Znalezienie najtańszego kredytu konsolidacyjnego na własną rękę jest niemożliwe dla osoby nie zajmującej się na co dzień pomocą osobom zadłużonym. Aby ułatwić Ci rozeznanie gdzie możesz wnioskować o najlepszy kredyt konsolidacyjny stworzyłem własną zaawansowaną porównywarkę pożyczek konsolidacyjnych. Jest ona oparta na algorytmach bankowych.
Najczęstszym problemem z jakim spotykają się osoby zadłużone jest brak zdolności kredytowej, który sprawia, że banki nie chcą przyznać kredytu na spłatę starych długów. Jeśli masz spore zaległości widoczne w BIK (Sprawdzić swój BIK), to nie masz większych szans na konsolidację kredytów. Co gorsza wiele osób sama obniża swoją zdolność np. poprzez składanie wielu wniosków do banków o kredyt. Każde zapytanie o kredyt w banku jest odnotowywane w BIK, a więcej niż 3 takie adnotacje często przekreślają szanse na kredyt konsolidacyjny w banku. W każdym razie możliwości kredytowania nie kończą się na bankach o czym piszę pod koniec tej strony.
Podpowiedź: Do ustawiania wartości w filterku porównywarki możesz kliknąć myszką w suwak i używać strzałek na klawiaturze, możesz także wpisać ręcznie wartości w polach.
NAJPOPULARNIEJSZE KREDYTY KONSOLIDACYJNE
Pekao S.A.
- RRSO8,10 %
- KOSZT21 099 ZŁ
- RATA1 085 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 1000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 200000 ZŁDO: 10 LAT
Santander Bank
- RRSO9,36 %
- KOSZT24 533 ZŁ
- RATA1 125 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 1000 ZŁOD: 3 LAT
- DO: 300000 ZŁDO: 10 LAT
PKO BP
- RRSO11,04 %
- KOSZT29 181 ZŁ
- RATA1 181 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 1000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 103000 ZŁDO: 10 LAT
NAJTAŃSZE KREDYTY KONSOLIDACYJNE
Alior Bank
- RRSO7,94 %
- KOSZT20 668 ZŁ
- RATA1 079 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 30000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 200000 ZŁDO: 10 LAT
Bank Pocztowy
- RRSO8,43 %
- KOSZT22 000 ZŁ
- RATA1 095 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 50000 ZŁOD: 5 LAT
- DO: 200000 ZŁDO: 15 LAT
BNP Paribas
- RRSO8,83 %
- KOSZT23 081 ZŁ
- RATA1 108 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 1000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 200000 ZŁDO: 10 LAT
Citi Handlowy
- RRSO9,43 %
- KOSZT24 734 ZŁ
- RATA1 128 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 5000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 150000 ZŁDO: 8 LAT
Nest Bank
- RRSO10,06 %
- KOSZT26 466 ZŁ
- RATA1 148 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 1200 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 550000 ZŁDO: 12 LAT
Mbank
- RRSO10,70 %
- KOSZT28 253 ZŁ
- RATA1 170 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 1000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 150000 ZŁDO: 8 LAT
Getin Bank
- RRSO12,85 %
- KOSZT34 248 ZŁ
- RATA1 241 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 2000 ZŁOD: 1 LAT
- DO: 200000 ZŁDO: 10 LAT
Millenium Bank
- RRSO16,70 %
- KOSZT45 242 ZŁ
- RATA1 372 ZŁ
- KWOTA:OKRES:
- OD: 20000 ZŁOD: 3 LAT
- DO: 200000 ZŁDO: 7 LAT
Przykład reprezentatywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnej oferty kredytów w porównywarce wynosi 10,31 %. Okres obowiązywania umowy: 7 lat, całkowita kwota pożyczki: 70 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych: 27 227,86 zł, całkowita kwota do zapłaty: 97 227,86 zł. Spłata następuje w 84 ratach równych. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.10.2022 na reprezentatywnym przykładzie.
Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 1 lat, max. 15 lat
Maksymalne RRSO: 16,70 %
RRSO jest kalkulowane każdokrotnie po uzyskaniu indywidualnej oferty. Wyliczenia RRSO ofert w porównywarce mogą nieznacznie różnić się od podawanych RRSO na stronie banków dla tej samej kwoty kredytu i tego samego okresu kredytowania. Wynikać to może z zaokrągleń, nie uwzględniania przez bank kosztów szacunkowych ale pewnych np. kosztów użytkowania karty kredytowej dołączanej do promocyjnej oferty kredytowej, dnia wypłaty środków przez bank i innych. W celu uzyskania indywidualnej oferty z kalkulacją RRSO skorzystaj z konsultacji kredytowej Rekina Finansów lub aplikuj o kredyt samodzielnie klikając na wybranej ofercie w porównywarce „przejdź do banku”. Wyliczenia w porównywarce nie stanowią oferty w rozumieniu KC.
Czy uzyskanie kredytu konsolidacyjnego jest trudne?
Niestety tak, dlatego uruchomiłem darmowe konsultacje dzięki, którym twoja szansa uzyskania kredytu wzrasta diametralnie. Zajmujemy się pozyskaniem kredytu konsolidacyjnego w banku od A do Z. Dla wielu osób, które zgłaszają się do mnie o pomoc jest już często za późno – porobili sobie mnóstwo zapytań, mają opóźnienia w spłatach, a ilość i wysokość rat nieraz przewyższają miesięczne zarobki. Do takiej sytuacji należy nie dopuszać i dużo wcześniej pomyśleć o konsolidacji.
Wiele osób nie potrafi także odróżnić tańszej oferty od droższej – zasada jest zawsze ta sama – trzeba kierować się najniższą ratą, bowiem dzięki temu całkowity koszt jest najmniejszy. Oczywiście im krótszy jest okres kredytowania, a raty malejące tym koszt kredytu jest niższy. Trzeba też zwrócić uwagę na ubezpieczenia – tutaj policzenie ich kosztu samemu jest często trudną sztuką.
Jeśli jesteś zdecydowany abym zajął się pozyskaniem najtańszej pożyczki konsolidacyjnej online dla Ciebie to skorzystaj z mojej darmowej usługi pośrednictwa kredytowego.
Kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką
Wiele banków jak np. Alior Bank albo PKO BP oferuje kredyty konsolidacyjne z dodatkową gotówką. Oprócz tego, że bank umożliwia płacenie jednej niższej raty niż wiele twoich starych kredytów to jeszcze oferuje dodatkowa pożyczkę, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel. Zanim jednak zawnioskujesz o większy kredy niż wynosi twój obecny dług możesz skorzystać z mojego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego. Wpisz oprocentowanie ok. 8% aby zobaczyć jaka jest twoja obecna zdolność kredytowa w banku, który najłagodniej traktuje klientów pod względem wiarygodności finansowej. Tani kredyt konsolidacyjny z dodatkowym zastrzykiem gotówki to często majstersztyk, z którego bardzo zadowoleni są moi klienci.
Gdzie najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny ?
Na to pytanie nie jestem w stanie odpowiedzieć bo nie znam twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Nikt nie jest w stanie tego zrobić bez zbadania twojej zdolności kredytowej. W odróżnieniu do banku, ja badam twoją zdolność bez robienia zapytań do BIK. Dzięki temu nie obniżamy twojej punktacji w BIK i zdolności kredytowej. Zachowujemy dzięki temu szansę na najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny.
Czasami bywa tak, że zdolność kredytowa danej osoby nie pozwala na uzyskanie najtańszego kredytu konsolidacyjnego na rynku ale wciąż jest szansa na tanią pożyczkę konsolidacyjną, która obniży twoje dotychczasowe raty. Czasami problemem nie jest wielkość rat ale rożnie terminy płatności wielu rat co może powodować, że przed wypłatą brakuje ci gotówki i wpadasz w spirale długów. W takiej sytuacji wystarczy, że uzyskasz dobrą pożyczką konsolidacyjną, a już rozwiąże część twoich problemów. Oczywiście najlepsza pożyczka konsolidacyjna to taka, która da Ci niższą ratę miesięczną niż dotychczas.
Nie mam zdolności kredytowej na kredyt konsolidacyjny – co robić ?
Nie masz zdolności kredytowej na kredyt konsolidacyjny w banku. To częsty przypadek. Całe szczęście świat kredytów nie kończy się już dziś na bankach. Także jeśli pilnie potrzebujesz skonsolidować np. chwilówki, karty kredytowe itp. to pozabankowe pożyczki ratalne są rozsądnym rozwiązaniem w takich sytuacji bo pożyczka ratalna wyjdzie Ci taniej ze względu na to, że będziesz mógł raty spłacać w terminie. Pozabankowe pożyczki ratalne są dostępne na okres do 4-5 lat, do około 45 000 zł.
Co może Cię zaskoczyć, koszt takiej pożyczki może być zbliżony do niektórych ofert banków. Oczywiście na najtańszą pożyczkę ratalną możesz liczyć w firmach gdzie uzyskuje się pożyczki pod zastaw np. auta, nieruchomości itp., w czasie trwania zastawu można swobodnie korzystać ze swoich dóbr. Stworzyłem porównywarkę pożyczek ratalnych, która porównuje koszty pożyczek pozabankowych firm, których oferty spełniają zapisy ustawy anty-lichwiarskiej. Dzięki temu masz pewność, ze firma nie skasuje Cię więcej niż to wynika z przepisów prawa, że musi to być zweryfikowany podmiot gospodarczy, z kapitałem zakładowym minimum 200 tys zł, z niekaranym zarządem itd.
Jeśli jesteś już w sytuacji beznadziejnej, gdzie masz opóźnienia w spłacie kredytów to jednym ratunkiem jest oddłużanie twoich kredytów przez Rekina Finansów, polegające na działaniach prawno-finansowych mających na celu rozłożeniu zobowiązań na raty, umorzeniu części długów czy upadłości konsumenckiej. Tym sposobem można także zabezpieczyć swój majątek przed windykacją.
O rankingu kredytów konsolidacyjnych
Mój ranking kredytów konsolidacyjnych opiera się na rzeczywistych przypadkach osób, które otrzymały taki kredyt. Próba to ponad 450 osób i cały czas rośnie. Dla moich klientów zazwyczaj pozyskuje jeszcze tańsze kredytu konsolidacyjne niż te, które widnieją w powyższym porównaniu pożyczek. W rankingu zawarłem jednak realne warunki, który może uzyskać osoba wnioskująca o taki kredyt samodzielnie bez mojej pomocy. Także są to realne oferty, które może dostać biegły w procedurach bankowych klient detaliczny banku z nienaganną historią kredytową i bez opóźnień w BIK. Jeśli masz uwagi odnośnie mojej porównywarki kredytów konsolidacyjnych napisz śmiało komentarz.
Będzie mi niezmierni miło, jeśli docenisz mój ranking dzieląc się nim ze swoimi znajomymi np. w mediach społecznościowych.
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, która umożliwia połączenie zobowiązań finansowych w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny znacząco ułatwia spłatę zadłużeń, ponieważ ogranicza ilość rat do jednej miesięcznie, zazwyczaj obniżając miesięczne obciążenie budżetu domowego. Banki umożliwiają konsolidację:
- kredytów gotówkowych
- kredytów samochodowych
- limitów odnawialnych
- droższych sprzętów AGD i RT, zakupionych na raty
- pożyczek i kredytów hipotecznych.
W przypadku osiągnięcia wystarczającej zdolności kredytowej możliwa jest konsolidacja kredytów wraz pozyskanie dodatkowej gotówki. Łączna kwota konsolidowanych pożyczek wpływa na wysokość możliwej do uzyskania kwoty.
Najczęściej wybierane rodzaje kredytów konsolidacyjnych to kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny należy do niszowych produktów kredytowych.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny działa na bardzo prostych zasadach. Kredytobiorca uzupełnia wniosek o konsolidację kredytów (istnieje możliwość złożenia wniosku online), a bank po pozytywnym rozpatrzeniu prośby, podpisuje umowę z klientem i dokonuje spłaty zadłużeń określonych we wniosku. Warto zaznaczyć, że zobowiązania finansowe, które klient chce skonsolidować, mogą pochodzić zarówno z instytucji bankowych, jak i pozabankowych.
W praktyce, połączenie zobowiązań w jeden kredyt konsolidacyjny umożliwia obniżenie wysokości comiesięcznych rat poprzez wydłużenie okresu spłaty. Miesięczna rata może być też niższa dzięki temu, że bank udzielający kredytu, zaoferował niższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego niż miały konsolidowane pożyczki.
Dłuższy okres kredytowania może wpływać na wyższy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego. Niemniej, nawet w negatywnym scenariuszu kredyt konsolidacyjny pozostaje najkorzystniejszym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują zwiększyć swoją płynność finansową oraz zredukować miesięczne koszty zobowiązania.
Konsolidacja kredytów wymaga połączenia zobowiązań, podanych we wniosku o kredyt konsolidacyjny. Wniosek można składać przez bankowość elektroniczną. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, bank spłaca skonsolidowane zobowiązania, zaciągnięte w innej instytucji finansowej, tym samym zamykając nieaktualną umowę kredytową.
Zadłużenia podane we wniosku o kredyt konsolidacyjny mogą pochodzić z różnych źródeł. Zazwyczaj konsolidacji podlegają kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, zadłużenia na kartach kredytowych, kredyt samochodowy, kredyt ratalny oraz pożyczki gotówkowe.
Jak skonsolidować chwilówki?
Konsolidacja chwilówek jest możliwa w instytucjach bankowych. Jednak banki są sceptycznie nastawione do udzielania kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek. W tym przypadku banki przykładają dużą wagę do rzetelności terminu spłaty rat zaciągniętych chwilówek. Brak zgody na udzielenie kredytu konsolidacyjnego może stanowić konsekwencje opóźnienia w spłacie dotychczasowych rat zadłużeń.
Jak skonsolidować pożyczki pozabankowe?
Konsolidacja pożyczek pozabankowych również jest możliwa. Prawdopodobnie najkorzystniejsze oferty z podsumowaniem łącznej kwota konsolidowanych pożyczek, można znaleźć w firmach pożyczkowych. Tego typu instytucje finansowe mają w swojej ofercie możliwość konsolidacji kliku chwilówek w pożyczki konsolidacyjne na określonych warunkach kredytowania. Wiele firm oferuje także pożyczki na raty, którymi można samodzielnie skonsolidować swoje zadłużenie wynikające z chwilówek.
Przed wyborem kredytu konsolidacyjnego, należy zwrócić uwagę na kilka bardzo istotnych aspektów:
- sprawdzenie, czy dany bank pozwali na konsolidację wszystkich posiadanych zobowiązań oraz czy aktualne warunki kredytowania odpowiadają rodzajom zadłużeń, które klient chciałby połączyć
- analizę całkowitego kosztu kredytu konsolidacyjnego, czyli wysokości RRSO, prowizji i opłat dodatkowych
- upewnienie się, czy w umowie kredytowej wymagane jest zabezpieczenie np. w formie hipoteki.
Wybór kredytu konsolidacyjnego, który będzie najkorzystniejszy to suma wielu czynników, których wartości najskuteczniej można porównać poprzez sprawdzanie aktualnych ofert kredytowych w bankach.
Banki w sposób indywidualny ustalają dokładne warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Do podstawowych wymagań, zgodnych dla wszystkich instytucji bankowych, udzielających kredytów konsolidacyjnych należą:
- złożenie kompletnego wniosku o kredyt konsolidacyjny wraz z wymagana dokumentacją
- posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIKu
- posiadanie wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej (podlega subiektywnej ocenie banków).
Każdy przypadek zgłoszenia wniosku o bankowy kredyt konsolidacyjny, traktowany jest indywidualne i dokładnie sprawdzany. Instytucje bankowe weryfikują sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy – wysokość i źródło jego dochodów oraz profil osobisty. Ze względu na zalecenia KNF, banki nie mają prawa udzielać kredytów konsolidacyjnych bez potwierdzonej zdolności kredytowej klienta.
- dowód tożsamości ze zdjęciem
- zaświadczenie o wysokości comiesięcznych dochodów (inne źródła dochodów niż te podane we wniosku są nieakceptowane)
- umowy kredytowe i pożyczkowe, które klient chciałby skonsolidować
W przypadku posiadania umowy o pracę, kredytobiorca powinien dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy, potwierdzające wysokość dochodów. Jeśli jednak kredytobiorca nie pracuje na etacie, konieczne będzie potwierdzenie zdolności do spłaty nowych zobowiązań w formie dowodu wypłaty świadczeń (w przypadku bycia emerytem lub rencistą) lub wyciągów z konta.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą obowiązują powyżej wymienione dokumenty oraz:
- kserokopia wpisu do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG (ewentualnie odpis z KRS)
- zaświadczenie z US o niezaleganie z podatkami
- zaświadczenie z ZUS lub KRUS o niezaleganiu ze składkami.
Czas oczekiwania na przyznanie kredytu konsolidacyjnego jest uzależniony do indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Na najszybszą konsolidację kredytów mogą liczyć osoby, które w ocenie banku mają dobrą zdolność kredytową oraz nienaganną historię kredytową w BIKu. Zazwyczaj na odpowiedź od banku w sprawie kredytu konsolidacyjnego czeka się 2-3 dni robocze. Spłata dotychczasowych zobowiązań następuje od razu po zawarciu umowy kredytowej.
Aktualnie kredyt konsolidacyjny można dostać na korzystnych warunkach w wielu instytucjach bankowych. Sam proces składania wniosku jest prosty, ponieważ formalności można załatwić przez Internet. Najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, kiedy kredytobiorca posiada wysoki scoring bankowy. Jednak udzielenie kredytu przy nieidealnej zdolności kredytowej również jest możliwe. Najtańszych kredytów konsolidacyjnych warto szukać, porównując oferty banków w rankingu kredytów konsolidacyjnych online na Rekinie Finansów.
Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?
O kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń najlepiej jest się ubiegać w instytucjach bankowych, ponieważ oferują większe bezpieczeństwo niż firmy pozabankowe. Najłatwiej dostępny kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń można znaleźć, porównując oferty w rankingu kredytów w Internacie lub poprzez kalkulację wstępnych kosztów w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego.
Najtańszy kredyt konsolidacyjny będzie zobowiązaniem bez ukrytych kosztów. W umowie o kredyt konsolidacyjny ujęte powinny być koszty prowizji, składek na ubezpieczenia, marży oraz koszty skonsolidowanych zadłużeń. Oczywiście, jednym z wyznaczników najtańszego kredytu będzie najniższe RRSO.
Aktualne oferty najtańszych kredytów konsolidacyjnych można znaleźć w rankingach kredytów konsolidacyjnych online, takich jak na Rekinie Finansów.
Podczas konsultacji kredytowej zespół Rekina Finansów wykonuje indywidualne porównanie ofert, oraz doradza w którym banku jest szansa na najtańszy kredyt konsolidacyjny.
