Kim jest doradca kredytowy?
Doradca kredytowy to osoba, która udziela zainteresowanemu wszelkich informacji o kredytach, przede wszystkim na temat zasad udzielania kredytów, warunków, które musi spełnić kredytobiorca, a także prawa z zakresu bankowości czy kredytów. Doradca pomaga często w prawidłowym wypełnieniu formalności. Dobry doradca podpowie także jak zwiększyć zdolność kredytową i scoring w banku.
Doradca kredytowy w banku czy doradca niezależny?
W pierwszej kolejności należy odróżnić doradcę kredytowego w banku od tego niezależnego. Bank zatrudnia osoby do obsługi klientów kredytowych, często nazywając ich doradcami kredytowymi. W rzeczywistości taki bankowy doradca kredytowy jest po prostu sprzedawcą, który sprzedaje kredyty banku, w którym pracuje. Taki doradca ma narzucony plan sprzedażowy, a od jego realizacji zależy jego premia. Tak więc, im więcej pieniędzy zarobi dorada kredytowy dla banku, tym wyższa premię dostanie od swojego pracodawcy.
Niezależny doradca kredytowy, często nazywany „pośrednikiem kredytowy”, nie pracuje w oparciu o umowę o pracę w konkretnym banku, musi on samodzielnie zdobywać i utrzymywać klientów. Aby utrzymać się dłużej na rynku musi więc o klientów dbać. Ponadto niezależny doradca pożyczkowy współpracuje zazwyczaj z większością lub wszystkimi bankami. Banki chętnie współpracują z niezależnymi doradcami kredytowymi, z uwagi na to, że jest to tańszy kanał sprzedaży kredytów niż zatrudnienie na etat własnych pracowników w oddziale.
Jakie przepisy regulują działalność doradców kredytowych?
Niegdyś doradcą finansowym mógł zostać praktycznie każdy, jednak od 2017 roku w związku z wprowadzeniem nowej ustawy o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, obecnie doradcą kredytowym może zostać osoba, która uzyska zezwolenie od Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Taka osoba musi być zarejestrowana w rejestrze doradców oraz opłacać ustaloną składkę roczną do KNF. Przed wpisem do ewidencji od niezależnych pośredników kredytowych wymagane jest także zdanie egzaminu.
Ustawa nie obowiązuje doradców kredytowych zatrudnionych w banku. Pomimo to, w banku funkcjonują określenia stanowisk pracy np. jako doradców klienta ds. kredytów. Potocznie w oddziale czy na infolinii, banki również używają określenia „doradca kredytowy”, pomimo, że w rozumieniu wspomnianej ustawy nimi nie są.
Doradca kredytowy online — czy warto skorzystać?
Jak wskazuje BIK, co roku coraz więcej kredytów gotówkowych i hipotecznych jest udzielana online. Doradztwo finansowe online zyskuje popularność z uwagi na to, że oszczędza klientowi czas na dojazdy i oczekiwanie w oddziale. Dojazdy do oddziałów wiążą się z kosztami finansowymi.
Niezależny doradca kredytowy przez telefon lub e-mailem lub poprzez video chat odpowie na wszelkie pytania oraz udzieli informacji o ofertach kredytowych i pomoże w podjęciu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.
Na konsultacjach kredytowych Rekina Finansów pomagamy klientom od 2015 roku w podjęciu najlepszej decyzji. Zawsze badamy w pierwszej kolejności zdolność kredytową klienta, a następnie, jeśli widzimy szansę uzyskania kredytu tworzymy indywidualne porównanie ofert kredytowych. Często podpowiadamy, jak poprawić zdolność kredytową i jak ustalić kompromis między wysokością miesięcznej raty, a całkowitym kosztem kredytu.
Na czym zarabia doradca kredytowy?
Doradca kredytowy otrzymuje wynagrodzenie najczęściej od banku, w którym jego klient skorzystał z danego produktu finansowego. Warto zaznaczyć, że banki oferują pośrednikom kredytowym bardzo zbliżone warunki finansowe, także najczęściej dla pośrednika nie ma znaczenia, w którym banku klient weźmie kredyt.
Jaką prowizję dostaje doradca kredytowy?
Wysokość prowizji dla pośrednika kredytowego lub doradcy ds. kredytów w banku zależy od kwoty zaciągniętego kredytu. Banki często uzależniają wynagrodzenie dla niezależnych pośredników od tego do jakiej grupy ryzyka trafi klient. Jeśli klient wg banku jest ryzykowny, pośrednik zarobi niewiele lub nawet nic. Prowizja zależy także od warunków finansowych, które ustali z konsumentem, lecz trzeba zaznaczyć, że dostępność najtańszych ofert zależy od oceny zdolności kredytowej przez bank.
W związku z tym, iż stopy procentowe ustalane przez NBP są bliskie zeru, prowizje dla pośredników są także najniższe w historii III RP. Bankowe prowizje kształtują się od 0 do 4%, najczęściej jednak wynoszą ok 0,5-1,5%. W przypadku kredytów hipotecznych górną granicą jest zazwyczaj 0,8-1%.
Ile kosztuje doradca kredytowy?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Za pierwszą wizytę z doradcą często nie zapłacimy nic, gdyż coraz więcej ofert umożliwia odbycie pierwszego spotkania za darmo. Koszt usług doradcy kredytowego zależy bowiem warunków, które z nim ustalimy.
W czym pomaga doradca kredytowy?
Niezależny doradca kredytowy może pomóc osobom, które nie mają zbytnio pojęcia o aktualnych produktach bankowych oraz nie orientują się w rynkowych cenach i przede wszystkim warunkach ich udzielania. Doradca może przygotować indywidualne porównanie ofert, pomóc w formalnościach, w przygotowaniu pod scoring kredytowy w banku oraz wytłumaczyć wszystkie wątpliwości. Nie bez znaczenia pozostają także zapisy w umowach, które doradca może wytłumaczyć oraz rozwiać nasze wszelkie wątpliwości co do nieścisłości.
Doradca kredytowy może również pomoc klientowi w negocjacjach z daną instytucją bankową, dzięki swojemu doświadczeniu i znajomościom. Dzięki temu można skorzystać z atrakcyjniejszych warunków umowy kredytowej.
Skorzystanie z usług dorady finansowego pozwala na oszczędności czasu, zapobiec obniżeniu scoringu BIK poprzez redukcję zapytań kredytowych, a także na uniknięcie stresu w wielu problematycznych sytuacjach związanych z zaciągnięciem kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego bądź hipotecznego. Jest on osobą, która dba o komfort klienta.
Kiedy warto skorzystać z usług niezależnego doradcy kredytowego?
- Jeśli nie chcesz zepsuć sobie scoringu BIK i zablokować możliwości kredytowania poprzez nietrafione zapytania kredytowe w bankach
- Jeśli Twoja wiedza na temat produktów bankowych jest niska bądź średnia;
- Jeśli chcesz znaleźć najkorzystniejszą na rynku ofertę kredytu gotówkowego lub hipotecznego;
- W sytuacji, gdy chcesz oszczędzić czas szukanie korzystnych ofert kredytowych;
- Kiedy potrzebujesz pomocy w formalnościach,
- Jeśli chcesz uzyskać szczegółowe informacje o aktualnych ofertach i wyjaśnić kwestie związane z umową kredytową;
O co pyta doradca kredytowy?
Doradca, aby sprawdzić dostępność ofert kredytowych dla Ciebie pyta zazwyczaj o kilkanaście danych. Podstawowe z nich to:
- Wysokość naszych zarobków;
- Źródło uzyskiwania zarobków;
- Miesięczne wydatki;
- Cel, na jaki chcemy zaciągnąć kredyt;
- Indywidualne potrzeby.
