Jak samodzielnie oszczędzać na emeryturę?

Nikt nie zadba o twoją emeryturę  lepiej niż ty sam. Jeśli masz mniej niż 40 lat to twoja emerytura ZUS nie pozwoli ci nawet przeżyć z miesiąca na miesiąc. Trzeba więc koniecznie już teraz samodzielnie zadbać o przyszłość – co nie jest proste.

Dlaczego musisz sam oszczędzać na emeryturę?

Składki, które płacisz na ZUS co miesiąc ze swojego wynagrodzenia, tak naprawdę nie są żadnymi składkami. Jest to ordynarny podatek, z którego finansowane są emerytury bieżących emerytów. Zatem żadne “składki”, które płacisz na ZUS nie są odkładane na poczet twojej przyszłej emerytury.

Zapewne kojarzysz też, że część twoich pieniędzy trafia do OFE, którego środki w większości zostały już skonfiskowane i przekazane do ZUS. Politycy mają chrapkę na pozostałe oszczędności zgromadzone w OFE, tak więc można się spodziewać, że ze swoich składek do OFE nie dostaniesz ani złotówki.

Dlaczego emerytura z ZUS będzie głodowa?

W artykule o pracowniczych programach kapitałowych, które mają być doraźnym lekarstwem na agonię naszego systemu emerytalnego, napisałem:

Z danych GUS wynika, że na 36 mln Polaków ledwie 16 mln pracuje. Jeśli weźmiemy pod uwagę armię urzędników w liczbie min. 700 tys oraz pracowników zatrudnionych w państwowych, gminnych i miejskich spółkach, służbach mundurowych, instytutach, fundacjach, biurach politycznych i innych tworach (tylko mała część kreuje wartość dodaną)… to strzelam – okaże się, że ledwie 12 mln Polaków pracujących w sektorze prywatnym utrzymuje pozostałe 24 mln osób. Będzie jeszcze gorzej bo szybko starzejemy się jako społeczeństwo.

Coraz mniej jest osób pracujących w sektorze prywatnym, zatem coraz mniej jest osób płacących podatki “składki” do ZUS. Ten trend sprawia, że ta klasyczna piramida finansowa pod nazwą ZUS prędzej czy później zawali się. Nastąpi to wtedy kiedyś Politycy ogłoszą jej niewypłacalność, ale według moich szacunków zrobią to maksymalnie w ciągu 15 lat. Oczywiście nie będzie to wyglądało tak, że Premier wyjdzie na mównice i powie “to koniec, ZUS jest bankrutem” – nie, nie nie. Wyjdzie na mównice i powie “od dziś solidarne i sprawiedliwe emerytury dla każdego to 1000 zł (oprócz polityków, urzędników i innych wpływowych grup np. górników)”.

Na razie politycy próbują przedłużyć jej agonię wprowadzając nowe i podwyższając podatki, w tym “składki” do ZUS poprzez sztuczne pompowanie średniego wynagrodzenia w Polsce oraz ukrytą inflację.

Podsumowując, w obecnym systemie zusowskim nie będzie pieniędzy na emeryturę, która pozwala przeżyć.

Ile musisz samodzielnie zaoszczędzić aby mieć godną emeryturę?

Oszczędzanie na własną rękę wcale nie jest łatwe – większość osób nie potrafi oszczędzać, a nawet ci którzy potrafią, mogą odkładać zbyt małe kwoty m.in przez wysokie podatki dochodowe i ceny, które są wysokie w stosunku do zarobków. To, że ceny są wysokie nie ma się co dziwić – wszystko również przez wysokie opodatkowanie np. w litrze benzyny podatki to ponad 53% (VAT, opłaty paliwowe, akcyza, biurokracja). Tylko troszkę lepiej wygląda to w przypadku innych produktów i usług.

Ile procent miesięcznej pensji trzeba oszczędzać na emeryturę?

Symulacja emerytalna – 2000 zł emerytury miesięcznie

Zróbmy przykładową symulację dla 30-latka zarabiającego 2500 zł na rękę.

Imię i nazwisko:Zdzisław Pasikonik
Wiek:30
Zarobki:2500 zł do ręki
Wiek przejścia na emeryturę:65
Stan aktualnych oszczędności:0 zł
Wartość aktualna majątku:0 zł
Na emeryturę zamierza odkładać:10% pensji.

Zdzisława Pasikonik chce na emeryturze żyć tak jakby zarabiał dziś 2000 zł, czyli na zbliżonym poziomie co teraz. Jego dziadkowie żyli długo 82-90 lat, prognozuje więc, że będzie żył 90 lat, zwłaszcza, że medycyna genetyczna idzie mocno do przodu.