Najlepszy kredyt konsolidacyjny będzie spełniał kilka ważnych warunków. Przede wszystkim pozwoli na konsolidację zadłużeń różnego typu, zaciągniętych we wszystkich typach instytucji finansowych. Najkorzystniej jest skonsolidować kredyty w banku, którego warunki oferty kredytu konsolidacyjnego nie będą zawierały dodatkowych kosztów. Optymalny kredyt konsolidacyjny umożliwi uporządkowanie sytuacji finansowej, uniknięcie pętli zadłużenia oraz odciążenie domowego budżetu. Jednak należy pamiętać, że kredyt z niskim oprocentowaniem (niskim RRSO, które wpływa na wysokość miesięcznej raty) przy dłuższym okresie spłaty, może podnosić całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego.
Jakie źródło dochodów jest uznawane w kredycie konsolidacyjnym?
Przy udzieleniu kredytu konsolidacyjnego banki uznają różne źródła regularnych dochodów. Najlepiej widziana jest umowa o pracę na czas niekreślony, ale o konsolidacje zobowiązań może się ubiegać osoba, zarówno prowadząca działalność gospodarcza, pracująca na umowie cywilnoprawnej, jak i utrzymująca się emerytury lub renty.
Banki umożliwiają wzięcie kredytu konsolidacyjnego na okres kredytowania maksymalnie 10 lat (120 miesięcy).
- RRSO
- wysokość prowizji
- ceny ubezpieczenia i innych dodatkowych opłat, pobieranych przez banki
- liczby i kosztów zobowiązań, które mają zostać połączone w kredycie.
Koszt konsolidacji kredytu to suma wszystkich kosztów skonsolidowanych zadłużeń oraz opłat, które towarzyszą podpisaniu umowy kredytowej. Przy wyborze najtańszego kredytu konsolidacyjnego, należy dokładnie przejrzeć umowę z bankiem, ponieważ to w niej zawarte zostaną wszystkie wydatki, które klient poniesie w związku z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny można spłacać zgodnie z harmonogramem spłat, zawartym w umowie z bankiem o okresie kredytowania lub można zdecydować się na wcześniejszą spłatę.
Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, kredytobiorca, który otrzymał kredyt do maksymalnej wysokości 255 550 zł, może w każdym momencie okresu spłaty zobowiązania zdecydować się na wcześniejsze uregulowanie wysokości rat. Zwykle nadpłata kredytu konsolidacyjnego jest korzystna, gdy kredyt został wzięty na dużą kwotę, więc skrócenie czasu jego spłaty pozwoliłoby na spore oszczędności. Co więcej, wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego umożliwia podniesienie zdolności kredytowej, niezbędnej przy ubieganiu się o inny kredyt.
Aktualnie banki są dość przychylne prośbą o wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego – formalności można załatwić przez bankowość elektroniczną, a procedura zwykle nie jest obarczona dodatkowymi kosztami.
Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku jest możliwe do realizacji, a przy tym bardzo proste. Na zmianę banku decydują się zwykle osoby, które dostrzegły okazję skorzystania z bardziej sprzyjających, tańszych warunków kredytowania w innej instytucji finansowej. W ramach przenosin kredytu konsolidacyjnego można podjąć dwie ścieżki: skonsolidować kredyt konsolidacyjny lub refinansowanie kredytu konsolidacyjnego.
Kolejna konsolidacja zobowiązań daje możliwość stworzenia nowego kredytu konsolidacyjnego, na który można przenieść również inne zadłużenia, co zdecydowanie ułatwia opanowanie spłaty wszystkich zadłużeń. Natomiast refinansowanie kredytu to przeniesieniu jednego kredytu konsolidacyjnego do innego banku, który od tego momentu będzie odpowiadać za spłatę starego zobowiązania w poprzedniego kredytodawcy.
Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej jest szansą dla kredytobiorcy, posiadającego liczne zadłużenia. Jednak uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej w BIKu jest niemożliwe w instytucjach bankowych. W takich sytuacjach jedynym dostępnym rozwiązaniem jest skorzystanie z pozabankowych kredytów konsolidacyjnych.
Wystarczająca zdolność kredytowa i dobra historia kredytowa w BIKu to dwa, niepodważalne warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Na tej podstawie banki weryfikują wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy w kontekście terminowej spłaty rat kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny można otrzymać na różnych warunkach, w zależności od oferty indywidualnej banku. Aby podpisać umowę, oferującą najlepszy kredyt konsolidacyjny należy sprawdzić m.in.:
– wysokość Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania (RRSO)
– wysokość miesięcznej raty
– wysokość prowizji pobieranej przez bank
– koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego.
Jednocześnie, należy uważać na ilość zapytań o kredyt konsolidacyjny generowany w BIKu. Wiele zapytań jest źle widziane przez banki i może przyczynić się do odmowy udzielenie kredytu konsolidacyjnego.
Gdzie kredyt konsolidacyjny – opinie
Wśród klientów Rekina Finansów najpopularniejszymi bankami, w których decydują się ubiegać o kredyt konsolidacyjny są Alior Bank oraz Santander. Jednak popularność danego banku to nie jedyne kryterium, którym należy się kierować. W przypadku kredytów konsolidacyjnych istotne jest, czy bank w ogóle może udzielić kredytu danej osobie. Te oferty bankowe, które są promowane jako najtańszy kredyt konsolidacyjny, ostatecznie nie zawsze są dostępne, ponieważ bank może wymagać bardzo dobrego scoringu bankowego, nieosiągalnego dla osoby, która chce skonsolidować inne, już zaciągnięte zobowiązania.
Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest wspólnym RRSO dla wszystkich skonsolidowanych w umowie kredytowej zobowiązań. Według Kodeksu cywilnego, oprocentowania kredytu konsolidacyjnego nie może być wyższe niż 10%.
Teoretycznie kredyt konsolidacyjny może dostać każda osoba posiadająca zadłużenia finansowa w postaci kredytów (gotówkowych, hipoteczny, ratalnych, samochodowych itp.) lub pożyczek. Oczywiście, osoba ubiegająca się o kredyt konsolidacyjny musi spełnić wymagania banku i posiadać odpowiednie możliwości finansowe, w tym regularne dochody z udokumentowanym źródłem pochodzenia.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki jest formą kredytu konsolidacyjnego, udzielanego bez zabezpieczeń. Z powodu wyższego ryzyka kredytowego dla kredytodawców, jest przyznawany przez banki z uwzględnieniem kilku wymagań.
Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki można otrzymać w instytucjach bankowych, jak i pozabankowych (firmy pożyczkowe). Najłatwiej i najbezpieczniej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń w bankach, ale należy liczyć się z dokładna weryfikacją zdolności kredytowej oraz historii w BIKu, która może wydłużyć czas oczekiwania na decyzję.
Kredyt konsolidacyjny jest formą kredytu, przeznaczoną dla osób zadłużonych, którym zależy na konsolidacji (połączeniu) kilku zadłużeń w jedno zobowiązanie finansowe. Niższe oprocentowanie kredytu (niższe RRSO) wpływa na niską wysokość miesięcznej raty wspólnej. Jednocześnie wydłużony zostaje okres spłaty zobowiązania. Należy pamiętać, że kredyt konsolidacyjny nie jest sposobem na likwidację zadłużeń.
Bank ocenia wniosek o kredyt konsolidacyjny na podstawie zdolności kredytowej i historii kredytowej. Jeśli w przeszłości w BIKu udokumentowano negatywne wpisy z powodu np. nieterminowej spłaty długów, bank może odmówić realizacji prośby.
Czy można otrzymać kredyt konsolidacyjny z zadłużeniem komorniczym?
