Na koniec 2020 roku realne oprocentowanie kredytów w Polsce osiągnie najniższe poziomy od 1995 roku. W związku z wysoką presją inflacyjną rok 2020 obok 2019 prawdopodobnie zapisze się w historii jako rok z najniższym kosztem kredytu od 25 lat. Czy to idealny moment aby zaciągnąć kredyt?

Na cenę czyli koszt kredytu składa się zazwyczaj oprocentowanie i ewentualnie prowizja. Zobaczmy trend zmian oprocentowania kredytów, które jest głownym kosztem każdego kredytu bankowego.

Indeks realnego oprocentowania kredytów w Polsce

Indeks Rekina Finansów w latach 1995-2020 wygląda następująco:

Realne oprocentowanie kredytów w Polsce

Rok 2020 jeszcze się nie skończył (analiza na 18.11.2020), przyjąłem więc prognozowaną inflację na poziomie 3,4% oraz to, że RPP nie podwyższy stóp procentowych w tym roku co jest scenariuszem prawie pewnym.

Aby zbadać jak zmieniało się oprocentowanie kredytu na przestrzeni prawie ćwierć wieku, przeliczyłem średni WIBOR 3m na podstawie danych historycznych. WIBOR3M to średnie oprocentowanie po jakim banki komercyjne pożyczają sobie nawzajem pieniądze. Najczęściej w oparciu o WIBOR 3M lub 6M ustala się oprocentowanie kredytu hipotecznego. W oparciu o ten wskaźnik banki kalkulują także oprocentowanie zmienne kredytów gotówkowych i konsolidacyjnych.

Po kalkulacji średniorocznego WIBOR-u 3M, skorygowałem go o wskaźnik inflacji, podawany przez GUS.

Jak zapewne wiesz inflacja oznacza spadek siły nabywczej pieniądza. Jest on zatem wielkim sprzymierzeńcem wszystkich kredytobiorców, którzy mają kredyty długoterminowe. Dzięki inflacji realny koszt kredytu maleje poprzez utratę siły nabywczej pieniądza w czasie.

Jeśli nie masz pojęcia co czym jest inflacja, to ten przykład na pewno pozwoli ci zrozumieć  na czym polega.

Dziś za 100 zł kupisz 50 kg jabłek, za rok żeby kupić 50 kg jabłek musiałbyś wydać już nie 100 zł, a 102,5 zł.  Biorąc kredyt na 100 zł dziś kupisz sobie to 50 kg jabłek, a za rok oddając te pieniądze dostajesz swoistą zniżkę w postaci inflacji czyli 2,5 zł.

Oprocentowanie kredytów niskie w kolejnych latach?

W artykułach o mechanizmie niskich stóp procentowych oraz kreacji pieniądza przez banki centralne. W związku z ogromnym przyrostem długu publicznego (także tego ukrytego) i pogorszeniem się koniunktury gospodarczej na świecie Polska stała się zakładnikiem zerowych stóp procentowych do momentu, w którym wysoka inflacja pogrąży gospodarkę.

WIBOR 3M jest silnie skorelowany ze stopami procentowymi ustalonymi przez RPP. Obniżka stóp przez RPP skutkuje więc obniżką WIBOR-u.

Nadchodzące lata będą więc nadal sprzyjać zadłużaniu się, ponieważ koszty kredytu muszą być niskie, chyba, że inflacja wymknie się spod kontroli. Warto wspomnieć, że oprocentowanie kredytów jest zazwyczaj zmienne, tak więc zaciągając dziś kredyt, twoje raty w przyszłości mogą się zmienić.

Jakie jest dziś oprocentowanie kredytów dla konsumentów?

2020 rok w związku z pandemią przyniósł spadek dostępności kredytów bankowych i pozabankowych. Problemy w uzyskaniu kredytu mają nawet osoby, których scoring kredytowych jest lepszy przeciętny.

Oprocentowanie dla czytelników, dla których pozyskujemy kredyty gotówkowe waha się w zależności od scoringu kredytowego danej osoby, którą zawsze staramy się poprawić przed aplikacją.

Od maja 2020 maksymalne oprocentowanie kredytu w banku wynosiło 7,2%. Rok wcześniej maksymalnie wynosiło 9,9%. Podane oprocentowanie jest nominalne tj. nie uwzględnia inflacji, która obniża realne oprocentowanie.

W przypadku kredytów hipotecznych, bardzo dużo zależy od tego czy kredytobiorca ma minimalny wkład własny 20%. Jeśli  odpowiedź jest twierdząca – oprocentowanie wahało się od 2,5 do 3,9%, w 2020 jest podobnie, jednak niektóre banki podniosły marże. Jeśli kredytobiorca ma mniej wkładu własnego, niestety oprocentowanie jest wyższe, przynajmniej do czasu wyrównania wpłaty własnej.

Poprzez stale aktualizowany kalkulator kredytów gotówkowych, konsolidacyjny oraz hipotecznych, możesz składać także wnioski bezpośrednio w bankach.

Zniżka na kredyt bankowy

Sprawdź banki objęte promocją Rekina

Darmowe konsultacje kredytowe są dostępne w dziale Kredyty. Możesz też tam znaleźć kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego.

Tani kredyt oznacza niski procent na lokatach bankowych

Niestety trend tanich kredytów oraz towarzysząca temu inflacja, oznacza, że oszczędzający w bankach mają coraz mniej możliwości zachowania siły nabywczej swojego kapitału. Inflacja sprawia, że drobni posiadacze kapitału nie są w stanie ochronić swoich oszczędności o czym informowałem od 2018 roku, m.in. w artykule w maju 2019 roku „Sprzedałem wszystkie złotówki – największa inflacja od 6 lat„. Pozostaje pogodzenie się ze stratą albo lokacja część kapitału w bardziej ryzykowne aktywa, co w obecnej sytuacji gospodarczej jest trudne z uwagi na to, że większość aktywów jest przewartościowana.

Jeśli obserwujesz moje inwestycje wiesz, że część kapitału lokuje na rynku dłużnym.  Więcej o oszczędzaniu i inwestowanie możesz się dowiedzieć w tym dziale.

Zachęcam do zadawani pytań i dzielenia się swoimi spostrzeżeniami.