Istnieje parę sposobów jak obliczyć zdolność kredytową. Zdecydowanie najłatwiej jest skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej, który oparty jest o algorytmy bankowe np. kalkulator Rekina Finansów. Można również samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową, o czym dowiesz się w tym poradniku.
Co to jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w ustalonym terminie. Prawo bankowe nakazuje bankom sprawdzać zdolność do terminowej spłaty rat kredytu. Banki prześwietlają kredytobiorcę jak rentgen, tylko, że pod kątem wiarygodności finansowej. W tym celu analizują dokumenty, które musi im dostarczyć oraz sprawdzają go w bazach tworzonych przez banki i inne instytucje pożyczkowe. Taką bazą jest np. Biuro Informacji Kredytowej (BIK ), Krajowy Rejestr Długów(KRD), giełdy długów i wiele innych.
Zanim sprawdzisz zdolność kredytową
Nie ma żadnego sensu sprawdzać zdolności kredytowej jeśli:
- Masz zaległości w spłacie zobowiązań, które są widoczne w BIK. Napisałem specjalny poradnik jak można sprawdzić BIK za darmo. Małe zaległości w spłacie karty kredytowej czy zakupów na raty są dopuszczalne w niektórych bankach do maksimum 400-500 zł. Brzydkie plamy na twojej historii kredytowej wymazują się z BIK dopiero po 5 latach, chyba że spłacisz swoje zaległe zobowiązania. Nieraz trzeba dopilnować aby firma/bank, któremu spłaciłeś zaległości wymazał Cię z BIK. Dlatego też warto sprawdzić BIK.
- Nie masz stałych udokumentowanych źródeł dochodu. Jeśli nie pracujesz na umowie na czas określony minimum 3 miesiące, na czas nieokreślony 6 miesięcy, a działalności nie prowadzisz minimum 12 miesięcy nie masz co marzyć o kredycie w banku. Oczywiście są banki, które akceptują nawet renty. Natomiast żaden bank nie uznaje świadczenia 500+ na dziecko jako dochodu. Umowy na krótki okres typu prawo miesięczny często eliminują Cię w oczach banków. Miałem taki przypadek gdzie reżyser z dochodami netto wynoszącymi ponad 13 tys. zł nie mógł nigdzie uzyskać kredytu właśnie ze względu na krótki okres trwania umów.
Obliczanie zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego
Wiele osób nie rozróżnia kredytu gotówkowego od kredytu hipotecznego. Kredyt gotówkowy można przeznaczyć na dowolny cel. Aby go dostać nie trzeba dawać w zastaw np. nieruchomości. Wystarczy, że masz wystarczającą zdolność kredytową. W tej chwili maksymalny kredyt jaki może przyznać bank to 200 tys zł netto – taką ofertę mają zaledwie 2-3 banki. Możesz to sprawdzić w mojej porównywarce kredytów gotówkowych. Pozostałe banki nie udzielają więcej niż 150 tys zł netto (czyli to co dostajesz do ręki). Taki kredyt można zaciągnąć na maksymalnie 10 lat (taki w tej chwili udzielają niektóre banki).
Obliczmy więc twoją zdolność kredytową. Zaprogramowałem najdokładniejszy kalkulator zdolności kredytowej w polskim internecie dla kredytów gotówkowych. Powstał w oparciu o algorytm jednego z największych banków w Polsce z niewielką modyfikacją dostosowująca maksymalną kwotę i minimalne wymagania dla banku, który najchętniej udziela kredytów gotówkowych.
Tutaj znajdziesz szczegółowy opis kalkulatora. Jak możesz zauważyć kalkulator wydaje się dziwnie działać ale tak właśnie skonstruowany jest algorytm banku, oparty na modelu ryzyka.
Obliczanie zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego
Algorytm obliczania zdolności kredytowej w przypadku kredyt hipotecznego czyli kredytu na zakup mieszkania, domu czy działki, jest jeszcze bardziej skomplikowany niż przy kredytach gotówkowych. W internecie nie natrafiłem na żaden wiarygodny kalkulator zdolności hipotecznej. Robią to co ty sam możesz przeliczyć na kartce papieru.
KROK 0 – Czy masz oszczędności?
Zanim to jednak zrobimy zastanów się czy masz minimum 10% wkładu własnego tj. kwotę oszczędności, która w 10% pokryje zakup mieszkania. Jeśli takowej nie masz zapomnij o kredycie. Co prawda są możliwości aby zrobić zastaw np. na obligacjach ale w praktyce takie opcje bez wkładu własnego to mrzonka dla 99% kredytobiorców. Pamiętaj zatem, że maksymalny kredyt o jaki możesz wnioskować nie może przekraczać 90% wartości nieruchomości. Przykładowo mieszkanie jest warte 200 tys zł. Maksymalnie możesz dostać 180 tys zł kredytu na jego zakup. Jeśli zawnioskujesz o więcej – twój wniosek kredytowy zostanie odrzucony.