Do symulacji emerytury w modelu ekonometrycznym przyjąłem więc następujące założenia:

Zdzisław Pasikonik będzie regularnie odkładał 10% pensji, a oszczędności pomnażał na lokatach bankowych i kontach oszczędnościowych korzystając z bloga Rekina. Przez 35 lat oszczędzania Zdzisław Pasikonik będzie pomnażał w ten sposób oszczędności o 2,5% rocznie. Stopa inflacji w tym okresie będzie wynosić 2%. Życiorys Pana Zdzisława Pasikonika nie wskazuje na to aby był ambitnym człowiekiem – nie rozwija się zawodowo, ma marksistowskie poglądy, pracuje 8 godzin dziennie narzekając na swoją pracę. Dodatkowo na facebooku ustawił sobie status – „Szlachta nie pracuje”,  motto życiowe „carpe diem”, a w rubryce wykształcenia wpisał – „Wyższa Szkoła Robienia Hałasu”. W takiej sytuacji należy przyjąć więc, że pensja Zdzisława Pasikonika będzie rosła tylko o wskaźnik inflacji czyli 2% rocznie.

 

Symulacja emerytalna Zdzisława Pasikonika

Jak pokazuje wykres, przechodząc na emeryturę w wieku 65 lat Zdzisław Pasikonik będzie żył 5 razy biedniej niżby chciał. Oznacza to, że żyłby w totalnej nędzy bowiem około 400 zł ledwie starczyłoby mu na jedzenie. Aby żyć na emeryturze tak jak chce musiałby oszczędzać 50,55%… co jest nierealne przy obecnym opodatkowaniu pracy i produktów.

Pan Pasikonik aby żyć na emeryturze tak jakby żył dziś za 2000 zł miesięcznie do wieku 90 lat musiałaby zgromadzić majątek, który można spieniężyć za troszkę ponad 1 132 000 zł. Kwota ta jest liczona w cenach bieżących. Oszczędzając tak jak robi to w tej chwili zgromadziłby tylko niecałe 224 000 zł.

Jedynym ratunkiem dla Pana Zdzisława Pasikonika jest praca do późnej starości, przynajmniej 2-3 dni w tygodniu, co ma swoje dobre strony. Badania naukowe wskazują, że ludzie pracujący po przekroczeniu wieku emerytalnego, są mniej podatni na demencję i chorobę Alzheimera, a także ich samopoczucie mentalne jest statystycznie lepsze dzięki obcowaniu z innymi ludźmi.

Pan Zdzisław, wydawać być się mogło, że na emeryturze będzie żył bardzo ubogo. Jednak zaradny Polak zawsze coś wymyśli. Pan Zdzisław mógłby np. emigrować do Francji lub Niemiec gdzie świadczenia socjalne będą 3-4 wyższe niż w Polsce.

Symulacja emerytalna – 3000 zł emerytury miesięcznie

Zróbmy kolejną symulację emerytalną, również dla osoby w tym samym wieku, ale z zupełnie innym nastawieniem do życia i pracy.

Imię i nazwisko:Elwira Szczupak
Wiek:30
Zarobki:4500 zł do ręki
Wiek przejścia na emeryturę:65
Stan aktualnych oszczędności:20 000 zł
Wartość aktualna majątku:200 000 zł
Na emeryturę zamierza odkładać:10% pensji.

Elwira Szczupak chce na emeryturze żyć tak jakby zarabiała dziś 3000 zł, co jej w zupełności wystarczy. Jej dziadkowie żyli długo 80-90 lat, prognozuje więc, że będzie żyła 95 lat, zwłaszcza, że dba i inwestuje w swoje zdrowie m.in. lecząc swoje zęby u dentystki Rekina.

Analizując życiorys widać, że Elwira Szczupak to ambitna i pracowita osoba, więc spokojnie można przyjąć, że jej wynagrodzenie będzie rosnąć o 3% rocznie, choć to bardzo wstrzemięźliwe założenie. Pani Elwira dba również o swoje oszczędności – zawsze korzysta z najlepszych lokat bankowych, a część swoich oszczędności inwestuje z Rekinem z wyższą stopą zwrotu. Można przyjąć więc, że Pani Elwira pomnażać swoje oszczędności będzie w tempie 3% rocznie netto, na emeryturze będzie gorzej lokować pieniądze i stopa spadnie do 2%. Stopa inflacji w okresie oszczędzania będzie wynosić 2%. Pani Elwira oszczędza także za pomocą IKZE/IKE. Dziś jej kapitał wynosi 6000 zł – ten kapitał w założeniu będzie rosnąć o 2% rocznie.

Pani Elwira może na starość sprzedać także swoje mieszkanie warte dziś 200 000 zł. Zamiast niego kupi 35% mniejsze mieszkanie. Na tej transakcji w dzisiejszych cenach zyskałaby minimum 44 166 zł.

Symulacja emerytury Elwiry Szczupak

Symulacja emerytury Elwiry Szczupak

Pani Elwira aby żyć na emeryturze tak jakby żyła dziś za 3000 zł musiałaby zgromadzić majątek, który można spieniężyć za niecałe 2 160 000 zł. Oczywiście kwota ta jest liczona w cenach bieżących.

Panią Elwira, zgodnie z symulacją na emeryturze będzie żyć na takim poziomie, jak gdyby dziś żyłaby za około 1800 zł. Aby żyć na emeryturze, tak jak chce czyli za 3000 zł miesięcznie, musiałaby oszczędzać 36,4% pensji, a nie tylko 20%. Oczywiście mogłaby by żyć na poziomie 3000 zł miesięcznie ale w wieku 83 lat wszystkie oszczędności by się jej skończyły (zakładaliśmy, że będzie żyć 95 lat)

Elwira Szczupak mogłaby zwiększyła stopę oszczędności do 30%. znalzałby sposób na dodatkowe oszczędności w domowym budżecie. Pani Elwira Szczupak mogłaby wyjść za mąż i pomyśleć o dziecku co będzie dużym wsparciem duchowym i finansowym dla niej na emeryturze. Pani Elwira wyraziła też nadzieję, że otrzyma chociaż 300-400 zł miesięcznie emerytury ZUS choć wpłacała tam dużo więcej. wydaje się to być realną kwotą.

Elwira Szczupak będzie nieźle żyć na emeryturze i nie ma się co specjalnie martwić. Życiorys i charakter Elwiry Szczupak wskazuje, że ma szanse na duży sukces zawodowy i tym samym większe zarobki niż obecnie.

Jak oszczędzać na emeryturę?

  1. Przemyj twarz zimną wodą i odpowiedz sobie na jakim poziomie chcesz żyć na emeryturze.
  2. Następnie musisz wiedzieć ile musisz mieć majątku przechodząc na emeryturę aby spokojnie żyć na emeryturze.
  3. Ostatnim elementem jest kalkulacja ile musisz regularnie oszczędzać aby zgromadzić majątek na emeryturę.

Ostatnim pytaniem, które zadałbyś mi jest  – „Rekin jak oszczędzać na tą emeryturę?”

Regularnie i bezpiecznie

Oszczędzaj regularnie i w bezpieczny sposób korzystając z najlepszych lokat bankowych i kont oszczędnościowych.

Jeśli nie jesteś typem przedsiębiorcy, to bardziej ryzykowne inwestycje w moim odczuciu nie powinny przekraczać 20% twojego zgromadzonego zgromadzonego kapitału chyba, że masz 20-35 lat.

Zbuduj aktywa o dużej wartości

Jeśli natomiast jesteś typem przedsiębiorcy, to najlepszym sposobem na emeryturę jest zbudowanie aktywów o dużej wartości – np. firmy, którą można częściowo spieniężyć, lub czerpać dochód pasywny na emeryturze z dywidendy i zasiadania w radzie nadzorczej.

Jeśli masz wielki talent i pasję np. świetnie śpiewasz i komponujesz to możesz sobie zapewnić dochód pasywny z tantiemów.

Jeśli jesteś typem naukowca i pasjonują Cię badania to takim dochodem pasywnym mogą być patenty czy jednorazowa sprzedaż swoich odkryć.

Nigdy nie inwestuj w coś czego nie rozumiesz

Unikaj inwestowania w dane aktywo jeśli nie potrafisz ocenić ryzyka i od czego zależy zysk. Często o tym wspominam w artykule W co inwestuje Rekin Finansów ?.

Na pewno w przyszłości zobaczysz także, że ja inwestuję w teoretycznie ryzykowne aktywa np. akcje spółek amerykańskich lub niemieckich. Amerykańskie innowacyjne firmy przez długie dekady będą czerpać coraz większe zyski na całym świecie, więc warto skorzystać na wzroście ich wartości. Wspominałem o tym zjawisku w artykule “Kolonizacja Polski”.

Płać jak najniższe podatki

Jeśli możesz legalnie płacić niższe podatki, koniecznie zrób co w twojej mocy aby tak było. Przejedzonych pieniędzy przez polityków i urzędników nigdy już nie odzyskasz, a twoja emerytura niewiele ich będzie obchodzić bo już dawno nie będą rządzić.

Nie głosuj w wyborach na socjalistów

Absolutnie nie głosuj podczas wyborów na socjalistów, ani na tych którzy już rządzili bo byli słabi lub tragiczni. Głosuj na tych, którzy rzeczywiście obniżą podatki i dążą do Państwa minimalnego m.in. likwidacji ZUS-u. Przy niższych podatkach będziesz mógł akumulować więcej kapitału, szybciej się rozwijać i kupować produkty po niższej cenie. Tobie i twoim dzieciom praca w Polsce będzie się bardziej opłacać.

Ideologie Karola Marksa, socjalizm czy komunizm jeszcze nigdy w historii Świata się nie sprawdziły. Efekty zawsze były te same – głód, bieda i śmierć liczona w setkach milionów istnień ludzkich.

Jesteś młody? Nie bój się ryzyka

Jeśli jesteś młody, ambitny i szalenie pracowity nie bój się ryzyka. Ponadprzeciętne zarobki osiągają w zdecydowanej większości ludzie mądrzy, przedsiębiorczy i przebojowi. Być może uda Ci się nawet zbudować własną firmę, przynoszącą spore zyski. Być może kariera sportowa to coś w czym osiągniesz wielkie sukcesy.

Pracuj jak najdłużej

Pracuj jak najdłużej, niekoniecznie na pełny etat. Praca przeciwdziała demencji co jest naukowo udowodnione. Przechodzenie na emeryturę w wieku 60-65 lat to samobójstwo dla twojego mózgu, chyba, że zamierzasz rozwijać swój umysł w inny sposób.

Dbaj o swoje ciało

Dbaj o swoje zdrowie – jedz zdrowo i regularnie, ćwicz regularnie. Trzymaj kciuki za rozwój skutecznych lekarstw odmładzających, które za dekadę będą już dostępne na szerokim rynku.

Załóż rodzinę

Załóż rodzinę, bo to ona będzie twoim wielkim wsparciem na starość.

Zachęcam do komentowania ! Być może ty także masz ciekawy sposób na dostatnią emeryturę !

| 2018-05-22T00:46:58+00:00 Maj 21, 2018|Oszczędzanie|6 komentarzy

Dodaj komentarz

6 komentarzy do "Jak samodzielnie oszczędzać na emeryturę?"

Sortuj wg:   najnowszy | najstarszy | oceniany
Nie licze ze zus wyplaci mi emeryture za ktora da sie przezyc za 30 lat. Ale licze ze bedzie to jakis dodatek do odlozonych pieniedzy np 800-1000 zl. Nie sadze aby takie myslenie bylo mysleniem nieracjonalnym. Co do ppk z tego co sie orientuje nie jest powiazane z zusem i tez bedzie mozna to traktowac jako jakis dodatek do emerytury, ma byc zapis w ustawie o prywatnosci srodkow poza tym mozna w kazdej chwili wycofac srodki tracac jedynie dodatek od panstwa i czesc a nie calosc skladki od pracodawcy. Takze uwazam ze traktowanie zusu i ppk jako dodatku co msc… Czytaj więcej »
bardzo ciekawy artykul. czyli radzisz dla mlodych osob pracujacych na etacie aby oszczedzali co msc z pensji okreslona kwote i lokowali je w lokaty i konta oszczednosciowe bezpiecznie, a ewentualnie jakas mniejsza czesc w inwestycje jezeli rozumieja je (tutaj mozesz podac jakies przyklady poza mintosem co polecalbys? fundusze? gielda? zloto?). tutaj wehikulem dla tej bezpiecznej czesci pewnie moglyby byc konta ike. a co rekin myslisz o konttach ike/ikze w formie lokaty/konta oszczednosciowego (np. ike millennium 3%). ps. jak mysle o mojej emeryturze (jestem pare lat przed 30) to na dzien dzisiejszy mysle ze to bedzie taki mix: zus (ile by… Czytaj więcej »

Z całym szacunkiem ale skoro nie wierzysz że ZUS wypłaci Ci uczciwie twoje pieniądze, to czemu wierzysz w PPK które są tworzone przez ten sam zlodziejski rząd?

Rekin, zgadzam się z tobą co do leniucha, ale ambitna osoba osiągnie lepsze wyniki. Wiem to po sobie od kiedy zacząłem pracę (tak na stałe) postanowiłem sobie ze co roku daje sobie cel. I co roku chce żeby w rozliczeniu rocznym moi dochód był o 10tys większy niż w poprzedzającym. Myślę że ambitna osoba może uzyskać średnio roczne podwyżki na poziomie 10%. 3-4% jedynie to zjada inflacja. 🙂 Dziękuję za artykuł Szymon,