalek
W celu sfinansowania remontu można zaciągnąć kredyt gotówkowy lub pożyczkę hipoteczną. Aby otrzymać pożyczkę hipoteczną nieruchomość nie może mieć ustanowionej hipoteki.
Czy z kredytu hipotecznego można kupić meble?
Banki zazwyczaj nie zezwalają na zakup mebli z kredytu hipotecznego. Dotyczy to wszystkich ruchomości, czyli elementów stale niezwiązanych z nieruchomością np. mebli kuchennych, AGD, RTV, karniszu i innych elementów dekoracyjnych. Wyjątek stanowią drzwi i bramy, które w niektórych przypadkach mogą pełnić także funkcję mebla. Banki kontrolują czy środki z transz kredytu zostały wydane zgodnie z planem.
Zakup mebli można sfinansować kredytem gotówkowym.
Kiedy zaczyna się spłata kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny spłaca się w ratach po podpisaniu umowy kredytowej zgodnie z otrzymanym harmonogramem spłat kredytu.
Zwykle zaczynamy spłacać kredyt miesiąc po uruchomieniu. Jeśli jednak środki z kredytu hipotecznego są wypłacane w transzach, to do momentu wypłaty ostatniej z transz dłużnik spłaca tylko część odsetkową raty. Spłaty kapitału wraz odsetkami rozpoczynają się dopiero po wypłaceniu pełnej kwoty kredytu przez bank.
Sytuacja, kiedy kredyt hipoteczny jest wypłacany w transzach dotyczy najczęściej zakupu domów z rynku pierwotnego.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Zgodnie z prawem pożyczkodawcy mają prawo wcześniejszej pełnej spłaty kredytu hipotecznego. Zgodnie z prawem po okresie 3 lat od momentu zawarcia umowy kredytowej, spłata kredytu hipotecznego jest bezpłatna. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w okresie do 3 lat jest obarczona dodatkową prowizją w bankach zaczynającą się od 1 punktu procentowego kwoty pozostałej do spłaty.
Nadpłata kredytu hipotecznego – kiedy, jak i czy warto nadpłacać?
Nadpłata kredytu oznacza to, że dłużnik spłaca większą ratę kapitałowo-odsetkową niż wynika to z harmonogramu spłat kredytu.
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny?
Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala obniżyć koszt całkowity kredytu poprzez zmniejszenia salda zobowiązania, od którego naliczane są odsetki. Nadpłata pożyczki zazwyczaj nie oznacza automatycznego skrócenia okresu kredytowania. Aby skrócić okres spłaty należy wypełnić wniosek w banku, często dołączany do umowy kredytowej. Informacje o tym jak nadpłacać kredyt hipoteczny można uzyskać także w banku, w którym klient zdecydował się zaciągnąć kredyt hipoteczny.
Kiedy można nadpłać kredyt hipoteczny?
Dłużnik hipoteczny ma prawo nadpłacać kredyt przed terminem wskazanym w umowie. Dla umów kredytowych zawartych po 21 lipca 2017 r. banki nie powinny pobierać dodatkowych opłat za nadpłatę kredytu.
Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny?
Nadpłata kredytu daje następujące korzyści:
- krótszy okres spłaty (jeśli zostanie wysłany wniosek do banku);
- niższy całkowity koszt kredytu;
- w przypadku gdy dłużnik nie zdecyduje się na skrócenie okresu kredytowania – obniżenie rat kredytu.
Przed decyzją o nadpłacie kredytu hipotecznego warto wziąć także pod uwagę zjawisko inflacji, czyli utraty siły nabywczej pieniądza w czasie. Jeśli stopa inflacji przekracza oprocentowanie nominalne kredytu, nie opłaca się nadpłacać kredytu hipotecznego. Jeśli sytuacja jest odwrotna, warto to robić.
Kredyt hipoteczny ma zazwyczaj długi okres spłaty, warto zatem spojrzeć na opłacalność nadpłaty właśnie w takim okresie.
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego
Maksymalna kwota kredytu hipotecznego zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy oraz wartości nieruchomości. Kwota kredytu hipotecznego nie może przekroczyć żadnego z tych dwóch wskaźników.
