Oczywiście najlepiej nie dopuszczać do sytuacji, w której twoje zobowiązania są równe lub większe od twoich zarobków netto. Jeśli twoje zobowiązania kredytowe i niezbędne wydatki zjadają około 70-80% twojej pensji powinieneś jak najszybciej pomyśleć o obniżeniu rat swoich kredytów. Jak zatem można obniżyć ratę kredytu?
Zasadniczo są 4 sposoby na zredukowanie miesięcznych zobowiązań kredytowych:
- Konsolidacja kredytów,
- Przesunięcie daty spłaty raty kredytu,
- Wydłużenie okresu spłaty kredytów gotówkowych,
- Zaciągnięcie nowego kredytu gotówkowego z długim terminem spłaty na spłatę kredytów z wysoką ratą.
Kredyt konsolidacyjny – jeden kredyt z niższą ratą zamiast wielu
Skutecznym rozwiązaniem problemu nadmiernego zadłużenia jest zmiana wielu pożyczek na jeden kredyt, z jedną niższą ratą. Do tego celu służy kredyt konsolidacyjny. Ranking kredytów konsolidacyjnych możesz znaleźć na moim blogu. Co więcej, możesz liczyć na to, iż mój zespół bezpłatnie zajmie się pozyskaniem takiego kredytu, wstępnie oceni czy masz szansę na taki kredyt, a jeśli nie, to poradzi co zrobić abyś miał. Zajmie się również przygotowaniem twojego wniosku, abyś jak najlepiej wypadł w scoringu bankowym.
Konsolidować można zazwyczaj wszelkie kredyty bankowe z wyłączeniem hipotecznych, których w 99% nie opłaca się konsolidować. Tylko nieliczne banki konsolidują chwilówki, ale jeśli w ogólnym zadłużeniu kredytów pozabankowych nie masz ich wiele, nie powinno być z nimi problemów.
Wiele osób dowiaduje się o kredycie konsolidacyjnym kiedy jest już zbyt późno tj. kiedy mają już zaległości w spłatach kredytów, a ich zobowiązania miesięczne pochłaniają całe zarobki. W takiej sytuacji osoby te nie mają już zdolności kredytowej dla kredytu konsolidacyjnego.
Wyjściem z takiej sytuacji może być znalezienie współkredytobiorcy lub żyranta, który w razie gdyby powinęła Ci się noga będzie spłacał kredyt za Ciebie. Niektóre banki jako współkredytobiorcę dopuszczają dowolne osoby, nawet niespokrewnione. Ważne jednak aby ta osoba miała dosyć wysokie, udokumentowane zarobki i niskie zobowiązania miesięczne. Jednym słowem – żeby jej zdolność kredytowa była jak największa. Konsolidacja z pomocą żyranta są skomplikowaną operacją, przez którą ciężko przebrnąć zwykłej osobie. Na szczęście zespół Rekina bezpłatnie pomoże Ci uzyskać taki kredyt od A do Z.
Co jeśli twoja sytuacja kredytowa nie jest wcale zła, ale chciałbyś obniżyć raty kredytów, a nawet ich koszt?
Tutaj rozwiązaniem oczywiście też może być typowy kredyt konsolidacyjny. Rzadko ale, zdarzają się promocje, dzięki którym możesz zyskać darmowy kredyt. Aktualnie taką promocję w swojej ofercie posiada Citibank dla nowych klientów. Zamawiając kartę kredytową Simplicity z konsolidacją, możesz uzyskać do 10 000 zł na twoje konto bankowe w celu spłaty innych zobowiązań kredytowych.
Kredyt do 10 000 zł jest darmowy tj. spłacasz tyle ile pożyczyłeś w 6, 9 lub 12 miesięcznych ratach. Nie ma też miesięcznej opłaty za kartę co wskazywałem w recenzji karty Simplicity. Wymaganie nie są duże – musisz mieć udokumentowane zarobki minimum 1200 zł netto miesięcznie od co najmniej 3 miesięcy, a jeśli jesteś przedsiębiorcą 2500 zł netto od 2 lat jako przedsiębiorca. Naturalnie, przy najniższych wymaganych zarobkach tj. 1200 zł/mies., nie ma co liczyć na darmowy kredyt konsolidacyjny w wysokości maksymalnej czyli 10 000 zł.
Podstawą jest posiadanie zdolności kredytowej, także karta kredytowa Simplicity z konsolidacją (wniosek online tutaj) to rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa nie jest jeszcze zła. Jeśli to rozwiązanie wydaje Ci się idealnym dla Ciebie możesz zapoznać się ze wszystkimi szczegółami promocji na tej stronie.
Banki odmawiają kredytu konsolidacyjnego – co zrobić?
Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie jest łatwe. Składanie zapytań w bankach na chybił trafił bez odpowiedniego przygotowania sprowadza często szanse uzyskania takiego kredytu do zera. Przypominam, że wszystkie zapytania o możliwość uzyskania kredytu w banku lądują w BIK. Więcej niż 3 zapytania w BIK w krótkim czasie tj. ok. 3 miesięcy zazwyczaj skutkują obniżeniem w znacznym stopniu szans na uzyskanie kredytu lub po prostu automatyczną odmową udzielenia kredytu.
W takiej sytuacji można ratować się kredytem ratalnym pozabankowym, dzięki któremu można spłacić wymagalne chwilówki. O wiele łatwiej jest bowiem spłacać np. 400 zł miesięcznie niż 3000 zł w jednej racie.
Przesunięcie daty spłaty raty kredytu
Zdarza się, że wynagrodzenie dostaniesz od pracodawcy nieco później lub twój klient nie zapłaci ci w terminie. Wtedy pojawia się problem ponieważ spóźniasz się ze spłatą kredytów, naliczane są odsetki karne. Być może podczas zaciągania kredytu nie zwróciłeś uwagę na datę spłaty raty kredytu, a przypada on na parę dni przed otrzymaniem miesięcznego wynagrodzenia.
Jeśli tylko data spłaty raty kredytu jest problemem, możesz wnioskować do banku o przesunięcie tej daty. Złożenie wniosku jest zazwyczaj płatne. Koszt usługi zaczyna się od 100-200 zł.
Jak zmienić datę spłaty kredytu?
Przesunąć datę spłaty raty kredytu można na trzy sposoby.
- poprzez infolinię banku,
- w placówce banku,
- w panelu bankowości online,
Często zmiana daty spłaty kredytu na infolinii nie jest możliwa ponieważ banki zabezpieczają się przed roszczeniowym klientami, wymagając podpisywania aneksów do umowy kredytowej. Sama zgoda słowna na infolinii może nie wystarczyć.
Wydłużenie spłaty kredytu gotówkowego
Jeśli nie zalegasz ze spłatą raty kredytu, ale chciałbyś obniżyć miesięczne zobowiązanie, możesz po prostu wnioskować o wydłużenie terminu spłaty kredytu. Oczywiście samo złożenie wniosku o wydłużenie okresu spłaty kredytu nie oznacza, że bank się na to zgodzi. Musisz również liczyć się z tym, że bank pobierze prowizję procentową od takiej operacji. Co więcej, dłuższy okres spłaty kredytu będzie oznaczał, że zapłacisz więcej odsetek, czyli wzrośnie koszt całkowity kredytu.
Na podstawie mojego doświadczenia mogę stwierdzić, że banki rzadko zgadzają się na wydłużenie spłaty kredytu gotówkowego. O wydłużenie okresu spłaty możesz zawnioskować w oddziale banku, listownie lub czasami poprzez bankowość internetową.
Dosyć często trafiają do mnie osoby, które zaciągnęły drogie kredyty w banku, z RRSO powyżej 23%. Jeśli posiadasz dobrą historię i zdolność kredytową, kredyt konsolidacyjny może się okazać nie tylko panaceum na wysokie i wiele rat kredytów. W niektórych przypadkach kredyt konsolidacyjny potrafi także obniżyć całkowity koszt kredytu.
Zaciągnięcie nowego kredytu gotówkowego z długim terminem spłaty na spłatę kredytów z wysoką ratą
Aby zaciągnąć nowy kredyt gotówkowy trzeba mieć zdolność kredytową, co u osób zadłużonych często jest problemem. Niemniej takie rozwiązanie dla osób które są bardziej przezorne i nie są w sytuacji podbramkowej, jest jednym z prostszych sposobów na zapobiegnięcie potencjalnych kłopotów ze spłatą kredytów.
Zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku na spłatę np. chwilówek jest zazwyczaj bardzo dobrą decyzją, ponieważ możesz zamienić drogie pożyczki na jeden tańszy kredyt. Na rynku są darmowe pożyczki pozabankowe, jednak zazwyczaj okres ich spłaty jest krótki około 30 dni. Dodatkowym problemem jest to, że zadłużenie spłaca się w jednej racie, co dla osób, które zaciągnęły wiele takich darmowych pożyczek może oznaczać, iż spóźnią się z ich spłatą. Spóźnienie się ze spłatą takich pożyczek oznacza to, że muszą za nią zapłacić jak za płatną pożyczkę. Opóźnienie w spłacie często oznacza, że w ciągu 7-14 dni zadłużenie trafia do windykatora, co generuje kolejne niemałe koszty.
Zachęcam serdecznie do zadawania i dzieleniem się swoimi doświadczeniami w obniżaniu rat kredytów.
