Kalkulator zdolności kredytowej

Komisji Nadzoru Finansowego rekomenduje bankom aby maksymalna wysokość kredytu wynosiła 30-krotność dochodu netto w przypadku kredytu gotówkowego. Z kolei ustawa o kredycie konsumenckim reguluje maksymalną kwotę kredytu gotówkowego i wynosi ona dokładnie 255 550 zł. Przeważnie banki udzielają maksymalnie 300000 zł pożyczki gotówkowej, przy czym kwota ta zawiera kredytowane koszty. Oznacza to, że przelew z banku z tytułu kredytu kredytobiorca otrzyma maksymalnie w wysokości 255 550 zł. Limit dotyczy jednego kredytu.

To czy i w jakiej wysokości klient banku otrzyma pożyczkę gotówkową zależy od oceny banku podczas scoringu kredytowego, który składa się zazwyczaj z ponad 150 kryteriów. Poniżej wyróżniamy najbardziej istotne czynniki, także poza scoringowe, które wpływają na maksymalną wysokość kredytu.

Dochody

Źródło dochodów ma kluczowe znaczenie – preferowane są stabilne formy zatrudnienia, takie jak umowa o pracę na czas nieokreślony. Dochody z działalności gospodarczej, umów cywilnoprawnych czy wynajmu są akceptowane, ale wymagają dodatkowej dokumentacji. Wyższe i regularne dochody netto zwiększają zdolność kredytową.

Wskaźnik DTI (Debt-to-Income)

DTI określa, jaki procent dochodów netto można przeznaczyć na spłatę zobowiązań kredytowych. Dla dochodów poniżej średniej krajowej wskaźnik ten wynosi maksymalnie 50%, a dla dochodów powyżej średniej – 65%.

Historia kredytowa

Banki analizują raporty w Biurze Informacji Kredytowej (BIK – sprawdź teraz), w tym terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań i scoring. Brak historii kredytowej może być problemem, ponieważ bank nie ma danych o wiarygodności klienta.

Zobowiązania finansowe

Wysokość i liczba istniejących zobowiązań, takich jak kredyty hipoteczne, gotówkowe, limity na kartach kredytowych czy debety na koncie, mają wpływ na zdolność kredytową. Większa liczba zobowiązań obniża dostępność nowych kredytów.

Koszty utrzymania gospodarstwa domowego

Minimalne koszty utrzymania, różniące się w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym i miejsca zamieszkania (miasto lub wieś), są odejmowane od dochodów netto, co zmniejsza dostępne środki na spłatę kredytu.

Okres kredytowania

Dłuższy okres spłaty zmniejsza wysokość miesięcznej raty, co zwiększa zdolność kredytową. Z kolei krótszy okres spłaty podnosi ratę, co może obniżyć zdolność.

Rodzaj kredytu

Kredyty gotówkowe mają zazwyczaj krótszy okres spłaty i wyższe oprocentowanie, co wpływa na zdolność kredytową. Kredyty hipoteczne z dłuższym okresem spłaty i niższym oprocentowaniem są korzystniejsze dla zdolności kredytowej.

Wkład własny

Dla kredytów hipotecznych wyższy wkład własny zmniejsza kwotę kredytu, co pozytywnie wpływa na zdolność kredytową.

Wiek i stan cywilny

Banki preferują osoby w wieku produkcyjnym (25–60 lat). Osoby w związkach małżeńskich mogą mieć wyższą zdolność kredytową, szczególnie jeśli współmałżonek posiada stabilne dochody.

Rodzaj i lokalizacja nieruchomości

W przypadku kredytów hipotecznych wartość nieruchomości oraz jej lokalizacja mogą wpływać na warunki kredytu i zdolność kredytową.

Stopy procentowe

Wyższe stopy procentowe zwiększają koszty kredytu, co obniża zdolność kredytową. Niższe stopy procentowe działają odwrotnie, zwiększając zdolność kredytową.

Polityka kredytowa banku

Każdy bank stosuje własne zasady, które mogą być bardziej restrykcyjne lub liberalne. Banki o bardziej liberalnej polityce mogą akceptować wyższe koszty utrzymania lub mniej idealną historię kredytową.

Postaraj się wyeliminować przyczyny, które skłaniają bank do odmowy udzielenia kredytu.

Pożyczki pozabankowe są również opcją w przypadku konieczności zaciągnięcia szybkiej pożyczki:

1. Porównywarka pożyczek ratalnych – pozabankowe
2. Porównywarka pożyczek online – pozabankowe
3. Darmowe pożyczki online – pozabankowe
4. Pożyczki dla zadłużonych – pozabankowe