W obecnej sytuacji na drodze do zakupu własnego mieszkania lub domu stoją wysoka inflacja, drożejące kredyty, rosnące ceny nieruchomości oraz niepewność sytuacji gospodarczej. W lipcu 2023 r. wprowadzono program Bezpieczny Kredyt 2%, który ma na celu zwiększenie przystępności rynku mieszkaniowego młodym Polakom. „Bezpieczny kredyt” ma zapewnić kredytobiorcom stabilny harmonogram spłaty rat zobowiązania z oprocentowaniem niższym o ok. 6% niż standardowe kredyty hipoteczne w bankach przez okres 10 lat. Możliwość obniżenia rat kredytu o prawie 40% brzmi kusząco, ale warto przyjrzeć się warunkom, jakie należy spełnić, aby Bezpieczny Kredyt otrzymać.
Czym jest Bezpieczny Kredyt 2%?
Bezpieczny Kredyt 2% to dopłata do kredytu hipotecznego przez 10 lat na zakup pierwszego mieszkania, gdzie oprocentowanie kredytu wynosi w tym okresie 2% plus marża banku. Brak zmiany w warunkach spłaty kredytu hipotecznego przez dekadę, zapewnia Ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe1. Za sfinansowanie dopłat odpowiada Rządowy Fundusz Mieszkaniowy, będący częścią Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Według danych opublikowanych przez Ministerstwo Rozwoju i Technologii w pierwszych tygodniach działalności projektu już ponad 36 tys. osób złożyło wnioski o Bezpieczny Kredyt 2% na łączną kwotę prawie 1,46 mld złotych. Projekt z ramienia programu Pierwsze Mieszkanie niewątpliwie cieszy się popularnością, ponieważ został uruchomiony stosunkowo niedawno – 1 lipca 2023 r.. Pierwsze wnioski można było składać najwcześniej od 3 lipca 2023 r.
Na co przeznaczyć dopłatę do kredytu hipotecznego?
Program Bezpieczny Kredyt 2% z pozoru wydaje się być rozwiązaniem bez wad. W rzeczywistości obarczony jest kilkoma warunkami, które zostaną omówione w kolejnym punkcie. Potencjalnych kredytobiorców z pewnością interesuje na co mogą przeznaczyć otrzymane dopłaty. Dodatkowe środki z kredytu 2% stanowią część kredytu hipotecznego, więc dzięki min można sfinansować zakup:
- mieszkania z rynku pierwotnego lub rynku wtórnego,
- domu z rynku wtórnego,
- działki budowlanej z zamiarem budowy domu jednorodzinnego.
Warunki Bezpiecznego Kredytu 2%
Jak wspomniano wcześniej, program dopłat do kredytu mieszkaniowego nie jest bezwarunkowy. Beneficjenci Bezpiecznego Kredytu 2% muszą spełnić szereg kryteriów jak wiek, brak posiadania mieszkania
Wiek kredytobiorcy i brak prawa własności
Podstawowym kryterium kwalifikującym do otrzymania bezpiecznego kredytu 2% jest wiek wnioskodawcy, który wynosi maksymalnie 45 lat. Co więcej, taka osoba nie może posiadać prawa własności do innej nieruchomości. Co to oznacza? Brak zarejestrowanego mieszkania, domu lub prawa spółdzielczego do lokalu lub domu na przestrzeni dorosłego życia kredytobiorcy.
Zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa uczestników programu Bezpieczny Kredyt 2% jest oceniana przez banki, podobnie jak przy wnioskowaniu o regularny kredyt hipoteczny. Kredytodawcy wydają opinię na podstawie m.in.:
- stanu cywilnego,
- wykształcenia,
- rodzaju zatrudnienia i wysokość zarobków,
- stabilność dochodów,
- wielkość gospodarstwa domowego,
- dziesiątek innych czynników składających się na scoring kredytowy.
Na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt 2% mogą liczyć tylko osoby o dobrej historii kredytowej.
Wysokość raty Bezpiecznego Kredytu 2%
Wysokość raty Bezpiecznego Kredytu 2% jest uzależniona od wielu czynników, wśród których jako najważniejsze można wymienić:
- kwotę kredytu hipotecznego,
- długość trwania umowy kredytowej,
- wysokość marży pobieranej przez bank i ich opłat za usługi dodatkowe,
- wartość dopłat zapewnianych przez państwo.
Dodatkowo należy zwrócić uwagę, że w programie został narzucony sposób naliczania rat kredytu 2%. W okresie dopłat rządowych, czyli przez pierwsze 10 lat raty mają być malejące. Natomiast po upływie tego czasu raty stają się równe. Wysokość raty bezpiecznego kredytu można obliczyć w kalkulatorze najtańszych kredytów hipotecznych Rekina Finansów.
Maksymalna kwota kredytu 2%
Maksymalna kwota kredytu 2% jaką można otrzymać różni się w zależności od profilu kredytobiorcy oraz sposobu wykorzystania środków:
- 500 tys. zł dla singli,
- 600 tys. zł dla małżeństwa lub rodziców z dzieckiem, którzy nie są w formalnym związku,
- 150 tys. zł na dokończenie budowy domu za gotówkę dla małżeństwa lub gdy co najmniej jedna osoba wchodząca w skład gospodarstwa domowego jest dzieckiem,
- 100 tys. zł na dokończenie budowy domu za gotówkę dla osoby stanowiącej jednoosobowe gospodarstwo domowe.
Wysokość dopłaty w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% – przykłady
Celem projektu Bezpieczny kredyt 2% jest tymczasowe odciążenie kredytobiorców poprzez przeniesienie części kosztów kredytów hipotecznych na państwo (czyli wszystkich podatników). Programowe dopłaty stanowią różnicę pomiędzy stałą stopą procentową, określoną na podstawie średniego oprocentowania kredytów hipotecznych w bankach, a rzeczywistym oprocentowaniem kredytu według stopy 2%.
Schemat działania dofinansowania prawdopodobnie najlepiej przedstawić na przykładzie.
Przykład 1
Warunki kredytu hipotecznego, który wzięło młode małżeństwo są następujące:
| Kwota kredytu | Okres spłaty kredytu | Oprocentowanie kredytu |
|---|---|---|
| 380 tys. zł | 30 lat | 7,73% |
W dalszej części możliwe są dwa scenariusze, gdzie para spłaca zobowiązanie samodzielnie lub decyduje się na Bezpieczny Kredyt 2%:
| Pierwsza rata bez dopłaty | Pierwsza rata z dopłatą |
|---|---|
| 2 717 zł | 1 934 zł |
Umowa kredytowa została podpisana na 30 lat. Przez pierwsze 10 lat obowiązują raty malejące, gdzie pierwsza rata wynosi 1 934 zł. Natomiast na następne 20 lat raty zostają zmienione na stałe, a co miesięczna opłata to 2 076 zł. Oczywiście, po zakończeniu pierwszej dekady, kredytobiorcy mają możliwość indywidualnej zmiany rodzaju rat zgodnie z warunkami umowy z bankiem. Warto również dodać, że przez pierwsze 10 lat oprocentowanie jest stałe, a przez kolejne 20 lat zmienne.
Wkład własny w Bezpieczny Kredyt 2%
Dokładnie jak w przypadku starania się o kredyt hipoteczny, bank będzie oczekiwał wpłaty wkładu własnego. Zgodnie z przepisami wkład własny kredytobiorcy kredytu 2% nie może być wyższy niż 200 tys. zł oraz nie musi mieć postaci pieniężnej – może to być działka własnościowa. Czy można otrzymać Bezpieczny Kredyt 2% bez wkładu własnego? Tak, jest to możliwe. Udział w projekcie można połączyć z programem Mieszkanie Bez Wkładu Własnego, o którym więcej można dowiedzieć się na tej stronie rządowej gov.pl.
Jakie banki biorą udział w projekcie Bezpieczny Kredyt 2%?
Po uzyskaniu dopłat z Bezpiecznego Kredytu, kredytobiorca spłaca obniżone raty, które składają się z maksymalnie trzech część – 2% oprocentowania zobowiązania, marży banku i dodatkowych opłat bankowych. Jak widać, wybór kredytodawcy z najkorzystniejszymi warunkami bezpiecznego kredytu jest bardzo ważny.
Dlatego szukając najlepszej oferty kredytu 2% należy wziąć pod uwagę:
- wartość prowizji banku,
- koszt ubezpieczenia,
- koszt dodatkowych opłat lub usług.
Udział w programie Bezpieczny Kredyt 2% zadeklarowało 12 banków. Obecnie ten rodzaj kredytu oferują: Alior Bank S.A., Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS, Bank PEKAO S.A., Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie, PKO Bank Polski S.A., SGB-Bank S.A., i VeloBank S.A. Cztery ostatnie planują dołączyć do programu w najbliższych miesiącach 2023 r. Wszystkie oferty bezpieczny kredyt 2% znajdziesz oczywiście u Rekina Finansów – zapraszamy do rankingu kredytów hipotecznych i składania wniosków o kredyt hipoteczny przez Rekina Finansów.
Dokumenty niezbędne do wniosku o Bezpieczny Kredyt 2%
Znalezienie dogodnej oferty bezpiecznego kredytu to jeden z kroków w stronę uzyskania dofinansowania. Następnie należy przejść do formalności i złożyć odpowiednie dokumenty.
- Zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub dokumenty finansowe firmy.
- Wyciąg z konta potwierdzający wpływy wynagrodzenia.
- Dane z księgi wieczystej.
- Umowa przedwstępna (jeśli kredyt dotyczy zakupu).
- Dokumentacja od dewelopera oraz zezwolenie na budowę (dla nieruchomości z rynku pierwotnego).
- Projekt, wypis i wyrys z rejestru gruntów, plan zagospodarowania przestrzennego, dziennik budowy, kosztorys oraz prawomocne pozwolenie na budowę (dla kredytu na budowę domu).
Plusy i Minusy Bezpiecznego kredytu 2%
Bezpieczny kredyt 2% ma swoje zalety ale również pewne ograniczenia obowiązujące aż 10 lat ponieważ tyle wynosi okres dopłat.
Plusy
Minusy
Ograniczenia Bezpiecznego kredyty 2% obejmują:
Czy Bezpieczny Kredyt 2% to rozwiązanie, na które czekali młodzi Polacy? Projekt z pewnością zwiększa przystępność nieruchomości na rynku mieszkaniowych w obecnych czasach. Niezaprzeczalnie atrakcyjnym warunkiem jest bardzo niskie, 2% oprocentowanie takiego kredytu hipotecznego. Jak wynika z przedstawionego przykładu, z bezpiecznym kredytem można znacząco obniżyć wartości spłacanych rat kredytu. Za zaletę można uznać również brak szczególnych wymagań w kontekście profilu kredytobiorcy – może to być singiel, małżeństwo lub rodzice w nieformalnym związku.
Jednak na tym pozytywne aspekty Bezpiecznego Kredytu 2% się kończą. Wśród wad warto zwrócić uwagę na limity kwotowe, np. 100 tys. zł na dokończenie budowy domu i niski wkład własny. Co więcej, wśród rygorystycznych wymagań znajdują się znaczne ograniczenia w zarządzaniu finansowaną kredytem nieruchomością. Kredytobiorca nie może wynajmować mieszkania lub domu przez co najmniej 10 lat, nie może w tym czasie nabyć innej nieruchomości. Osobiście musi zamieszkiwać to miejsce przez co najmniej 12 miesięcy.
Czy w takim razie warto wziąć Bezpieczny Kredyt 2%? Ze względu na obniżenie kosztów kredytu hipotecznego jest to bardzo korzystna oferta, ale należy również wziąć pod uwagę ograniczenia wynikające z tej umowy. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest przeanalizowanie swojej aktualnej sytuacji finansowej oraz zastanowienie się nad planami mieszkaniowymi na przyszłość.
