Najtańszy kredyt konsolidacyjny – ranking marzec 2025

Każde zapytanie o kredyt konsolidacyjne w banku, nawet wstępne telefoniczne jest zapisywane w BIK. Konkurencyjne porównywarki kredytów konsolidacyjnych masowo wysyłają zapytania o kredyt do wielu banków co najczęściej rujnuje wiarygodność kredytobiorcy.

Więcej niż 3 zapytania w krótkim czasie znacznie utrudniają uzyskanie taniego kredytu gotówkowego, a czasami wiążą się z odmową udzielenia kredytu dla klientów o słabszym scoringu kredytowym.

Aby uzyskać indywidualne porównanie ofert tanich kredytów konsolidacyjnych skorzystaj z konsultacji kredytowej Rekina Finansów, gdzie nie wysyłamy zapytań do BIK.

RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który z założenia ma zawierać wszystkie koszty kredytu i pokazać roczny koszt kredytu gotówkowego w ujęciu procentowym. RRSO odzwierciedla nie tylko odsetki i koszty kredytu, ale i wartość pieniądza w czasie. W uproszeniu można powiedzieć tak: RRSO jest tym niższe im okres kredytowania jest dłuższy. Tak więc kierując się tylko wskaźnikiem RRSO, można niezamierzenie wybrać ofertę droższą.

Dowiedz się więcej o RRSO w artykule: Co to jest RRSO i jak z tego korzystać?

Niestety tak, dlatego w 2017 roku wprowadziliśmy darmowe konsultacje dzięki, którym szansa uzyskania kredytu wzrasta diametralnie. Zajmujemy się pozyskaniem kredytu konsolidacyjnego w banku od A do Z. Dla wielu osób, które zgłaszają się do nas o pomoc jest już niestety za późno – zrobili nieświadomie mnóstwo zapytań do BIK korzystając z innych portali lub dzwoniąc do banku (na infolinii obsługa wysyła zapytanie do BIK), mają opóźnienia w spłatach, a ilość i wysokość rat nieraz przewyższają miesięczne zarobki. Do takiej sytuacji należy nie dopuszczać i dużo wcześniej pomyśleć o konsolidacji.

Wiele osób nie potrafi także odróżnić tańszej oferty od droższej poprzez różne zabiegi banków np. inne okresy kredytowania i dodatkowe produkty. np. ubezpieczenia – tutaj policzenie ich kosztu samemu jest często trudną sztuką.

Wiele banków oferuje kredyty konsolidacyjne z dodatkową gotówką. Oprócz tego, że bank umożliwia płacenie jednej niższej raty niż wiele twoich dotychczasowych kredytów to jeszcze oferuje dodatkową pożyczkę, którą możesz przeznaczyć na dowolny cel. Zanim jednak zawnioskujesz o większy kredyt niż wynosi twój obecny dług możesz skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego. Tani kredyt konsolidacyjny z dodatkowym zastrzykiem gotówki to często majstersztyk, z którego bardzo zadowoleni są nasi klienci.

Najwięcej zależy od twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Nikt nie jest w stanie odpowiedzieć na to pytanie bez zbadania twojej zdolności kredytowej. W odróżnieniu do banku, badamy twoją zdolność bez robienia zapytań do BIK. Dzięki temu nie obniżamy twojej punktacji w BIK i zdolności kredytowej. Zachowujemy dzięki temu szansę na najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny.

Czasami bywa tak, że zdolność kredytowa danej osoby nie pozwala na uzyskanie najtańszego kredytu konsolidacyjnego na rynku ale wciąż jest szansa na tanią pożyczkę konsolidacyjną, która obniży twoje dotychczasowe raty. Czasami problemem nie jest wielkość rat ale rożnie terminy płatności wielu rat co może powodować, że przed wypłatą brakuje ci gotówki i wpadasz w spirale długów. W takiej sytuacji wystarczy, że uzyskasz dobrą pożyczką konsolidacyjną, a już rozwiąże część twoich problemów. Oczywiście najlepsza pożyczka konsolidacyjna to taka, która da Ci niższą ratę miesięczną niż dotychczas.