Jeśli potencjalny kredytobiorca posiada zadłużenie komornicze, otrzymanie kredytu konsolidacyjnego w banku jest niemożliwe. Co więcej, niemożliwe jest również dostanie kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego z długami komorniczymi.
Jedynym sposobem na konsolidację zadłużenia komorniczego są pozabankowe pożyczki konsolidacyjne, ponieważ wymagania instytucji pozabankowych są znacznie mniej rygorystyczne.
Kredyt konsolidacyjny warto wziąć, kiedy ma się pewność, że posiada się wystarczająco dobrą sytuację finansową – to oznacza brak zaległości w spłacie innych zobowiązań. Tak jak w przypadku każdej innej umowy, bank zweryfikuje historię kredytową klienta w BIKu, a wysoki scoring bankowy jest ważny przy wnioskowaniu o konsolidacje kilku kredytów, ponieważ negatywne wpisy w historii kredytowej mogą podziałać na niekorzyść osoby ubiegającej się o kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny hipoteczny różni się od zwykłego kredytu konsolidacyjnego:
- wysokością finansowania – niższe ryzyko kredytowe pozwala na uzyskanie wysokiej kwoty kredytu na podstawie części wartości włożonej hipoteki
- wymaganymi dokumentami – oprócz wystarczającej zdolności kredytowej i podstawowych wniosków, kredytobiorca musi dostarczyć dokumenty związane z nieruchomością.
Kredyt refinansowany nie jest kredytem konsolidacyjnym. Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązanie z jednego banku do drugiego. Ta procedura dotyczy najczęściej kredytów hipotecznych. Kiedy kredytobiorca przenosi swój kredyt do innego banku, nowy kredytodawca spłaca zobowiązania zaciągnięte w starym banku. Refinansowanie kredytu daje okazję do uzyskanie dostępu do atrakcyjniejszych warunków umów kredytowych w innych instytucjach bankowych.
Liczba kredytów konsolidacyjnych przypisana do jednej osoby jest prawnie nieograniczona. O tym, ile razy można skonsolidować kredyty, decyduje bank. Jeśli kredytobiorca posiada wystarczającą zdolność kredytową i spełnia pozostałe wymagania banku, nic nie stoi na przeszkodzie otrzymaniu kolejnego kredytu konsolidacyjnego.
Opłacalność konsolidacji kredytów jest uzależniona od indywidualnej sytuacji klienta. W niektórych przypadkach, warto zastanowić się nad dopisaniem nowych zobowiązań do posiadanego już kredytu konsolidacyjnego.
Kredytobiorca może skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli tymczasowego zawieszenia kredytu konsolidacyjnego. W ramach wakacji kredytowych, bank na określony czas wstrzymuje spłatę części lub całej raty kredytu konsolidacyjnego. Kredytobiorca może złożyć wniosek o wakacje kredytowe bez wychodzenia z domu, za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub infolinii.
Rodzaj oprocentowania ma zasadniczy wpływ na koszt spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, już przy podpisywaniu umowy kredytowej poznaje całkowity koszt kredytu, który nie ulegnie zmianie przez cały okres spłaty. Natomiast przy kredycie konsolidacyjnym ze zmiennym oprocentowanie, kredytobiorca może liczyć na znaczne oszczędności, ale tylko w sprzyjającej sytuacji na rynku – jeśli stopy procentowanie ulegną podwyżkom, a kredyt posiada zmienne oprocentowanie, to wzrosną również raty tego kredytu konsolidacyjnego.
Zmienne oprocentowanie a kredyt gotówkowy w konsolidacji
Banki umożliwiają konsolidację m.in. kredytów hipotecznych, samochodowych, limitów odnawialnych, droższych sprzętów AGD i RTV oraz kredytów gotówkowych, niezależnie od wyjściowej formy oprocentowania poszczególnych zadłużeń.