Na koniec 2018 roku realne oprocentowanie kredytów w Polsce osiągnęło najniższe poziomy od 1995 roku. W związku z narastającą presją inflacyjną rok 2019 prawdopodobnie zapisze się w historii jako rok z najniższym kosztem kredytu od 24 lat. Czy to idealny moment aby zaciągnąć kredyt?

Na początek zobaczmy trend zmian cen kredytów.

Indeks cen kredytów w Polsce

Indeks cen kredytów Rekina Finansów w latach 1995-2019 wygląda następująco:

Indeks Cen Kredytów w Polsce

Rok 2019 jeszcze się nie skończył, przyjąłem więc prognozowaną inflację na poziomie ok 2,5% oraz to, że RPP nie obniży stóp procentowych w tym roku.

Konstrukcja Indeksu Cen Kredytów Rekina Finansów

Aby zbadać jak zmieniały się koszty kredytu na przestrzeni prawie ćwierć wieku, przeliczyłem średni WIBOR 3m na podstawie danych historycznych. WIBOR3M to średnie oprocentowanie po jakim banki komercyjne pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Najczęściej w oparciu o WIBOR 3M lub 6M ustala się oprocentowanie kredytu hipotecznego. W oparciu o ten wskaźnik banki kalkulują także oprocentowanie zmienne kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych.

Po kalkulacji średniorocznego WIBOR-u 3M,  skorygowałem go o wskaźnik inflacji, podawany przez GUS.

Jak zapewne wiesz inflacja oznacza spadek siły nabywczej pieniądza. Jest on zatem wielkim sprzymierzeńcem wszystkich kredytobiorców, którzy mają kredyty długoterminowe. Dzięki inflacji realny koszt kredytu maleje poprzez utratę siły nabywczej pieniądza w czasie.

Jeśli nie masz pojęcia co czym jest inflacja, to ten przykład na pewno pozwoli ci zrozumieć  na czym polega.

Dziś za 100 zł kupisz 50 kg jabłek, za rok żeby kupić 50 kg jabłek musiałbyś wydać już nie 100 zł, a 102,5 zł.  Biorąc kredyt na 100 zł dziś kupisz sobie to 50 kg jabłek, a za rok oddając te pieniądze dostajesz swoistą zniżkę w postaci inflacji czyli 2,5 zł.

Oprocentowanie kredytów może kontynuować spadki w kolejnych latach

W jednym z niedawnych artykułów na blogu pisałem m.in. o mechanizmie niskich stóp procentowych oraz kreacji pieniądza przez banki centralne. Na blogu pisałem też wiele razy, iż stopy procentowe ustalane przez radę polityki pieniężnej prawdopodobnie będę obniżane w kolejnych latach związku z pogorszeniem się koniunktury gospodarczej na świecie.

WIBOR 3M jest silnie skorelowany ze stopami procentowymi ustalonymi przez RPP. Obniżka stóp przez RPP skutkuje więc obniżką WIBOR-u.

Nadchodzące lata będą więc sprzyjać zadłużaniu się, ponieważ koszty kredytu będą prawdopodobnie jeszcze niższe. Warto wspomnieć, że oprocentowanie kredytów jest zazwyczaj zmienne, tak więc zaciągając dziś kredyt, twoje raty w przyszłości mogą zmaleć.

Jakie jest dziś oprocentowanie kredytów dla konsumentów?

Oprocentowanie dla czytelników, dla których pozyskujemy kredyty gotówkowe waha się w zależności od scoringu kredytowego danej osoby, którą zawsze staramy się poprawić przed aplikacją.

Do 12 Czerwca 2019 r. zakres oprocentowania wyniósł od 4,99 % do 9,89%. Oczywiście nie uwzględniając inflacji, która obniża realne oprocentowanie.

W przypadku kredytów hipotecznych, bardzo dużo zależy od tego czy kredytobiorca ma minimalny wkład własny 20%. Jeśli  odpowiedź jest twierdząca – oprocentowanie wahało się od 2,5 do 3,9%. Jeśli ma mniej, niestety oprocentowanie jest wyższe, przynajmniej do czasu wyrównania wpłaty własnej.

Poprzez moją porównywarka kredytów gotówkowych, konsolidacyjny oraz hipotecznych,  możesz składać także wnioski bezpośrednio w bankach.

Natomiast dla czytelników, którzy zaciągną kredyt przez darmową konsultację kredytową z rekinem,  przygotowałem premię w wysokości 50 zł. Warunkiem jest podanie w formularzu, w polu UWAGI, hasła: WIBOREKIN

Darmowe konsultacje kredytowe są dostępne w dziale Kredyty. Możesz tez tam znaleźć kalkualtor zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Tani kredyt oznacza niski procent na lokatach bankowych

Niestety tendencja coraz tańszy kredytów, oznacza, że oszczędzający w bankach mają coraz mniej możliwości zachowania siły nabywczej swojego kapitału. Rosnąca inflacja sprawia, że drobni posiadacze kapitału nie są w stanie ochronić swoich oszczędności o czym informowałem w artykule „Sprzedałem wszystkie złotówki – największa inflacja od 6 lat„. Pozostaje pogodzenie się ze stratą  albo lokacja część kapitału w bardziej ryzykowne aktywa, co w obecnej sytuacji gospodarczej jest trudne z uwagi na to, że większość aktywów jest przewartościowana.

Jeśli obserwujesz moje inwestycje wiesz, że część kapitału lokuje na rynku dłużnym.  Więcej o oszczędzaniu i inwestowanie możesz się dowiedzieć w tym dziale.

Zachęcam do zadawani pytań i dzielenia się swoimi spostrzeżeniami.