Nie masz zdolności kredytowej na kredyt konsolidacyjny w banku. To częsty przypadek. Całe szczęście świat kredytów nie kończy się już dziś na bankach. Także jeśli pilnie potrzebujesz skonsolidować np. chwilówki, karty kredytowe itp. to pozabankowe pożyczki ratalne są jednym z rozwiązań, jeśli analiza twoich zobowiązań i dochodów na to wskazuje. Pozabankowe pożyczki ratalne są dostępne na okres do 4-5 lat, do około 45 000 zł.

Co może Cię zaskoczyć, koszt pożyczki gotówkowej może być zbliżony do niektórych ofert banków. Oczywiście na najtańszą pożyczkę ratalną możesz liczyć w firmach gdzie uzyskuje się pożyczki pod zastaw np. auta, nieruchomości itp., w czasie trwania zastawu można swobodnie korzystać ze swoich dóbr. Stworzyłem porównywarkę pożyczek ratalnych, która porównuje koszty pożyczek pozabankowych firm, których oferty spełniają zapisy ustawy anty-lichwiarskiej. Dzięki temu masz pewność, ze firma nie pobierze większego wynagrodzenia więcej niż to wynika z przepisów prawa.

Jeśli jesteś już w sytuacji beznadziejnej, gdzie masz opóźnienia w spłacie kredytów restrukturyzacja twoich kredytów polegająca na rozłożeniu zobowiązań na raty, umorzeniu części długów czy upadłości konsumenckiej jest koniecznością. Tym sposobem można także zabezpieczyć swój majątek przed windykacją.

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu, która umożliwia połączenie zobowiązań finansowych w jeden kredyt. Kredyt konsolidacyjny znacząco ułatwia spłatę zadłużeń, ponieważ ogranicza ilość rat do jednej miesięcznie, zazwyczaj obniżając miesięczne obciążenie budżetu domowego. Banki umożliwiają konsolidację:

• kredytów gotówkowych
• kredytów samochodowych
• limitów odnawialnych
• droższych sprzętów AGD i RT, zakupionych na raty
• pożyczek i kredytów hipotecznych.

W przypadku osiągnięcia wystarczającej zdolności kredytowej możliwa jest konsolidacja kredytów wraz pozyskanie dodatkowej gotówki. Łączna kwota konsolidowanych pożyczek wpływa na wysokość możliwej do uzyskania kwoty.

Najczęściej wybierane rodzaje kredytów konsolidacyjnych to kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny bez hipoteki. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny należy do niszowych produktów kredytowych.

Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny działa na bardzo prostych zasadach. Kredytobiorca uzupełnia wniosek o konsolidację kredytów (istnieje możliwość złożenia wniosku online), a bank po pozytywnym rozpatrzeniu prośby, podpisuje umowę z klientem i dokonuje spłaty zadłużeń określonych we wniosku. Warto zaznaczyć, że zobowiązania finansowe, które klient chce skonsolidować, mogą pochodzić zarówno z instytucji bankowych, jak i pozabankowych.

W praktyce, połączenie zobowiązań w jeden kredyt konsolidacyjny umożliwia obniżenie wysokości comiesięcznych rat poprzez wydłużenie okresu spłaty. Miesięczna rata może być też niższa dzięki temu, że bank udzielający kredytu, zaoferował niższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego niż miały konsolidowane pożyczki.

Dłuższy okres kredytowania może wpływać na wyższy całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego. Niemniej, nawet w negatywnym scenariuszu kredyt konsolidacyjny pozostaje najkorzystniejszym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują zwiększyć swoją płynność finansową oraz zredukować miesięczne koszty zobowiązania.

Konsolidacja kredytów wymaga połączenia zobowiązań, podanych we wniosku o kredyt konsolidacyjny. Wniosek można składać przez bankowość elektroniczną. Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, bank spłaca skonsolidowane zobowiązania, zaciągnięte w innej instytucji finansowej, tym samym zamykając nieaktualną umowę kredytową.

Zadłużenia podane we wniosku o kredyt konsolidacyjny mogą pochodzić z różnych źródeł. Zazwyczaj konsolidacji podlegają kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, zadłużenia na kartach kredytowych, kredyt samochodowy, kredyt ratalny oraz pożyczki gotówkowe.

Jak skonsolidować chwilówki?

Konsolidacja chwilówek jest możliwa w instytucjach bankowych. Jednak banki są sceptycznie nastawione do udzielania kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek. W tym przypadku banki przykładają dużą wagę do rzetelności terminu spłaty rat zaciągniętych chwilówek. Brak zgody na udzielenie kredytu konsolidacyjnego może stanowić konsekwencje opóźnienia w spłacie dotychczasowych rat zadłużeń.

Jak skonsolidować pożyczki pozabankowe?

Konsolidacja pożyczek pozabankowych również jest możliwa. Prawdopodobnie najkorzystniejsze oferty z podsumowaniem łącznej kwota konsolidowanych pożyczek, można znaleźć w firmach pożyczkowych. Tego typu instytucje finansowe mają w swojej ofercie możliwość konsolidacji kliku chwilówek w pożyczki konsolidacyjne na określonych warunkach kredytowania. Wiele firm oferuje także pożyczki na raty, którymi można samodzielnie skonsolidować swoje zadłużenie wynikające z chwilówek.

Przed wyborem kredytu konsolidacyjnego, należy zwrócić uwagę na kilka bardzo istotnych aspektów:

• sprawdzenie, czy dany bank pozwali na konsolidację wszystkich posiadanych zobowiązań oraz czy aktualne warunki kredytowania odpowiadają rodzajom zadłużeń, które klient chciałby połączyć
• analizę całkowitego kosztu kredytu konsolidacyjnego, czyli wysokości RRSO, prowizji i opłat dodatkowych
• upewnienie się, czy w umowie kredytowej wymagane jest zabezpieczenie np. w formie hipoteki.

Wybór kredytu konsolidacyjnego, który będzie najkorzystniejszy to suma wielu czynników, których wartości najskuteczniej można porównać poprzez sprawdzanie aktualnych ofert kredytowych w bankach.

Banki w sposób indywidualny ustalają dokładne warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Do podstawowych wymagań, zgodnych dla wszystkich instytucji bankowych, udzielających kredytów konsolidacyjnych należą:

• złożenie kompletnego wniosku o kredyt konsolidacyjny wraz z wymagana dokumentacją
• posiadanie pozytywnej historii kredytowej w BIKu
• posiadanie wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej (podlega subiektywnej ocenie banków).

Każdy przypadek zgłoszenia wniosku o bankowy kredyt konsolidacyjny, traktowany jest indywidualne i dokładnie sprawdzany. Instytucje bankowe weryfikują sytuację finansową potencjalnego kredytobiorcy – wysokość i źródło jego dochodów oraz profil osobisty. Ze względu na zalecenia KNF, banki nie mają prawa udzielać kredytów konsolidacyjnych bez potwierdzonej zdolności kredytowej klienta.

Do uzyskania kredytu konsolidacyjnego potrzebne są następujące dokumenty:

• dowód tożsamości ze zdjęciem
• zaświadczenie o wysokości comiesięcznych dochodów (inne źródła dochodów niż te podane we wniosku są nieakceptowane)
• umowy kredytowe i pożyczkowe, które klient chciałby skonsolidować

W przypadku posiadania umowy o pracę, kredytobiorca powinien dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy, potwierdzające wysokość dochodów. Jeśli jednak kredytobiorca nie pracuje na etacie, konieczne będzie potwierdzenie zdolności do spłaty nowych zobowiązań w formie dowodu wypłaty świadczeń (w przypadku bycia emerytem lub rencistą) lub wyciągów z konta.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą obowiązują powyżej wymienione dokumenty oraz:

• kserokopia wpisu do ewidencji działalności gospodarczej CEIDG (ewentualnie odpis z KRS)
• zaświadczenie z US o niezaleganie z podatkami
• zaświadczenie z ZUS lub KRUS o niezaleganiu ze składkami.

Czas oczekiwania na przyznanie kredytu konsolidacyjnego jest uzależniony do indywidualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Na najszybszą konsolidację kredytów mogą liczyć osoby, które w ocenie banku mają dobrą zdolność kredytową oraz nienaganną historię kredytową w BIKu. Zazwyczaj na odpowiedź od banku w sprawie kredytu konsolidacyjnego czeka się 2-3 dni robocze. Spłata dotychczasowych zobowiązań następuje od razu po zawarciu umowy kredytowej.

Aktualnie kredyt konsolidacyjny można dostać na korzystnych warunkach w wielu instytucjach bankowych. Sam proces składania wniosku jest prosty, ponieważ formalności można załatwić przez Internet. Najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny, kiedy kredytobiorca posiada wysoki scoring bankowy. Jednak udzielenie kredytu przy nieidealnej zdolności kredytowej również jest możliwe. Najtańszych kredytów konsolidacyjnych warto szukać, porównując oferty banków w rankingu kredytów konsolidacyjnych online na Rekinie Finansów.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń?

O kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń najlepiej jest się ubiegać w instytucjach bankowych, ponieważ oferują większe bezpieczeństwo niż firmy pozabankowe. Najłatwiej dostępny kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń można znaleźć, porównując oferty w rankingu kredytów w Internacie lub poprzez kalkulację wstępnych kosztów w kalkulatorze kredytu konsolidacyjnego.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny będzie zobowiązaniem bez ukrytych kosztów. W umowie o kredyt konsolidacyjny ujęte powinny być koszty prowizji, składek na ubezpieczenia, marży oraz koszty skonsolidowanych zadłużeń. Oczywiście, jednym z wyznaczników najtańszego kredytu będzie najniższe RRSO.

Aktualne oferty najtańszych kredytów konsolidacyjnych można znaleźć w rankingach kredytów konsolidacyjnych online, takich jak na Rekinie Finansów.

Podczas konsultacji kredytowej zespół Rekina Finansów wykonuje indywidualne porównanie ofert, oraz doradza w którym banku jest szansa na najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Najlepszy kredyt konsolidacyjny będzie spełniał kilka ważnych warunków. Przede wszystkim pozwoli na konsolidację zadłużeń różnego typu, zaciągniętych we wszystkich typach instytucji finansowych. Najkorzystniej jest skonsolidować kredyty w banku, którego warunki oferty kredytu konsolidacyjnego nie będą zawierały dodatkowych kosztów. Optymalny kredyt konsolidacyjny umożliwi uporządkowanie sytuacji finansowej, uniknięcie pętli zadłużenia oraz odciążenie domowego budżetu. Jednak należy pamiętać, że kredyt z niskim oprocentowaniem (niskim RRSO, które wpływa na wysokość miesięcznej raty) przy dłuższym okresie spłaty, może podnosić całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego.

Szanse na otrzymanie kredytu konsolidacyjnego nie są uzależnione tylko od wysokości zarobków.  Przy ocenie wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy, bank sprawdza domowy budżet klienta (wysokość wydatków w ciągu miesiąca) oraz profil osobisty (status, wielkość rodziny, zawód). Ogólna zasada wysokości i regularności dochodów, pozwalających na dostanie kredytu konsolidacyjnego jest taka sama, jak w przypadku wszystkich innych umów kredytowych – kredytobiorca musi zarabiać wystarczająco dużo, aby spłacić raty kredytu konsolidacyjnego i pokryć codzienne wydatki.

Jakie źródło dochodów jest uznawane w kredycie konsolidacyjnym?

Przy udzieleniu kredytu konsolidacyjnego banki uznają różne źródła regularnych dochodów. Najlepiej widziana jest umowa o pracę na czas niekreślony, ale o konsolidacje zobowiązań może się ubiegać osoba, zarówno prowadząca działalność gospodarcza, pracująca na umowie cywilnoprawnej, jak i utrzymująca się emerytury lub renty.

Banki umożliwiają wzięcie kredytu konsolidacyjnego na okres kredytowania maksymalnie 10 lat (120 miesięcy).

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego uzależniony jest przede wszystkim od:

• RRSO
• wysokość prowizji
• ceny ubezpieczenia i innych dodatkowych opłat, pobieranych przez banki
• liczby i kosztów zobowiązań, które mają zostać połączone w kredycie.

Koszt konsolidacji kredytu to suma wszystkich kosztów skonsolidowanych zadłużeń oraz opłat, które towarzyszą podpisaniu umowy kredytowej. Przy wyborze najtańszego kredytu konsolidacyjnego, należy dokładnie przejrzeć umowę z bankiem, ponieważ to w niej zawarte zostaną wszystkie wydatki, które klient poniesie w związku z zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego.

Kredyt konsolidacyjny można spłacać zgodnie z harmonogramem spłat, zawartym w umowie z bankiem o okresie kredytowania lub można zdecydować się na wcześniejszą spłatę.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, kredytobiorca, który otrzymał kredyt do maksymalnej wysokości 255 550 zł, może w każdym momencie okresu spłaty zobowiązania zdecydować się na wcześniejsze uregulowanie wysokości rat. Zwykle nadpłata kredytu konsolidacyjnego jest korzystna, gdy kredyt został wzięty na dużą kwotę, więc skrócenie czasu jego spłaty pozwoliłoby na spore oszczędności. Co więcej, wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego umożliwia podniesienie zdolności kredytowej, niezbędnej przy ubieganiu się o inny kredyt.

Aktualnie banki są dość przychylne prośbą o wcześniejszą spłatę kredytu konsolidacyjnego – formalności można załatwić przez bankowość elektroniczną, a procedura zwykle nie jest obarczona dodatkowymi kosztami.

Przeniesienie kredytu konsolidacyjnego do innego banku jest możliwe do realizacji, a przy tym bardzo proste. Na zmianę banku decydują się zwykle osoby, które dostrzegły okazję skorzystania z bardziej sprzyjających, tańszych warunków kredytowania w innej instytucji finansowej. W ramach przenosin kredytu konsolidacyjnego można podjąć dwie ścieżki: skonsolidować kredyt konsolidacyjny lub refinansowanie kredytu konsolidacyjnego.

Kolejna konsolidacja zobowiązań daje możliwość stworzenia nowego kredytu konsolidacyjnego, na który można przenieść również inne zadłużenia, co zdecydowanie ułatwia opanowanie spłaty wszystkich zadłużeń. Natomiast refinansowanie kredytu to przeniesieniu jednego kredytu konsolidacyjnego do innego banku, który od tego momentu będzie odpowiadać za spłatę starego zobowiązania w poprzedniego kredytodawcy.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej jest szansą dla kredytobiorcy, posiadającego liczne zadłużenia. Jednak uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej i pozytywnej historii kredytowej w BIKu jest niemożliwe w instytucjach bankowych. W takich sytuacjach jedynym dostępnym rozwiązaniem jest skorzystanie z pozabankowych kredytów konsolidacyjnych.

Wystarczająca zdolność kredytowa i dobra historia kredytowa w BIKu to dwa, niepodważalne warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Na tej podstawie banki weryfikują wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy w kontekście terminowej spłaty rat kredytu konsolidacyjnego.

Kredyt konsolidacyjny można otrzymać na różnych warunkach, w zależności od oferty indywidualnej banku. Aby podpisać umowę, oferującą najlepszy kredyt konsolidacyjny należy sprawdzić m.in.:

– wysokość Rocznej Rzeczywistej Stopy Oprocentowania (RRSO)

– wysokość miesięcznej raty

– wysokość prowizji pobieranej przez bank

– koszt całkowity kredytu konsolidacyjnego.

Jednocześnie, należy uważać na ilość zapytań o kredyt konsolidacyjny generowany w BIKu. Wiele zapytań jest źle widziane przez banki i może przyczynić się do odmowy udzielenie kredytu konsolidacyjnego.

Gdzie kredyt konsolidacyjny – opinie

Wśród klientów Rekina Finansów najpopularniejszymi bankami, w których decydują się ubiegać o kredyt konsolidacyjny są Alior Bank oraz Santander. Jednak popularność danego banku to nie jedyne kryterium, którym należy się kierować. W przypadku kredytów konsolidacyjnych istotne jest, czy bank w ogóle może udzielić kredytu danej osobie. Te oferty bankowe, które są promowane jako najtańszy kredyt konsolidacyjny, ostatecznie nie zawsze są dostępne, ponieważ bank może wymagać bardzo dobrego scoringu bankowego, nieosiągalnego dla osoby, która chce skonsolidować inne, już zaciągnięte zobowiązania.

Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest wspólnym RRSO dla wszystkich skonsolidowanych w umowie kredytowej zobowiązań. Według Kodeksu cywilnego, oprocentowania kredytu konsolidacyjnego nie może być wyższe niż 10%.

Teoretycznie kredyt konsolidacyjny może dostać każda osoba posiadająca zadłużenia finansowa w postaci kredytów (gotówkowych, hipoteczny, ratalnych, samochodowych itp.) lub pożyczek. Oczywiście, osoba ubiegająca się o kredyt konsolidacyjny musi spełnić wymagania banku i posiadać odpowiednie możliwości finansowe, w tym regularne dochody z udokumentowanym źródłem pochodzenia.

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki jest formą kredytu konsolidacyjnego, udzielanego bez zabezpieczeń. Z powodu wyższego ryzyka kredytowego dla kredytodawców, jest przyznawany przez banki z uwzględnieniem kilku wymagań.

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki można otrzymać w instytucjach bankowych, jak i pozabankowych (firmy pożyczkowe). Najłatwiej i najbezpieczniej dostać kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń w bankach, ale należy liczyć się z dokładna weryfikacją zdolności kredytowej oraz historii w BIKu, która może wydłużyć czas oczekiwania na decyzję.

Kredyt konsolidacyjny jest formą kredytu, przeznaczoną dla osób zadłużonych, którym zależy na konsolidacji (połączeniu) kilku zadłużeń w jedno zobowiązanie finansowe. Niższe oprocentowanie kredytu (niższe RRSO) wpływa na niską wysokość miesięcznej raty wspólnej. Jednocześnie wydłużony zostaje okres spłaty zobowiązania. Należy pamiętać, że kredyt konsolidacyjny nie jest sposobem na likwidację zadłużeń.

Bank ocenia wniosek o kredyt konsolidacyjny na podstawie zdolności kredytowej i historii kredytowej. Jeśli w przeszłości w BIKu udokumentowano negatywne wpisy z powodu np. nieterminowej spłaty długów, bank może odmówić realizacji prośby.

Czy można otrzymać kredyt konsolidacyjny z zadłużeniem komorniczym?

Jeśli potencjalny kredytobiorca posiada zadłużenie komornicze, otrzymanie kredytu konsolidacyjnego w banku jest niemożliwe. Co więcej, niemożliwe jest również dostanie kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego z długami komorniczymi.

Jedynym sposobem na konsolidację zadłużenia komorniczego są pozabankowe pożyczki konsolidacyjne, ponieważ wymagania instytucji pozabankowych są znacznie mniej rygorystyczne.

Kredyt konsolidacyjny warto wziąć, kiedy ma się pewność, że posiada się wystarczająco dobrą sytuację finansową – to oznacza brak zaległości w spłacie innych zobowiązań. Tak jak w przypadku każdej innej umowy, bank zweryfikuje historię kredytową klienta w BIKu, a wysoki scoring bankowy jest ważny przy wnioskowaniu o konsolidacje kilku kredytów, ponieważ negatywne wpisy w historii kredytowej mogą podziałać na niekorzyść osoby ubiegającej się o kredyt konsolidacyjny.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny to rodzaj kredytu konsolidacyjnego, w którym zobowiązania finansowe są skonsolidowane wraz z zabezpieczaniem hipotecznym. Kredyt konsolidacyjny hipoteczny może otrzymać klient, która posiada prawo własności nieruchomości. Zwykle banki oferują dużo korzystniejsze warunki kredytu konsolidacyjnego hipotecznego niż zwykłego konsolidacyjnego, ponieważ wkład własny w postaci nieruchomości zmniejsza ryzyko kredytowe, na które jest narażony bank.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny różni się od zwykłego kredytu konsolidacyjnego:

• wysokością finansowania – niższe ryzyko kredytowe pozwala na uzyskanie wysokiej kwoty kredytu na podstawie części wartości włożonej hipoteki
• wymaganymi dokumentami – oprócz wystarczającej zdolności kredytowej i podstawowych wniosków, kredytobiorca musi dostarczyć dokumenty związane z nieruchomością.

Kredyt refinansowany nie jest kredytem konsolidacyjnym. Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu zobowiązanie z jednego banku do drugiego. Ta procedura dotyczy najczęściej kredytów hipotecznych. Kiedy kredytobiorca przenosi swój kredyt do innego banku, nowy kredytodawca spłaca zobowiązania zaciągnięte w starym banku. Refinansowanie kredytu daje okazję do uzyskanie dostępu do atrakcyjniejszych warunków umów kredytowych w innych instytucjach bankowych.

Liczba kredytów konsolidacyjnych przypisana do jednej osoby jest prawnie nieograniczona. O tym, ile razy można skonsolidować kredyty, decyduje bank. Jeśli kredytobiorca posiada wystarczającą zdolność kredytową i spełnia pozostałe wymagania banku, nic nie stoi na przeszkodzie otrzymaniu kolejnego kredytu konsolidacyjnego.

Opłacalność konsolidacji kredytów jest uzależniona od indywidualnej sytuacji klienta. W niektórych przypadkach, warto zastanowić się nad dopisaniem nowych zobowiązań do posiadanego już kredytu konsolidacyjnego.

Maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego jest uzależniona od oferty danego banku. Warunki uzyskania wysokiej kwoty są indywidualne dla każdej instytucji finansowej. W wielu przypadkach wysokość kredytu konsolidacyjnego wynosi najwięcej 150 – 230 tys. zł.

Kredytobiorca może skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, czyli tymczasowego zawieszenia kredytu konsolidacyjnego. W ramach wakacji kredytowych, bank na określony czas wstrzymuje spłatę części lub całej raty kredytu konsolidacyjnego. Kredytobiorca może złożyć wniosek o wakacje kredytowe bez wychodzenia z domu, za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub infolinii.

Rodzaj oprocentowania ma zasadniczy wpływ na koszt spłaty kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, już przy podpisywaniu umowy kredytowej poznaje całkowity koszt kredytu, który nie ulegnie zmianie przez cały okres spłaty. Natomiast przy kredycie konsolidacyjnym ze zmiennym oprocentowanie, kredytobiorca może liczyć na znaczne oszczędności, ale tylko w sprzyjającej sytuacji na rynku – jeśli stopy procentowanie ulegną podwyżkom, a kredyt posiada zmienne oprocentowanie, to wzrosną również raty tego kredytu konsolidacyjnego.

Zmienne oprocentowanie a kredyt gotówkowy w konsolidacji

Banki umożliwiają konsolidację m.in. kredytów hipotecznych, samochodowych, limitów odnawialnych, droższych sprzętów AGD i RTV oraz kredytów gotówkowych, niezależnie od wyjściowej formy oprocentowania poszczególnych zadłużeń.