Oszacować zdolność kredytową możesz za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej.
Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego
30 lat to maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego W większości przypadków okres spłaty kredytu hipotecznego wynosi jednak 20 lub 25 lat. Im dłuższy okres spłaty tym rata kredytu jest niższa.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem
Oprocentowanie kredytu hipotecznego w dużej mierze determinuje wysokość miesięcznych rat. Zanim złożysz wniosek, nie tylko zwróć uwagę na kwotę, ale także zastanów się, czy oprocentowanie kredytu hipotecznego jest stałe, czy zmienne. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego sprawia, że rata kredytu nie zmieni się w okresie obowiązywania umowy.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem może być droższy, ale z pewnością jest bardziej stabilny. Wysokość raty jest niezależna od aktualnych stawek WIBOR®, dzięki czemu łatwiej zaplanować wydatki w domowym budżecie. W wielu bankach stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest tylko tymczasowe i wynosi zazwyczaj maksymalnie 5 lat.
W celu uzyskania informacji, jaki bank oferuje w obecnej chwili kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem prześlij zgłoszenie na konsultację kredytową Rekina Finansów.
RRSO kredytu hipotecznego
Ważnym parametrem, który należy wziąć pod uwagę, jest realna roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO dla kredytu hipotecznego. Ten wskaźnik opisuje całkowity koszt pożyczki w ujęciu procentowym, uwzględniając dodatkowe opłaty związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Najtańszy kredyt hipoteczny powinien mieć najniższe RRSO wśród porównywanych ofert o tym samym okresie spłaty kredytu.
Zobacz więcej: definicja RRSO i jak z niego korzystać
Koszt kredytu hipotecznego
Na koszty kredytu wpływa wiele czynników, takich jak: odsetki, prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenie itp. Nie zawsze wszystkie koszty są jasne na pierwszy rzut oka, dlatego przed podpisaniem umowy zwróć uwagę na wysokość RRSO, która określa całkowity koszt kredytu hipotecznego w ujęciu procentowym.
Na całkowity koszt kredytu hipotecznego składa się:
- suma odsetek,
- suma prowizji,
- ubezpieczenie do czasu ustanowienia hipoteki,
- operat szacunkowy z wyceny nieruchomości,
- wizyta biegłego na budowie w celu kontroli wydatkowania transz kredytu
- wpis do hipoteki,
- koszty notarialne,
- polisy ubezpieczenia nieruchomości,
- ubezpieczenie na życie,
- ubezpieczenie od utraty pracy,
- inne np. koszt konta bankowego, karty kredytowej, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Im dłuższy okres kredytowania tym zazwyczaj wyższy całkowity koszt kredytu. Im niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego tym zazwyczaj niższy sumaryczny koszt pożyczki. W przypadku rat równych kredytu hipotecznego koszt całkowity będzie wyższy dla dłużnika niż w wypadku rat malejących.
W celu uzyskania natychmiastowej informacji ile kosztuje kredyt hipoteczny wystarczy skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego w górnej części strony. Wybierz kwotę i okres spłaty aby zobaczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego w tym szczegółowo, RRSO, Oprocentowywanie i prowizję. Miesięczny koszt dla budżetu domowego dłużnika to rata kredytu, która także jest kalkulowana w porównywarce kredytów hipotecznych Rekina Finansów.
Jeśli chcesz dowiedzieć się ile naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny możesz także zgłosić się na konsultację Rekina Finansów w celu uzyskania indywidualnego porównanie ofert kredytu hipotecznego.
O ile wzrośnie kredyt hipoteczny? Wzrost raty kredytu.
Decyzja Rady Polityki Pieniężnej (RPP) o podwyżce stóp procentowych przekłada się pośrednio na wzrost raty kredytu hipotecznego. Dzieje się tak ponieważ stawka procentowa WIBOR od której zależy oprocentowanie zmienne kredytu jest silnie skorelowana ze stopą referencyjną NBP (jedną ze stóp, które ustala RPP). Bank centralny (NBP) ma za zadanie koordynację polityki pieniężnej Państwa Polskiego, a członkowie RPP jak i Prezes NBP są wybierani na drodze politycznej.
W umowie kredytowej bank zawiera informację o tym czy kredyt hipoteczny jest oparty o stopę WIBOR 3M czy 6M oraz w jaki sposób i jak maksymalnie często bank może aktualizować oprocentowanie kredytu dłużnika. W zależności od banku, wartość WIBOR bank może przyjmować jako średnią arytmetyczną z kwotowania z całego miesiąca albo uwzględnić jego wysokość w konkretnym dniu miesiąca.
Podsumowując wzrost raty kredytu zależy:
- pośrednio od stóp procentowych NBP ustalanych przez RPP
- bezpośrednio od stawki WIBOR 3M lub 6M, które ustalają banki
- zapisów szczegółowych w umowie kredytowej o aktualizacji oprocentowani kredytu
W przeciwieństwie do kredytu z oprocentowaniem stałym wzrost oprocentowania zmiennego przekłada się na wzrost raty kredytu hipotecznego.
O ile wzrośnie kredyt hipoteczny po podniesieniu stóp procentowych?
Nie jest możliwa precyzyjna kalkulacja bez poznania szczegółowych zapisów w umowie kredytu hipotecznego. Do oszacowania o ile wzrośnie rata kredytu hipotecznego po podniesieniu stóp procentowych służy kalkulator kredytu hipotecznego, w którym samodzielnie możesz wpisać oprocentowanie kredytu.
Na przykładzie kalkulatora kredytowego Rekina Finansów do samodzielnej kalkulacji rat kredytu wpisz wszystkie dane z umowy kredytowej. Jako kwotę kredytu wpisz kwotę kapitału pozostałą do spłaty i pozostały okres spłaty. W uproszczeniu możesz przyjąć, że jeśli RPP podniesie stopę referencyjną o 1 p.p. to oprocentowanie WIBOR też wzrośnie podobnie. Wpisz zatem w kalkulatorze wyższe oprocentowanie niż ostatnie, które podał bank o 1 p.p. W ten sposób oszacujesz o ile wzrośnie twoja rata kredytu oraz jego sumaryczny koszt.
Umowa na czas określony a przyznanie kredytu hipotecznego?
Klienci z umową o pracę ubiegający się o kredyty hipoteczny to najbardziej pożądana grupa klientów przez banki. Kredytobiorcy posiadający umowy o pracę muszą wypełnić najmniej formalności, aby uzyskać kredyt hipoteczny, w porównaniu do innych form zatrudnienia. W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony ubiegający się o kredyt hipoteczny musi pracować co najmniej 3 miesiące. Jeśli aplikant ma umowę na czas określony, minimalny okres zatrudniania wynosi około 6 miesięcy. Umowa na czas określony w chwili ubiegania się o kredyt hipoteczny powinna mieć od 3 do 6 miesięcy ważności. Banki mogą wymagać także promesy od pracodawcy dotyczącej przedłużenia obecnej umowy na czas określony.
Szybkie odpowiedzi
Czy dostane kredyt hipoteczny jak mam umowę na czas określony?
Tak, umowa na czas określony nie wyklucza z możliwości starania się o kredyt hipoteczny w banku.
Kredyt hipoteczny, a jak długo umowa o pracę?
Minimum 3 do 6 miesięcy okresu ważności umowy musi pozostawać, aby bank przyznał kredyt. Alternatywnie bank może poprosić o gwarancję przedłużenia umowy od pracodawcy.
Kredyt hipoteczny, a ile czasu umowa o pracę?
Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny trzeba pracować od minimum 3 miesięcy. Rekomendowane jest aby okres ważności umowy o pracę na czas określony wynosił minimum 3-6 miesięcy od czasy złożenia wniosku o kredyt hipoteczny.
Jaka musi być umowa o pracę by dostać kredyt hipoteczny?
Bez względu na rodzaj umowy o pracę można starać się o przyznanie kredytu hipotecznego.
Wakacje kredytowe, czyli zawieszenie spłat rat kredytu hipotecznego?
Wakacje kredytowe to okres zawieszenia spłat rat kredytu hipotecznego.
Tymczasowe zawieszenie spłat rat kredytu hipotecznego jest możliwe, jeśli bank wyrazi na to zgodę. W tym celu należy złożyć wniosek wraz z uzasadnienie. Moratorium może obejmować zawieszenie całej raty, ale częściej bank zawiesza tylko ratę kapitałową. Oznacza to, że nadal trzeba spłacać odsetki od kredytu. Okres zawieszenia spłaty kredytu uzależniony jest od potrzeb kredytobiorcy oraz wewnętrznych regulacji banku. Wakacje kredytowe wynoszą zazwyczaj od 3 do 6 miesięcy.
Wniosek o zawieszenie rat można złożyć za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub infolinii.
Jak dostać kredyt hipoteczny w Polsce pracując za granicą?
Zgodnie z regulacjami Komisji Nadzoru Finansowego banki w Polsce mogą udzielać kredytów hipotecznych tylko w walucie dochodów kredytobiorcy. Oznacza to, że jeśli dana osoba zarabia w EUR lub USD lub CHF, może ubiegać się o kredyt hipoteczny w polskim banku w tylko w tej walucie w jakiej zarabia. W takim przypadku kredytów hipotecznych złotowych można je otrzymać tylko wtedy, zaciąga się pożyczkę ze współkredytobiorcą, który zarabia w złotówkach i który ma wyższą zdolność kredytową od osoby zarabiającej w walucie.
Uzyskanie kredytu hipotecznego z dochodem zagranicznym jest trudnym zadaniem. Tylko nieliczne banki oferują obecnie kredyty tym, którzy zarabiają za granicą. W celu uzyskania kredytu hipotecznego zalecamy złożenie wniosku na konsultację kredytową Rekina Finansów, gdzie szczegółowo przygotujemy twoją aplikację o kredyt.
Kredyt hipoteczny w funtach – jaki bank udziela?
Prześlij zgłoszenie na konsultację kredytową Rekina Finansów, aby dowiedzieć się jaki bank aktualnie udziela kredytu hipotecznego w funtach brytyjskich.
Jaki bank daje kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą?
Prześlij wniosek na konsultację kredytu hipotecznego na Rekin Finansów aby dowiedzieć się jaki bank aktualnie daje kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą. Doradca kredytowy zbada twoją zdolność kredytową i przygotuje aplikację w celu zwiększenia szansy otrzymania kredytu.
Kredyt hipoteczny - który bank bierze pod uwagę diety przy kalkulacji zdolności kredytowej?
Banki, które biorą pod uwagę diety przy kalkulacji zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego to BNP Paribas oraz Millenium bank. Diety muszą być odpowiednio szczegółowo wykazane. Niektóre banki inaczej traktują diety z delegacji. W celu zwiększenia szans na uzyskanie finansowania hipotecznego dla klientów indywidualnych otrzymujących diety rekomendujemy konsultację kredytową Rekina Finansów.
Diety w BNP Paribas:
Możliwe jest uwzględnienie diet delegacyjnych osób zajmujących się kierowców zawodowych w kalkulacji miesięcznego dochodu o ile mają regularny charakter. W kalkulacji miesięcznego dochodu netto oprócz dochodu zasadniczego netto uwzględnia się nawet 75% wysokości średniomiesięcznej wypłaconej kwoty diety delegacyjnej – bez uzależniania tego dodatku od wysokości dochodu zasadniczego netto. Diety muszą wpływać na rachunek osobisty.
Diety w Millennium Bank
W przypadku kierowców krajowych lub międzynarodowych akceptuje się diety (nie dotyczy zwrotu kosztów podróży) zastrzeżeniem, iż uzyskiwane są one od min. 6-mcy, jeśli nie uwzględnione w średnim wynagrodzeniu, uzyskiwane regularnie wliczone do średniego miesięcznego dochodu netto nie mogą wynosić więcej niż 40% podstawy wynagrodzenia. Diety muszą zostać udokumentowane wpływami na rachunek (dokumenty muszą potwierdzać co najmniej 3 comiesięczne wpływy z tego tytułu).
Co lepsze - kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna?
