Kiedy kredyt konsolidacyjny się (nie)opłaca?

Przewrotnie mogę powiedzieć, że jest niewiele w sytuacji, w których kredyt konsolidacyjny się nie opłaca. Każdy kto posiada więcej niż jedno zobowiązanie kredytowe, powinien rozważyć zamianę wielu pożyczek na jeden kredyt, z jedną niższą ratą. Zaraz odpowiem, dlaczego.

Najpierw jednak wymienię co tak naprawdę daje kredyt konsolidacyjny:

  • Jedną niższą ratę kredytu zamiast wielu
  • Jedną płatność raty kredytu w miesiącu
  • Więcej pieniędzy w portfelu co miesiąc do dyspozycji
  • Zmniejsza ryzyko wpadnięcia w pętlą kredytową
  • Możliwość pobrania dodatkowej gotówki z kredytem konsolidacyjnym
  • Pozytywnie wpływa na zdolność kredytową i ocenę w BIK

Nie ma oczywiście nikogo ani niczego bez wad.

Minus kredytu konsolidacyjnego jest zazwyczaj tylko jeden – trudno go dostać. Napisałem nawet na ten temat artykuł: 15 najczęstszych powodów odmowy udzielenia kredytu gotówkowego. Na szczęście Rekin Finansów zadbał, żeby i ten problem rozwiązać. Możesz skorzystać z darmowej konsultacji, gdzie drastycznie zwiększymy szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego. Jeśli sam jesteś rekinem meandrów scoringów bankowych możesz także sam złożyć wniosek do banku za pomocą porównywarki kredytów konsolidacyjnych Rekina Finansów.

Kiedy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Opłacalność zaciągania kredytu konsolidacyjnego trzeba rozpatrywać z paru perspektyw: ryzyka niemożności spłaty rat kredytu na czas, nieszczęśliwego wypadku, komfortu życia oraz z perspektywy typowo finansowej. Wymienię sytuacje, w których bezwzględnie powinieneś rozważyć refinansowanie swoich kredytów – czyli konsolidację.

Raty kredytów są zbyt dużym obciążeniem

W zasadzie 80% osób, które do mnie piszą w sprawie kredytu konsolidacyjnego, ma już poważne problemy ze spłatą zobowiązań. Dla większości z nich jest już niestety za późno na ratunek, bo nie mają już szans na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego.

Mądry kredytobiorca nie dopuszcza do sytuacji, w której spóźnia się ze spłatą raty kredytu. Jednak życie pokazuje, że Polak jest najczęściej mądry po szkodzie. Mimo wszystko, jeśli czytasz ten artykuł pamiętaj, że banki potrafią odmówić kredytu konsolidacyjnego osobom, które spóźniły się ze spłatą jakiegoś zobowiązania, nawet tylko o 14 dni. Ponad 30 dniowe opóźnienie w spłacie raty kredytu w przytłaczającej większości przypadków przekreśla szanse na scalenie kredytów w jeden z niższą ratą. Także więcej niż 6 otwartych zobowiązań kredytowych to już często sytuacja podbramkowa – banki rzadko chcą konsolidować tyle zobowiązań – trzeba być wybitnym specjalistą kredytowym, żeby uzyskać konsolidację w takiej sytuacji.

Historycznie najniższe kredyty w historii bankowości

Pomyśl także o tym, że żyjemy w czasach najniższych stóp procentowych w historii bankowości. Oznacza to, że oprocentowanie kredytów jest najniższe na przestrzeni ok 100 lat. Na pewno w twojej głowie zapala się już lampka ostrzegawcza. Dobrze wiesz, że oprocentowanie twoich kredytów jest zapewne zmienne. Banki dają stałe oprocentowanie kredytu zazwyczaj tylko do dwóch lat.

Wniosek z tego jest taki, że dobrze mieć rezerwę w domowym budżecie. Przez rezerwę rozumiem taką wysokość raty kredytu, że nawet po wzroście o 20% nie sprawi, że będziesz miał kłopoty ze spłatą zobowiązań.

