Konto Mieszkaniowe i Lokata Mieszkaniowa z premią od Państwa

Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe wprowadziła Konto Mieszkaniowe oraz Lokata Mieszkaniowa. Mają one wspierać obywateli w zdobywaniu funduszy na zakup mieszkania lub budowę domu. Poniższy artykuł omawia oba produkty, wskazując ich zasady działania, zalety, ograniczenia oraz rzeczywistą opłacalność tych instrumentów w 2024 i 2025 roku.

Czym jest Konto Mieszkaniowe?

Konto Mieszkaniowe to specjalny rachunek oszczędnościowy umożliwiający regularne gromadzenie środków na zakup mieszkania lub budowę domu. Produkt ten jest skierowany głównie do osób młodych, które planują swoje pierwsze przedsięwzięcie mieszkaniowe. Odsetki są zwolnione z podatku a Państwo wypłaca premie za oszczędzanie.

Wymagania wiekowe i inne ograniczenia

Aby otworzyć Konto Mieszkaniowe, należy spełnić następujące warunki:

• Wiek oszczędzającego powinien wynosić od 13 do 45 lat w momencie otwierania konta.
• Konto można otworzyć wyłącznie raz, a środki zgromadzone na nim muszą zostać przeznaczone na cele mieszkaniowe.
• Osoba otwierająca konto nie może być właścicielem innego mieszkania ani domu jednorodzinnego, z wyjątkiem sytuacji, gdy mieszkanie ma mniej niż 50 m² (dla rodzin z dziećmi limit ten jest zwiększany o 15 m² na każde dziecko).

Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. (Dz.U. 2023 poz. 1165) określa zasady funkcjonowania Konta Mieszkaniowego, w tym:

1. Wymóg regularnych wpłat: Oszczędzający jest zobowiązany do regularnych wpłat (przynajmniej raz na kwartał) w wysokości od 500 do 2000 zł.
2. Minimalny okres oszczędzania: Aby uzyskać państwowe wsparcie, konieczne jest prowadzenie Konta Mieszkaniowego przez co najmniej 3 lata (maksymalnie 10 lat).
3. Premia mieszkaniowa: Premia państwowa jest uzależniona od inflacji oraz wskaźnika zmiany cen mieszkań. W 2024 roku wskaźnik ten wynosi 7,2%, co oznacza że premia państwowa może sięgać kilku tysięcy złotych w skali roku przy wyższych wpłatach.

Jak naliczana jest premia mieszkaniowa?

Premia mieszkaniowa jest obliczana na podstawie następującego wzoru określonego w ustawie:

Premia mieszkaniowa = Wysokość oszczędności × [(Wskaźnik inflacji + Wskaźnik wzrostu cen mieszkań) / 2]

Wyjaśnienie elementów wzoru:

• Wysokość oszczędności: Suma środków zgromadzonych na Koncie Mieszkaniowym na koniec danego roku kalendarzowego.
• Wskaźnik inflacji: Publikowany przez GUS średni roczny wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych (CPI).
• Wskaźnik wzrostu cen mieszkań: Publikowany corocznie w obwieszczeniu przez odpowiedniego ministra na podstawie danych rynkowych.

Przykład obliczeń:

Załóżmy, że w danym roku zgromadzono 20 000 zł oszczędności, wskaźnik inflacji wynosi 6%, a wzrost cen mieszkań wynosi 5%.

Premia mieszkaniowa = 20 000 zł × [(6% + 5%) / 2] = 20 000 zł × 5,5% = 1 100 zł

To jednak nie koniec zysków bowiem konto oszczędnościowe jest zazwyczaj oprocentowane banku. Zakładając, że oprocentowanie wynosi 3%, oprocentowanie roczne wynosi aż 8,5% w tym przykładzie. Uwzględniając inflacje GUS 6% oszczędzanie realnie ma sens.

Dodatkowe zasady:

• Premia jest naliczana co roku na podstawie stanu konta i wskaźników za dany rok.
• W przypadku kilkuletniego oszczędzania, premia może być sumowana i wypłacana jednorazowo po zakończeniu oszczędzania.

Warunki otrzymania premii mieszkaniowej

Aby otrzymać premię mieszkaniową, należy spełnić poniższe warunki:

• Regularne dokonywanie wpłat w wymaganym przedziale (500-2000 zł kwartalnie).
• Wykorzystanie środków na cele mieszkaniowe, takie jak zakup mieszkania, budowa domu czy wkład w spółdzielni mieszkaniowej.
• Prowadzenie konta przez wymagany minimalny okres (3 lata).

Co to jest Lokata Mieszkaniowa?

Lokata Mieszkaniowa to dodatkowe narzędzie oszczędzania na cele mieszkaniowe, które oferuje wyższe oprocentowanie w zamian za zamrożenie środków na określony czas. Lokaty te mogą być prowadzone niezależnie od Konta Mieszkaniowego lub jako jego uzupełnienie.

Zasady działania lokaty mieszkaniowej

• Okres trwania: Lokaty są zawierane na okres od 1 roku do 5 lat.
• Oprocentowanie: W 2024 roku lokaty mieszkaniowe oferują oprocentowanie na poziomie 6-7%, co czyni je atrakcyjnymi w porównaniu z innymi produktami oszczędnościowymi.
• Premia państwowa: Podobnie jak w przypadku Konta Mieszkaniowego, premia państwowa obliczana na podstawie wskaźnika wzrostu cen mieszkań jest dodatkiem do odsetek.

Zalety i wady lokaty mieszkaniowej

Zalety:

• Wyższe oprocentowanie niż Konto Mieszkaniowe.
• Stabilność i brak konieczności regularnych wpłat.
• Premia państwowa.

Wady:

• Mniejsze możliwości elastycznego zarządzania środkami.
• Zamrożenie pieniędzy na dłuższy czas.

Czy Lokata Mieszkaniowa jest opłacalna?

Lokata Mieszkaniowa jest korzystna dla osób, które dysponują wolnymi środkami i chcą uzyskać wyższą stopę zwrotu niż na klasycznych lokatach czy kontach oszczędnościowych. Wysokie oprocentowanie i premia państwowa czynią ten produkt konkurencyjnym.

Konto czy Lokata Mieszkaniowa? Porównanie

FAQ: Najczęściej zadawane pytania

[fusion_accordion hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” border_size=”1″ title_tag=”h4″][fusion_toggle title=”Które banki oferują Konto i Lokatę Mieszkaniową?” open=”no”]W 2024 roku Konto i Lokata Mieszkaniowa są dostępne w większości polskich banków komercyjnych, takich jak PKO BP, Pekao SA, Santander Bank, ING Bank Śląski oraz mniejszych instytucjach finansowych. Warto zapoznać się z aktualnymi ofertami, gdyż oprocentowanie i warunki mogą się różnić. We wszystkich analizowanych przypadkach o premię mieszkaniową można wnioskować po założeniu konta oszczędnościowego, które można otworzyć dopiero po otwarciu konta osobistego ROR.[/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Czy można przekształcić Konto Mieszkaniowe w Lokatę?” open=”no”] Tak, w wielu przypadkach banki umożliwiają przekształcenie Konta Mieszkaniowego w Lokatę, co pozwala na lepsze wykorzystanie zgromadzonych środków. Przekształcenie wymaga jednak spełnienia określonych warunków, takich jak zakończenie minimalnego okresu oszczędzania na koncie. [/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Co się stanie, jeśli przestanę wpłacać na Konto Mieszkaniowe?” open=”no”] Brak regularnych wpłat może skutkować utratą prawa do premii państwowej. Warto w takiej sytuacji skontaktować się z bankiem, aby omówić możliwość przedłużenia terminów lub innych rozwiązań. [/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Czy środki na Koncie lub Lokacie Mieszkaniowej są zwolnione z podatku?” open=”no”] Tak, zgodnie z ustawą oszczędności zgromadzone na Koncie i Lokacie Mieszkaniowej są zwolnione z podatku od zysków kapitałowych, co dodatkowo zwiększa opłacalność tych rozwiązań. [/fusion_toggle][fusion_toggle title=”Czy można wykorzystać środki na inne cele niż mieszkaniowe?” open=”no”] Nie, ustawa precyzyjnie określa, że środki zgromadzone na Koncie lub Lokacie Mieszkaniowej muszą zostać przeznaczone na cele mieszkaniowe. Naruszenie tego warunku może skutkować koniecznością zwrotu premii państwowej oraz utratą zwolnienia podatkowego. [/fusion_toggle][/fusion_accordion][fusion_toggle title=”Czy można wykorzystać środki z konta lub lokaty na wkład własny do kredytu hipotecznego?” open=”no”] Środki zgromadzone na Koncie lub Lokacie Mieszkaniowej mogą zostać przeznaczone na wkład własny w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Istnieje też możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego ale powstaje problem w jaki sposób przeznaczyć środki z konta mieszkaniowego na cele mieszkaniowe[/fusion_toggle]

Podsumowanie

Zarówno Konto Mieszkaniowe, jak i Lokata Mieszkaniowa to atrakcyjne instrumenty oszczędnościowe wspierane przez państwo. Wybór między nimi powinien zależeć od preferencji i możliwości finansowych oszczędzającego. Konto Mieszkaniowe lepiej sprawdzi się dla osób, które mogą regularnie oszczędzać, podczas gdy Lokata Mieszkaniowa jest korzystniejsza dla tych, którzy chcą jednorazowo zainwestować większe środki. Oba produkty w 2024 roku oferują konkurencyjne warunki, a ich opłacalność wzrasta wraz z czasem oszczędzania i wysokością wpłacanych kwot.

[fusion_accordion type=”” boxed_mode=”” border_size=”1″ border_color=”” background_color=”” hover_color=”” divider_line=”” title_font_size=”” icon_size=”” icon_color=”” icon_boxed_mode=”” icon_box_color=”” icon_alignment=”” toggle_hover_accent_color=”” hide_on_mobile=”small-visibility,medium-visibility,large-visibility” class=”” id=””][fusion_toggle title=”Źródła” open=”no” class=”” id=”zrodla”]

Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, Dz.U. 2023 poz. 1165. Pełny tekst ustawy dostępny pod adresem: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20230001165
[/fusion_toggle][/fusion_accordion]