Weź zatem kartkę papieru do ręki i sam oszacuj wstępnie swoją zdolność kredytową pod kątem kredytu hipotecznego.
KROK 1 – Zapisz ile zarabia twoja rodzina do ręki.
Zapisz kwotę miesięcznych zarobków netto, która pochodzi z udokumentowanych źródeł. Przyjmij średnią z ostatnich 6 miesięcy. Jeśli pracujesz w szarej strefie, dostajesz pieniądze do ręki poza oficjalną umową to takich źródeł dochodu bank nie honoruje obliczając twoją zdolność kredytową.
Jeśli twoja rodzina ma 4 osoby – to ty i żona/mąż oraz niepracujące dzieci to zapisz tylko zarobki męża i i żony z oficjalnych źródeł. Zasiłku 500+ nie dodawaj.
KROK 2 – Zapisz jakie masz miesięczne koszty
Zapisz ile miesięcznie wydajesz na utrzymanie rodziny. Jeśli spłacasz już aktualnie jakiś kredyt, zapisz ile wynosi jego miesięczna rata. Podsumuj wszystkie miesięczne zobowiązania.
Minimalne miesięczne koszty utrzymania, które banki przyjmują do kalkulacji zdolności kredytowej zamieściłem w tabelce:
| Ilość osób w gospodarstwie domowym | Koszt miesięczny |
|---|---|
| 1 | 700 zł |
| 2 | 1 200 zł |
| 3 | 1 750 zł |
| 4 | 2 500 zł |
| 5 | 3 150 zł |
| WIĘCEJ | +600 zł każda następna |
Oczywiście te koszty w tabelce nie obejmują rat kredytów, które obecnie spłacasz.
KROK 3 – Odejmij od dochodów twoje koszty
W Kroku 1 zapisałeś miesięczne zarobki rodziny netto, teraz odejmij od tych zarobków miesięczne koszty. Voila ! No już prawie :) Przyjmijmy jeszcze bufor bezpieczeństwa. Pomnóż więc swój wynik przez 0,8.
Mamy to! Kwota, którą obliczyłeś to maksymalna miesięczna rata kredytu hipotecznego, na jaką możesz sobie pozwolić.
KROK 4 – Wybierz kredyt na jaki Cię stać
Otwórz teraz ranking kredytów hipotecznych. Dobierz sobie wielkość kredytu i przede wszystkim okres przez jaki chcesz spłacać swój kredyt. Narzędzie Rekina Finansów wyliczy Ci wielkość miesięcznej raty.
Porównaj teraz czy kwota, którą wyliczyłeś na kartce papieru pokrywa wielkość raty kredytu hipotecznego. Jeśli tak, masz szansę na taki kredyt jaki chcesz dostać.
Kalkulator zdolności dla kredytu hipotecznego
Kalkulator zdolności kredytowej Rekina Finansów pozwala na precyzyjniejsze wyliczenie zdolności kredytowej. Zgodnie z informacją umieszczoną w poradniku na stronie o kredycie hipotecznym.
Od kwietnia zgodnie z rekomendacją KNF z marca 2022 banki w procesie oceny zdolności kredytowej mają przyjmować minimalną zmianę poziomu stopy procentowej o 5 p.p. Oznacza to, że wyliczając zdolność kredytową w kalkulatorze zdolności kredytowej należy do oprocentowania kredytu dodać 5 punktów procentowych, czyli jeśli oprocentowanie kredytu to 5%, obliczając zdolność trzeba założyć, że oprocentowanie to wynosi 10%.
Wpisując parametry powiększ zatem oprocentowanie o 5 punktów procentowych. Takie parametry jak oprocentowanie kredytu hipotecznego i prowizję znajdziesz w rankingu kredytów hipotecznych Rekina Finansów.
Najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu
Brak zdolności kredytowej to najczęstsza przyczyna. Jednak równie częstą przyczyną jest totalny brak wiedzy o kredytach osoby, która udaje się do banku. Nie dość, że jest idealną owieczką do strzyżenia to często z własnej winy otrzymuje decyzję odmowną. Przypomnę tylko, że każdy złożony wniosek jest rejestrowany w BIK. Po 3 złożonych wnioskach zdolność kredytowa drastycznie maleje co albo eliminuje z możliwości otrzymania kredytu albo wpływa na to, że oferta kredytowa będzie bardzo droga.
Rekin, jestem zdecydowany na kredyt, czy możesz mi pomóc?
Pewnie ale… skupiam się na pomocy osobom, które są zdecydowane abym od A do Z zajął się ich kredytem. Wymaga to także dużo zaufania i współpracy z twojej strony. Jestem takim finansowym księdzem, który musi poznać twoją zdolność kredytową na wylot aby móc wynegocjować dla Ciebie najlepsze warunki kredytowania. Jeśli jesteś zdecydowany to zapraszam na konsultacje – linki poniżej:
Zobacz koniecznie:
