Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy do uzyskania przy pomocy państwowych programów socjalnych, które zawierają jednak szereg ograniczeń dla potencjalnych kredytobiorców. Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” umożliwia uzyskanie kredytu z gwarancją wkładu własnego od Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK). Poniżej przyjrzymy się, na czym polega ten program oraz jakie są inne możliwości uzyskania kredytu hipotecznego bez posiadania oszczędności na wkład własny. Standardowo, większość banków wymaga od klientów minimum 20% wkładu własnego.

Wkład własny w kredycie hipotecznym

Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosi obecnie 20% wartości nieruchomości. Niektóre banki akceptują niższy wkład własny na poziomie 10%, ale pod warunkiem dodatkowego płatnego ubezpieczenia. Warto jednak zauważyć, że większy wkład własny przynosi korzyści, takie jak niższa kwota kredytu i związane z nim niższe koszty. Oferty banków dla kredytobiorców z wkładem własnym 20% są zazwyczaj tańsze finansowo jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie koszty kredytowe i okołokredytowe jak np. ubezpieczenia.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w 2023 i 2024 roku

W roku 2023, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego dostępny jest jedynie w ramach programu „mieszkanie bez wkładu własnego” nazywanego w ustawie „rodzinnym kredytem mieszkaniowym”.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy może zostać udzielony w celu pokrycia całości albo części wydatków związanych z:

  • budową domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem, oraz nabyciem prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, w celu budowy na niej tego domu,
  • nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, w tym z jego wykończeniem,
  • realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy,
  • nabyciem spółdzielczego mieszkania albo domu jednorodzinnego, w tym:
    • stanowiących wkład budowlany,
    • z wykończeniem tego mieszkania albo tego domu.

Warunki gwarantowanego wkłady własnego przez BGK

Skorzystanie z tego programu wiąże się z pewnymi dodatkowymi kosztami i warunkami, które warto dokładnie rozważyć przed podjęciem decyzji.

Każdy, kto nie posiada własnej nieruchomości, może skorzystać z programu „mieszkanie bez wkładu własnego” chyba, że w skład gospodarstwa domowego wchodzi dwoje albo więcej dzieci.

Zaciągając rodzinny kredyt mieszkaniowy z wkładem własnym nie wyższym niż 10 proc. całkowitej kwoty wydatków, w celu których jest udzielany ten kredyt, osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy mogą łącznie posiadać prawo własności albo spółdzielcze prawo dotyczące nie więcej niż jednego mieszkania albo domu jednorodzinnego nie większego niż:

  • 50 m2, gdy w gospodarstwie jest dwoje dzieci,
  • 75 m2, gdy dzieci jest troje,
  • 90 m2, gdy dzieci jest czworo.

W przypadku rodzin posiadających pięcioro lub więcej dzieci nie ma limitu metrażowego.

Dodatkowo obowiązują limity ceny za metr kwadratowy powierzchni mieszkalnej wg podziału geograficznego – gmin i miast. BGK publikuje co kwartał limity cen nieruchomości. Przykładowo w Warszawie cena za metr kwadratowy w IV kwartale 2023 nie może przekroczyć 11,5-12,5 tys. zł.

Maksymalna kwota wydatków na zakup nieruchomości w ramach programu rodzinny kredyt nie może przekroczyć miliona złotych.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie może zostać udzielony, jeżeli którejś z osób wchodzących w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy udzielono innego rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Pozostałe warunki programu są podobne do standardowego kredytu hipotecznego, czyli trzeba posiadać zdolność kredytową i korzystnie wypaść w scoringu kredytowym banku. Wniosek o rodzinny kredyt mieszkaniowy można złożyć jedynie w wybranych bankach. Kredyt może być przyznany na zakup mieszkania, domu, działki pod budowę, budowę domu jednorodzinnego, oraz na wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej.

Szereg warunków sprawia, że z gwarantowanego wkładu własnego przez BGK może skorzystać ograniczone spektrum potencjalnych kredytobiorców.

Ile wkładu własnego gwarantuje BGK w programie mieszkania bez wkładu własnego?

Łączna wysokość objętej gwarancją części rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz wkładu własnego kredytobiorcy może wynieść nie więcej niż 200 tys. zł oraz nie może przekroczyć kwoty, która stanowi 20 % lub 30% całkowitej kwoty wydatków, na które zaciągany jest kredyt. Zatem nabywana nieruchomość na kredyt bez wkładu własnego może kosztować maksymalnie 1 000 000 zł.

Minimalny okres, na jaki udzielany jest gwarantowany wkład własny na kredyt mieszkaniowy, wynosi 15 lat. Rodzinny kredyt mieszkaniowy udzielany jest do wysokości 100% ceny zakupu mieszkania lub kosztów budowy domu jednorodzinnego, w tym z wykończeniem nieruchomości.

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w ramach programu, trzeba ponieść dodatkowy koszt za udzielenie gwarancji BGK w wysokości 1% od kwoty kredytu objętej gwarancją.

BGK (czyt. inni podatnicy) może spłacić część kredytu rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Warunkiem jest powiększenie się gospodarstwa domowego w okresie spłaty kredytu o drugie albo kolejne dziecko (20 tys. zł, gdy o drugie, oraz 60 tys., gdy jest to trzecie lub kolejne dziecko). W dniu spłaty nie można być właścicielem innego mieszkania niż zakupione z wykorzystaniem rodzinnego kredytu mieszkaniowego.

Zalety

  • Brak konieczności posiadania oszczędności

    Kredyt bez wkładu własnego pozwala osobom, które nie mają dostatecznych oszczędności, na zakup nieruchomości. To szczególnie korzystne dla tych, którzy nie są w stanie uzbierać wymaganego wkładu własnego.

  • Dostępność dla szerokiej grupy osób

    Program „mieszkanie bez wkładu własnego” skierowany jest do osób, które nie posiadają własnej nieruchomości, co zwiększa dostępność kredytu dla większej liczby potencjalnych kredytobiorców.

  • Gwarancja wkładu własnego przez BGK

    Gwarancja wkładu własnego przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) może stanowić dodatkowe zabezpieczenie dla kredytobiorcy i banku, co może pomóc w uzyskaniu kredytu.

  • Możliwa darmowa spłata części kredytu

    jeśli w trakcie trwania umowy kredytobiorcom urodzi się dziecko. BGK (podatnicy) zapłacą 20 tys. zł za drugie i 60 tys. zł za każde kolejne dziecko w formie spłaty kredytu.

Wady

  • Wyższe koszty kredytu

    Kredyt bez wkładu własnego często wiąże się z wyższymi kosztami, w tym z większym oprocentowaniem, co prowadzi do dłuższego okresu spłaty oraz większej sumy do zapłaty.

  • Wyższe ryzyko niewypłacalności

    Brak wkładu własnego może skutkować sytuacją, w której wartość nieruchomości spadnie, a kredytobiorca może znaleźć się w sytuacji, gdzie dług przekracza wartość nieruchomości.

  • Ograniczenia dotyczące metrażu

    Program narzuca ograniczenia dotyczące metrażu nieruchomości w zależności od liczby dzieci w gospodarstwie domowym. To może być utrudnieniem dla rodzin z większą liczbą członków.

  • Dodatkowe koszty kredytu

    Udział w programie „mieszkanie bez wkładu własnego” wymaga poniesienia dodatkowych kosztów związanych z gwarancją BGK (Banku Gospodarstwa Krajowego), co zwiększa koszty kredytu.

  • Brak możliwości posiadania innej nieruchomości

    Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie może zostać udzielony, jeżeli któryś z członków gospodarstwa domowego posiada już inne mieszkanie zakupione z wykorzystaniem tego rodzaju kredytu (udziały większe niż 50%)

Czy wkład własny jest obowiązkowy?

W Polsce, wkład własny do kredytu hipotecznego jest obowiązkowy od 2014 r. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, kredytobiorca musi pokryć co najmniej 20% ceny nieruchomości z własnych środków. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20%, chociaż banki mogą zgodzić się na 10% pod warunkiem dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?

Wkład własny stanowi udział kredytobiorcy w inwestycji finansowanej przez bank. Wprowadzenie obowiązku wkładu własnego miało na celu ograniczenie ryzyka kredytowego dla banków. Kredyt udzielony na 100% wartości nieruchomości może być trudny do odzyskania, jeśli wartość nieruchomości spadnie.

Minimalny wkład własny w poszczególnych bankach w 2023 r.

W 2023 roku większość banków wymaga minimalnego wkładu własnego na poziomie co najmniej 10%. Przykładowe wartości minimalnego wkładu własnego w niektórych bankach to:

Bank Min. wkład własny
Alior Bank 10%
BNP Paribas Bank 20%
BOŚ Bank 10%
Bank Pocztowy 20%
Citi Handlowy 20%
Credit Agricole 10%
ING Bank Śląski 20%
mBank 10%
Millennium Bank 10%
Pekao 10%
PKO BP S.A. 10%
Santander Bank Polska 10%

Co może być wkładem własnym przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

Niektóre banki oprócz gotówki jako wkład własny akceptują takie formy wkłady własnego jak:

  • darowizna;
  • działka budowlana;
  • środki zebrane na IKE lub IKZE;
  • środki z PPK
  • zadatek dla sprzedającego;
  • zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych;
  • deklaracja sprzedaży nieruchomości.

Podsumowanie

Kredyt na dom bez wkładu własnego jest możliwy pod warunkiem uzyskania gwarancji wkładu własnego przez BGK w programie rodzinny kredyt hipoteczny. Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z takiego kredytu, warto dokładnie rozważyć związane z tym koszty oraz warunki programu. Każdy przyszły kredytobiorca powinien również zastanowić się, czy brak wkładu własnego jest rzeczywiście najkorzystniejszym rozwiązaniem dla jego sytuacji finansowej.

Wnioskuj o kredyt bez wkładu własnego z Rekinem

Kredyt bez wkładu własnego – pytania i odpowiedzi

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

W żadnym standardowym banku obecnie niemożliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Jedyną opcją jest uczestnictwo w programie Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w ramach którego Bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje wkład własny.

W praktyce oznacza to, że kredytobiorca nie musi posiadać własnych oszczędności, ponieważ bank udzieli kredytu na 100% wartości nieruchomości. Należy jednak pamiętać, że korzystanie z tego programu wiąże się z określonymi warunkami i ograniczeniami.

W jakim banku można dostać kredyt bez wkładu własnego?

Obecne przepisy uniemożliwiają uzyskanie kredytu z zerowym wkładem własnym lecz nie wszystkie banki zgadzają się zaoferować każdemu chętnemu kredyt z gwarantowanym wkładem własnym przez BGK. W celu aplikowania o kredyt z gwarantowanym wkładem własnym BGK warto zgłosić się na bezpłatną konsultację kredytową hipoteczną Rekina Finansów.

Lista banków uczestniczących w programie kredytu bez wkładu własnego obejmuje:

  1. Alior Bank S.A.
  2. Bank Ochrony Środowiska S.A.
  3. Bank Pekao S.A.
  4. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
  5. Bank Spółdzielczy w Brodnicy
  6. BPS S.A.
  7. PKO Bank Polski S.A.
  8. Santander Bank Polska S.A.

Większość banków akceptuje również inne rozwiązania niż zerowy wkład własny, umożliwiając zmniejszenie wysokości wkładu do 10%. Przy wyborze tej opcji warto jednak być świadomym, że do momentu, gdy saldo kredytu nie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości, miesięczna rata będzie wyższa, z uwagi na konieczność opłacania obowiązkowego ubezpieczenia.

Jak ominąć wkład własny przy kredycie hipotecznym?

Jedynym sposobem na całkowite uniknięcie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest uczestnictwo w programie Mieszkanie bez wkładu własnego. Jednakże, istnieją także inne formy, które umożliwiają zmniejszenie wkładu własnego, takie jak ubezpieczenie wkładu własnego.

Dodatkowo, wkład własny nie musi być zawsze w gotówce. Banki mogą akceptować alternatywne formy, takie jak darowizna, działka budowlana, środki zgromadzone na IKE lub IKZE, środki z PPK, zadatek dla sprzedającego, zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych, lub deklaracja sprzedaży nieruchomości.

Należy jednak pamiętać, że nie każdy bank akceptuje wszystkie formy wkładu własnego, więc warto to sprawdzić podczas pierwszej rozmowy dotyczącej kredytu mieszkaniowego.

Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Każdy, kto nie posiada własnej nieruchomości, może skorzystać z programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Warunki programu są podobne do standardowego kredytu hipotecznego, jednak wniosek o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy można złożyć jedynie w wybranych bankach. Kredyt może być przyznany na zakup mieszkania, domu, działki pod budowę, budowę domu jednorodzinnego, oraz na wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej.

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w ramach programu, trzeba ponieść dodatkowy koszt za udzielenie gwarancji BGK w wysokości 1% od kwoty kredytu objętej gwarancją.

Czy obcokrajowiec może skorzystać z programu rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Tak, obcokrajowcy mogą ubiegać się o rodzinny kredyt mieszkaniowy, jeśli spełniają warunki ustawowe. Jeśli prowadzą gospodarstwo domowe poza Polską wspólnie z osobą posiadającą polskie obywatelstwo, mogą razem starać się o udzielenie kredytu. Jednak na terytorium Polski nie ma tego wymogu, więc kredyt może być udzielony również osobie nieposiadającej obywatelstwa polskiego. Jednakże korzystanie ze spłat rodzinnych jest możliwe tylko wtedy, gdy gospodarstwo domowe jest prowadzone na terenie Polski i nie posiadają żadnego innego mieszkania niż to nabyte lub zbudowane dzięki rodzinnej pożyczce mieszkaniowej.

Ukraińcy mogą ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego.

Gdzie złożyć wniosek o gwarantowany wkład własny z BGK?

Wniosek o udzielenie rodzinnego kredytu mieszkaniowego wraz z niezbędnymi oświadczeniami o spełnieniu warunków określonych w ustawie pomoże przygotować zespół Rekina Finansów jeśli składasz wniosek poprzez: Konsultacja Rekina – kredyt hipoteczny

Nie ma potrzeby samodzielnie składać osobnego wniosku do Banku Gospodarstwa Krajowego.

Jak uzyskać darmową spłatę kredytu nawet 600 000 zł?

W ustawie o rodzinnym kredycie mieszkaniowym zapisano rozwiązanie nazwane „spłata rodzinną”. Spłata rodzinna to jednorazowa suma, którą kredytobiorca zobowiązany jest wpłacić w przypadku urodzenia się drugiego lub kolejnego dziecka w trakcie spłaty rodzinnego kredytu mieszkaniowego. Wartość spłaty wynosi 20 tys. zł dla drugiego dziecka i 60 tys. zł dla trzeciego lub kolejnego dziecka. Ta kwota jest przyznawana za każdym razem, gdy w rodzinie kredytobiorcy urodzi się dziecko w trakcie okresu spłaty kredytu.

Źródła

  1. Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% Dz.U. z 2023 r. poz. 859 i 1114
  2. Ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o zmianie niektórych ustaw w zakresie sposobu finansowania programów mieszkaniowych (Dz. U. 2022 poz. 1561)
  3. Ustawa z dnia 4 listopada 2022 r. o kooperatywach mieszkaniowych oraz zasadach zbywania nieruchomości należących do gminnego zasobu nieruchomości w celu wsparcia realizacji inwestycji mieszkaniowych (Dz. U. 2023 poz. 28)
  4. Bank Gospodarstwa Krajowego

[/fusion_builder_column][/fusion_builder_row][/fusion_builder_container]

PLN
lata
400 000 PLN
25 lat
Numer w rankingu
Oprocentowanie
Prowizja
RRSO
Koszt całkowity
Rata mies.
1.
Oprocentowanie
8,54%
Prowizja
2,00%
RRSO
9,15%
Koszt całkowity
589 640 zł
Rata mies.
3 299 zł
Wnioskuj
2.
Oprocentowanie
7,98%
Prowizja
1,00%
RRSO
9,16%
Koszt całkowity
590 510 zł
Rata mies.
3 302 zł
Wnioskuj
3.
Popularny
Popularny
Oprocentowanie
7,95%
Prowizja
0,00%
RRSO
9,37%
Koszt całkowity
606 266 zł
Rata mies.
3 354 zł
Wnioskuj
Zobacz więcej ofert

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla reprezentatywnej oferty kredytów w porównywarce wynosi 9,93 %. Okres obowiązywania umowy: 25 lat, całkowita kwota pożyczki: 400 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych: 649 295,33 zł, całkowita kwota do zapłaty: 1 049 295,33 zł. Spłata następuje w 300 ratach równych. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.08.2024 na reprezentatywnym przykładzie.

Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 1 lat, max. 120 lat
Maksymalne RRSO: 11,20 %