Jakich dokumentów będzie wymagał doradca kredytowy?
Każdy bank ma inne wymagania. Te zależą także od rodzaju kredytu i jego kwoty. Najwięcej formalności wiąże się z kredytem hipotecznym.
Przy kredytach powyżej 30-40 tys. zł niezbędne będzie udokumentowanie otrzymywania wynagrodzenia np. poprzez zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy bądź ukazanie umowy o pracę. W przypadku przedsiębiorców najczęściej wymagany jest PIT za rok ubiegły, KPiR. Gdy pobieramy dochody z najmu — PIT za ubiegły rok oraz umowy najmu.
Kredyty hipoteczne wiążą się z dostarczeniem szeregu dokumentów związanych z nieruchomością, przykładowo, jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z rynku pierwotnego, niezbędne będzie przygotowanie projektu umowy z deweloperem oraz harmonogramu płatności za nieruchomość. Uzyskanie kredytu hipotecznego nieraz trwa nawet 2 miesiące. Skorzystanie z doradcy zazwyczaj przyśpiesza ten proces z uwagi na znajomość procedur bankowych, wymagań konkretnych banków, znajomości z pracownikami banków.
Doradca kredytowy pomoże Ci skompletować wszystkie dokumenty.
Jak wybrać dobrego doradcę kredytowego?
Doświadczenie, wiedza, marka i rozpoznawalność i indywidualne podejście to cechy dobrego doradcy, które większość osób może dostrzec już na wstępie.
Przykładowo zaciąganie kredytu za pomocą konsultacji Rekina Finansów jest poparte długą historią (od 2015 roku), rozpoznawalną marką wśród osób interesujących się finansami, wysoką jakością usług z nastawieniem na najtańsze kredytowanie dla klientów Rekina Finansów. Pod tym wszystkim podpisuje się autor bloga Rekina Finansów – Szymon Ziemba.
Przeciwieństwem jest np. anonimowy „ekspert” z forum kredytowego, przypadkowa strona z ofertami kredytowymi lub lokalne biuro pośrednictwa kredytowego, które właśnie wynajęło lokal.
Zastanowić trzeba się także nad jakością usług świadczonych przez duże firmy pośrednictwa, gdzie pracownicy mają z góry założone plany sprzedażowe i muszą dostosować się do zasad korporacyjnych. Fluktuacja kadr w takich firmach jest duża. Tutaj często klient może być rozczarowany jakością obsługi.
Ryzykowne jest podejmować współpracę z osobą niedoświadczoną, zwłaszcza, jeśli wykonuje ona na co dzień inny zawód, a jedynie dorabia jako doradca kredytowy. Taka osoba nie ryzykuje utratą marki, a jej rozeznanie tematu może być bardzo płytkie.
Wybierając doradcę kredytowego warto także spojrzeć, czy specjalizuje się w kredytach i jakiego rodzaju. Jeśli wybierzesz doradcę finansowego od wszystkiego, może mu brakować specjalistycznego rozeznania w jakiś typach kredytów np. w kredytach gotówkowych.
Podsumowanie
Niewiedza i braku doświadczenia powoduje, iż łatwo popełnić błąd. Kredyt zaciąga się zazwyczaj na lata, więc decyzja kredytowa ma znaczącą wagę. Tak samo jak nie naprawia się samodzielnie samochodu w dzisiejszych czasach, tak pozyskanie kredytu coraz więcej Polaków powierza doradcom kredytowym online.
Narzędzia i konsultacje kredytowe
- Najtańsze kredyty gotówkowe w banku
- Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt gotówkowy
- Najtańsze kredyty konsolidacyjne w banku
- Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt konsolidacyjny
- Najtańsze kredyty hipoteczne w banku
- Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt hipoteczny
- Porównywarka pożyczek ratalnych – pozabankowe
- Porównywarka pożyczek online – pozabankowe
