Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) to jedna z najkorzystniejszych form długoterminowego oszczędzania w Polsce. Oferuje nie tylko zachęty podatkowe, ale również elastyczność inwestycyjną, umożliwiając gromadzenie kapitału na emeryturę z pominięciem 19% podatku Belki — pod warunkiem spełnienia określonych kryteriów.
Na rynku dostępnych jest wiele ofert IKE, ale to uruchomione przez XTB szybko przyciągnęło uwagę inwestorów. Dlaczego? Bo połączyło nowoczesną technologię, przejrzystą strukturę opłat i dostęp do szerokiego spektrum instrumentów finansowych — od akcji po ETF-y, także w modelu ułamkowym. Dodatkowo XTB oferuje możliwość pomnażania środków niezaangażowanych w inwestycje poprzez atrakcyjne oprocentowanie wolnych środków. Czy rzeczywiście IKE w XTB się opłaca?
Czym jest IKE i jakie są jego ogólne zasady
IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne, to dobrowolny element III filaru systemu emerytalnego w Polsce. Umożliwia gromadzenie kapitału na emeryturę z korzyścią podatkową: po ukończeniu 60 roku życia (lub 55 lat w przypadku wcześniejszego uzyskania prawa do emerytury) i spełnieniu określonych warunków, zgromadzone środki mogą zostać wypłacone bez podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki 19%).
Podstawowe zasady działania IKE:
- Limit wpłat: w 2025 roku wynosi 26 019 zł. Jest waloryzowany corocznie.
- Liczba kont: można mieć tylko jedno aktywne IKE w danym roku kalendarzowym.
- Forma inwestycji: środki na IKE można inwestować m.in. w fundusze, obligacje skarbowe, akcje, ETF-y, czy lokaty — zależnie od oferty instytucji prowadzącej.
- Wypłaty: aby wypłacić środki bez podatku, trzeba spełnić warunki:
- ukończyć 60 lat lub 55 lat z prawem do emerytury,
- dokonać wpłat na IKE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych lub przez połowę okresu oszczędzania (jeśli trwał krócej niż 10 lat).
Co jeszcze warto wiedzieć?
- Transfer: możliwe jest przenoszenie środków pomiędzy instytucjami prowadzącymi IKE (np. z funduszu inwestycyjnego do domu maklerskiego) – XTB również umożliwia transfery w bardzo prosty sposób, o czym przeczytasz w tym artykule.
- Dziedziczenie: środki zgromadzone na IKE podlegają dziedziczeniu, można też wskazać osoby uposażone.
Konto IKE w XTB – plusy i minusy
Zalety
Wady
Dlaczego IKE w XTB?
XTB to pierwszy w Polsce dom maklerski, który uruchomił IKE z możliwością inwestowania w akcje i ETF-y także w modelu ułamkowym, co oznacza dostępność nawet dla osób z niewielkimi środkami. Ale to niejedyny atut.
Kluczowe zalety oferty IKE w XTB:
1. Brak opłat za prowadzenie konta
- Otwarcie i prowadzenie konta jest całkowicie bezpłatne.
- Nie ma też opłat za brak aktywności inwestycyjnej — w przeciwieństwie do wielu tradycyjnych rachunków maklerskich.
2. Prowizje transakcyjne: 0% do 100 000 EUR obrotu miesięcznie
- XTB oferuje bezprowizyjne inwestowanie do 100 000 EUR miesięcznie.
- Po przekroczeniu tego limitu naliczana jest prowizja: 0,2% (min. 10 EUR) od wartości zlecenia.
3. Oprocentowanie nieinwestowanych środków
- Środki, które nie zostały zaangażowane w inwestycje, są oprocentowane — nawet 5,1% w skali roku przez pierwsze 90 dni (oferta promocyjna).
- Naliczanie odbywa się codziennie, a odsetki wypłacane są miesięcznie.
4. Szeroki dostęp do rynków zagranicznych
- Inwestorzy mogą kupować akcje i ETF-y z giełd amerykańskich, europejskich, azjatyckich, itd.
- Dostępność kilkuset ETF-ów i kilku tysięcy akcji daje elastyczność niedostępną w większości IKE w funduszach.
5. Inwestycje ułamkowe
- Możliwość kupowania części akcji i ETF-ów – np. za 50 zł można kupić część akcji Amazona czy ETF na S&P500.
- To rozwiązanie bardzo korzystne dla początkujących inwestorów lub tych z ograniczonym budżetem.
6. Brak minimalnego progu wpłat
- Nie ma wymogu wpłaty minimalnej kwoty, co zwiększa dostępność IKE nawet dla osób z mniejszymi możliwościami finansowymi.
7. Dziedziczenie i wskazanie uposażonych
- W aplikacji mobilnej można wskazać osoby uposażone, które odziedziczą środki w razie śmierci właściciela konta.
- Środki z IKE nie wchodzą w skład masy spadkowej.
8. Nowoczesna platforma mobilna i webowa
- Choć konto IKE uruchomiono najpierw tylko w aplikacji mobilnej, w 2025 r. XTB udostępnia również wersję desktopową.
- Intuicyjny interfejs, szybka realizacja zleceń, dostęp do analiz i danych rynkowych.
Opłaty i koszty użytkowania IKE w XTB
Jednym z największych atutów IKE w XTB jest przejrzysta polityka kosztowa. Poniżej znajdziesz szczegółowe zestawienie:
| Rodzaj opłaty | Wysokość |
|---|---|
| Otwarcie konta IKE | 0 zł |
| Prowadzenie konta | 0 zł |
| Brak aktywności inwestycyjnej | 0 zł |
| Przewalutowanie (FX fee) | 0,5% |
| Prowizja transakcyjna (do 100 000 EUR) | 0% |
| Prowizja powyżej 100 000 EUR | 0,2% (min. 10 EUR) |
| Oprocentowanie środków nieinwestowanych | do 5,1% (przez 90 dni), potem wg bieżącej oferty |
| Wypłata przed 60 rokiem życia (z podatkiem) | możliwa, ale bez korzyści podatkowej |
| Transfer z innego IKE | 0 zł po stronie XTB, inne instytucje mogą pobierać opłatę |
Przewalutowanie
- Jeśli kupujesz akcje/ETF-y notowane w walutach innych niż PLN, XTB dokonuje przewalutowania po średnim kursie z dodatkiem 0,5%.
Inwestowanie po przekroczeniu limitu
- Jeśli w danym miesiącu przekroczysz 100 000 EUR wartości obrotu, za każdą kolejną transakcję zapłacisz 0,2% prowizji (min. 10 EUR).
Oprocentowanie środków niezaangażowanych
- Środki niewykorzystane na inwestycje mogą generować zysk, co czyni konto bardziej efektywnym — szczególnie w czasach wysokich stóp procentowych.
Dla kogo IKE w XTB się opłaca?
Oferta XTB skierowana jest do określonego typu inwestorów. Jej konstrukcja – skoncentrowana na akcjach i ETF-ach, bez opłat do 100 000 EUR obrotu i z możliwością inwestycji ułamkowych – czyni ją wyjątkowo atrakcyjną dla osób o konkretnym profilu.
Dla aktywnych inwestorów giełdowych
Inwestorzy, którzy samodzielnie budują portfel z ETF-ów, akcji spółek globalnych lub dywidendowych, znajdą w IKE XTB idealne narzędzie. Brak prowizji do 100 000 EUR miesięcznie pozwala na dużą rotację bez kosztów transakcyjnych.
Dla początkujących z ograniczonym kapitałem
Dzięki inwestycjom ułamkowym (fractional shares) nawet niewielkie wpłaty – np. 100–300 zł miesięcznie – pozwalają kupować „droższe” ETF-y (np. VOO, QQQ) lub akcje amerykańskich gigantów (Amazon, Microsoft, Tesla). To otwiera drogę do rynków globalnych bez dużych kwot startowych.
Dla osób mobilnych i technologicznie świadomych
Cały proces zarządzania IKE odbywa się przez nowoczesną, przejrzystą aplikację mobilną – idealne rozwiązanie dla osób, które są przyzwyczajone do bankowości i inwestowania w smartfonie.
Dla inwestorów długoterminowych
Osoby świadome zalet III filaru, które chcą wykorzystać korzyści podatkowe (brak podatku Belki), a jednocześnie zbudować ekspozycję na globalne rynki, znajdą w XTB ciekawe narzędzie łączące efektywność podatkową i inwestycyjną.
Kto powinien szukać alternatyw?
Osoby preferujące bezpieczeństwo ponad zysk
IKE w XTB nie oferuje obligacji skarbowych, lokat ani funduszy obligacyjnych – dlatego nie jest to konto dla bardzo konserwatywnych inwestorów, którzy chcą jedynie ochronić kapitał.
Osoby chcące inwestować w walutach bez przewalutowania
Brak subkont w EUR/USD oznacza, że każda transakcja w walucie obcej wiąże się z 0,5% kosztami FX. Inni brokerzy (np. mBank, BM Alior) mogą oferować konta IKE w różnych walutach.
Osoby dokonujące bardzo dużych obrotów miesięcznie
Po przekroczeniu limitu 100 000 EUR w danym miesiącu, każda kolejna transakcja wiąże się z prowizją – dla bardzo aktywnych traderów może to być istotna bariera kosztowa.
Porównanie z innymi ofertami IKE
Aby ocenić opłacalność IKE w XTB, warto spojrzeć na tło rynkowe – czyli jak wypada na tle konkurencji. Poniższa tabela prezentuje uproszczone porównanie:
| Cecha / Instytucja | XTB | BM mBank | Allianz TFI | Obligacje Skarbowe (PKO BP) |
|---|---|---|---|---|
| Forma inwestycji | Akcje, ETF-y (w tym ułamkowe) | Akcje, ETF-y (brak fractional) | Fundusze inwestycyjne (polskie i zagraniczne) | Obligacje skarbowe |
| Opłaty za prowadzenie | 0 zł | 0 zł | 0–2% rocznie | 0 zł |
| Prowizje za transakcje | 0% do 100 000 EUR/mies. | 0,39% (min. 5 zł) | Brak | Brak transakcji |
| Dostęp do giełd | USA, Europa, Azja | GPW + USA | N/A | N/A |
| Oprocentowanie wolnych środków | do 5,1% przez 90 dni | brak | brak | brak |
| Inwestycje ułamkowe | ✔ | ✘ | ✘ | ✘ |
| Przewalutowanie | 0,5% | 0,1–0,3% | brak | brak |
Wnioski:
- XTB wypada najlepiej dla aktywnych inwestorów szukających globalnych instrumentów i niskich opłat.
- Dla inwestorów ceniących bezpieczeństwo (np. tylko obligacje), lepsze będą IKE w PKO lub TFI.
- Inne biura maklerskie (np. mBank) pozwalają inwestować za granicą, ale często bez opcji fractional shares i z większymi prowizjami.
Podsumowanie i rekomendacje
Indywidualne Konto Emerytalne w XTB to nowoczesna, efektywna i przystępna platforma do inwestowania z myślą o przyszłości. Łączy zalety klasycznego konta maklerskiego z preferencjami podatkowymi IKE, oferując dostęp do globalnych rynków, inwestycje ułamkowe, brak opłat za prowadzenie rachunku i atrakcyjne oprocentowanie środków nieinwestowanych.
Dzięki bezprowizyjnym transakcjom (do 100 000 EUR obrotu miesięcznie), inwestorzy mogą realizować aktywną strategię inwestycyjną bez generowania dodatkowych kosztów. Możliwość zakupu części akcji i ETF-ów czyni tę ofertę dostępną również dla osób z niewielkim kapitałem. Wygodna aplikacja mobilna oraz intuicyjny interfejs dodatkowo upraszczają proces inwestowania – od rejestracji po składanie zleceń.
Z drugiej strony, konto IKE w XTB nie będzie optymalne dla każdego. Brakuje w nim instrumentów dłużnych (np. obligacji skarbowych), subkont walutowych, a obecnie obsługa IKE jest możliwa wyłącznie przez urządzenia mobilne. Dla bardzo konserwatywnych inwestorów lub tych szukających stabilności i stałego dochodu – lepszym wyborem mogą być IKE w obligacjach lub funduszach dłużnych.
Kiedy warto wybrać IKE w XTB?
- Gdy chcesz mieć pełną kontrolę nad inwestycjami i dostęp do rynków światowych
- Gdy zależy Ci na niskich kosztach i elastyczności inwestycyjnej
- Gdy inwestujesz regularnie, nawet niewielkie kwoty
- Gdy chcesz połączyć inwestowanie z optymalizacją podatkową na przyszłość
Kiedy warto rozważyć inną opcję?
- Gdy chcesz bezpiecznego rozwiązania opartego o obligacje
- Gdy zależy Ci na koncie walutowym bez kosztów FX
- Gdy preferujesz inwestowanie przez komputer lub chcesz doradztwa offline
Rekomendacja końcowa
Dla inwestorów długoterminowych, aktywnych i świadomych – IKE w XTB to obecnie jedna z najbardziej konkurencyjnych ofert na rynku. Daje swobodę, oszczędność, nowoczesność i korzystne rozwiązania podatkowe w jednym. Jeśli planujesz budować swój kapitał na emeryturę w sposób świadomy i zorientowany na rynki finansowe – to konto może być właśnie dla Ciebie.
Jak założyć IKE w XTB?
Założenie IKE w XTB jest proste i możliwe całkowicie online – ale obecnie tylko przez aplikację mobilną (iOS/Android). Proces trwa zazwyczaj kilka minut i nie wymaga żadnych papierowych dokumentów.
Krok 1: Rejestracja konta w XTB
Jeśli nie masz jeszcze konta w XTB, musisz najpierw założyć zwykły rachunek inwestycyjny:
- Wchodzisz na tą stronę xtb
- Podajesz podstawowe dane (imię, nazwisko, PESEL, e-mail, numer telefonu)
- Potwierdzasz tożsamość (dowód osobisty, paszport, karta rezydenta lub prawo jazdy)
- Wpłacasz środki na rachunek główny (konto PLN)
Uwaga: konto IKE w XTB mogą otworzyć tylko osoby fizyczne będące polskimi rezydentami podatkowymi, które ukończyły 18 lat.
Krok 2: Otwarcie IKE w aplikacji mobilnej
Po założeniu konta podstawowego:
- Otwórz aplikację mobilną XTB
- Przejdź do zakładki „Save”, a następnie wybierz „IKE”
- Zostaniesz poproszony o akceptację regulaminu i zgód prawnych
- Wskaż osoby uposażone – to osoby, które dziedziczą środki w razie śmierci
- Po zatwierdzeniu, konto IKE zostanie aktywowane – zazwyczaj w ciągu kilku minut
Nie jest możliwe otwarcie IKE przez wersję desktopową (stan na sierpień 2025), choć XTB zapowiada wprowadzenie tej funkcji w II połowie roku.
Krok 3: Zasilenie konta IKE
- Można dokonać przelewu z konta głównego XTB na subkonto IKE.
- Przypominamy: limit wpłat na IKE w 2025 roku to 26 019 zł.
Krok 4: Inwestowanie
Po aktywacji konta możesz kupować akcje i ETF-y – tak samo jak na zwykłym koncie maklerskim, ale z zastrzeżeniem, że środki i instrumenty są przypisane do IKE i obowiązują inne zasady podatkowe.
Krok 5: Transfer IKE z innej instytucji
Jeśli masz IKE np. w banku lub TFI, możesz je przenieść do XTB – ale:
- Przeniesienie wymaga wypełnienia formularza transferowego (w aplikacji mobilnej)
- Instytucje mogą pobierać opłaty za wcześniejszy transfer – np. przed 12. miesiącem od założenia konta
Najczęstsze pytania i odpowiedzi