Działaj prewencyjnie i już teraz zamień sobie kredyty na jeden z niską ratą… szczególnie jak potrzebujesz dodatkowej gotówki.

Mam kredyty ale potrzebuję jeszcze więcej gotówki

Tutaj kredyt konsolidacyjny jest często idealnym rozwiązaniem z uwagi na koszt kredytu. Kredyt konsolidacyjny jest zazwyczaj oferowany na lepszych warunkach niż zwykły kredyt gotówkowy, karty kredytowe itp. Oprocentowanie i lub prowizja są często niższe niż w standardowej ofercie kredytu gotówkowego.

Zamiana droższego kredytu na tańszy kredyt

Nierzadko spotykam się z sytuacją, której czytelnicy zaciągnęli kredyty na bardzo słabych warunkach. Oprocentowanie 10%, prowizja 10% i do tego ubezpieczenie… to wcale nie jest taki rzadki przypadek. W tej sytuacji kredyt konsolidacyjny sprawia, że nowy kredyt może mieć niższą ratę a jego całkowity koszt może być niższy.

Rekin, a kiedy kredyt konsolidacyjny jest nieopłacalny?

Często, aby obniżyć wysokość raty wydłuża się okres kredytowania co może oznaczać wyższy koszt całkowity kredytu niż dotychczasowych. W praktyce jednak, jeśli ktoś ma już 2-3 kredyty i więcej to konsolidacja często opłaca się nie tylko pod kątem wysokości raty ale też całkowitego kosztu kredytu. Wiele zależy na jakich warunkach zaciągnięte były dotychczasowe kredyty i ile jeszcze zostało ich do spłaty.

Jeśli twoje dotychczasowe kredyty gotówkowe miały prowizję płatną z góry, a nie wliczaną do raty kredytu i dodatkowo w kredycie konsolidacyjnym znacznie wydłużasz okres kredytowania to ta operacja może finansowo się nie opłacać. Mówiąc „finansowo” mam na myśli całkowity koszt kredytu. Niższą ratę na pewno uzyskasz, a przez to zwiększysz także swoją zdolność kredytową.

Wyliczenie czy operacja scalenia kredytów się opłaca jest bardzo trudnym zadaniem dla zwykłego człowieka. Dla moich klientów robimy oczywiście takie kalkulację opłacalności pod tym kątem. Czasami dla osób z wysoką zdolnością kredytową korzystniej jest zaciągnąć kolejny kredyt gotówkowy. Oczywiście mówię tutaj o przypadkach kredytobiorców, dla których wysokość raty nie stanowi najmniejszego problemu finansowego. Jednak nawet zamożne osoby chcą mieć co miesiąc więcej gotówki do dyspozycji (chcą płacić niższe raty), dlatego też korzystają z kredytów konsolidacyjnych i tanich kredytów gotówkowych na blogu.

Na koniec zamieszczam narzędzia kredytowe, o której wspominałem w artykule.

Więcej poradników kredytowych znajdziesz również na moim blogu w dziale kredytów.

|2019-02-02T00:30:19+00:00Styczeń 31, 2019|Kredyty|8 komentarzy

8
Dodaj komentarz

2 Wątków
6 Odpowiedzi w wątkach
0 Obserwatorów
 
Najpopularniejsze komentarze
Najczęściej komentowane
4 Kilogramów narybku

najnowszy najstarszy najlepiej oceniane
Maciej Siedlec

Nie bierz kredytu konsoldiacyjnego, bo sumarycznie zwrócisz więcej. Bezsens…..

ALF

Kredyt konsolidacyjny jest groźny bo wprowadza nas w wieloletnie zadłużenie. Banki sa zainteresowane żeby udzielać takich kredytów na długi okres, kilku lat A jeżeli mamy pobrane kredyty z wysoką RRSO to bank wcale a wcale nie zaproponuje nam niskiego oprocentowania. Konsolidacyjny kredyt to produkt , na którym bank ZARABIA to tylko pozornie koło ratunkowe dla osób, które nie dają rady z ratami. Także konsolidacja CZĘSTO jest nieopłacalna.