Pożyczka hipoteczna jest lepsza od kredytu hipotecznego, jeśli kredytobiorca chce przeznaczyć środki z kredytu na dowolny cel, a nie ten wskazany przez bank. Koszty pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego są bardzo zbliżone do siebie. Bez uzyskania indywidualnej oferty nie można stwierdzić czy kredytu hipoteczny jest tańszy od pożyczki hipotecznej lub odwrotnie.
Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – różnice
Różnice między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną są następujące:
- kredyt hipoteczny jest udzielany wyłącznie przez banki na podstawie Prawa Bankowego i Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz. U 2017 Poz 819),
- pożyczka hipoteczna może być udzielana przez wiele podmiotów i osoby fizyczne bowiem jest regulowana przepisami Kodeksu Cywilnego,
- kredyt hipoteczny służy zakupowi nieruchomości, budowie domu lub zakupowi i remontowi nieruchomości,
- pożyczka hipoteczna udzielana jest na dowolny cel konsumpcyjny, czyli można ją wykorzystać w dowolny sposób, podobnie jak kredyt gotówkowy.
Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?
Odwrócony kredyt hipoteczny (pot. odwrócona hipoteka) to umowa, na podstawie której bank lub osoba trzecia kupuje od właściciela jego nieruchomość, w zamian za comiesięczne raty. Właściciel nieruchomości przestaje nim zatem być w zamian za comiesięczne, stałe i stabilne dochody. Wg. prawa w Polsce odwrócony kredyt hipoteczny jest domyślnie wypłacany aż do śmierci właściciela nieruchomości, chyba że strony umowy postanowią inaczej.
Odwrócony kredyt hipotecznych może zainteresować szczególnie osoby samotne i starsze w zaawansowanym wieku, uzyskać dodatkową emeryturę i korzystać z życia u jego schyłku.
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny – co to?
Konsolidacja kredytu hipotecznego to połączenie wielu kredytów mieszkaniowych w jeden. Celem zaciągnięcia kredytu refinansowego jest zazwyczaj zmniejszenie wysokości miesięcznych rat. Kredyty hipoteczne teoretycznie można skonsolidować, tj. połączyć wiele kredytów w jeden (zabezpieczony nawet na wielu nieruchomościach). W praktyce konsolidacja kredytów hipotecznych jest bardzo trudnym zadaniem z uwagi na podejście banków, a często nawet brak oferty konsolidacji zobowiązań hipotecznych.
Troszkę bardziej popularny jest kredyt refinansowy w sytuacji, kiedy zaciąga się nowy kredyt hipoteczny a dotychczasowe kredyty innego typu dodatkowo konsoliduje. Przykładowo to łączenie kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami, takimi jak kredyt gotówkowy czy kredyt samochodowy. Dzięki temu rozwiązaniu można zyskać niskie oprocentowanie i rozłożyć spłatę swoich zobowiązań na dłuższy okres. Kredyt refinansowy hipoteczny jest przeważnie przeznaczony dla osób z wysoką zdolnością kredytową.
Kredyt hipoteczny na dom energooszczędny
Sfinansowanie energooszczędnych nieruchomości kredytem hipotecznym charakteryzuje się zazwyczaj nieco niższymi kosztami kredytowania w stosunku do nieruchomości tradycyjnych. Najważniejszym kryterium kwalifikującym do eko kredytu hipotecznego na zakup domu z rynku pierwotnego jest wartość wskaźnika rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną EP – nie więcej niż 50 kWh/(m2*rok).
Większość banków w Polsce oferuje kredyt hipoteczny na dom ekologiczny. Jeśli jesteś zdecydowany na budowę domu przyjaznemu środowisku zgodnie z obowiązującymi przepisami dotyczącymi energochłonności budynków WT2021 to eko kredyt hipoteczny warto rozważyć ze względu na koszty kredytowania.
Eko kredyt hipoteczny – czy się opłaca?
Według analizy ofert z kwietnia 2022 rata kredytu na dom energooszczędny może być niższa od 10 zł do 220 zł miesięcznie w porównaniu do standardowych ofert kredytów hipotecznych banków.