Najlepsza lokata – grudzień 2024

Rada Polityki Pieniężnej pod przewodnictwem Prezesa Adam Glapińskiego w 2024 roku utrzymuje stopy procentowe na niezmiennym poziomie. Za najbardziej prawdopodobny scenariusz uważamy utrzymanie stóp procentowych na podobnym do obecnego poziomu lub nieznaczne ich obniżenie. Obniżenie stóp procentowych przekłada się na obniżenie oprocentowania lokat bankowych.

Podsumowanie: oprocentowanie lokat bankowych w 2024 roku pozostanie w okolicach stopy inflacji. W rankingu znajdziesz popularne inwestycje alternatywne o potencjalnej stopie zwrotu ponad stopę inflacji, które są warte uwagi dla dywersyfikacji twoich oszczędności.

Najlepsze lokaty bankowe oferują najwyższe oprocentowanie twojego kapitału. Najlepsze lokaty terminowe posiadają również gwarancję Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do 100 000 euro lub innego europejskiego odpowiednika.

Najlepsze lokaty bankowe to te najkorzystniejsze finansowo dla klienta, a nie dla banku. Warto wiedzieć, które depozyty w banku są najbardziej korzystne dla deponenta kapitału.

Najlepsza lokata miesiąca charakteryzuje się:

• bezpieczeństwem środków (tylko zdrowe finansowo banki),
• wysokością oprocentowania,
• szybkością i łatwością założenia (bez konta ROR),
• limitem lokaty powyżej 10 000 PLN,
• elastycznym okresem lokaty

To zaskakujące, ale bardzo wiele osób zakłada lokaty, a nie zna podstawowych faktów o tym produkcie bankowym. Lokata bankowa to umowa z bankiem, którą zawieramy w momencie wpłaty na rachunek określonej sumy pieniędzy. Tym samym zobowiązujemy się, iż nie wypłacimy kwoty lokaty przed upływem terminu podanego w umowie. Bank natomiast zobowiązuje się, że zwróci nam nasze pieniądze z naliczonymi odsetkami po upływie okresu lokaty. Jeśli środki zgromadzone na lokacie będziemy chcieli wypłacić przed upływem okresu lokaty, dostaniemy najczęściej kwotę wpłaty bez odsetek. Zdarza się, że przy zerwaniu lokaty bank wypłaca kwotę wpłaty z odsetkami równymi lokacie lokacie a’vista. Lokatę a’vista i inne typu lokat bankowych omówię nieco później.

Warto wspomnieć, iż lokatę można założyć najkrócej na okres 1 dnia, a najdłużej na 60 miesięcy. Zazwyczaj im większy nasz wkład, tym wyższe oprocentowanie proponuje nam bank. Większość banków określa minimalną i maksymalną kwotę lokaty.

Przeczytaj szczegółowy encyklopedyczny artykuł o tym co to jest lokata bankowa.

• z góry wiemy, ile zarobimy jeśli lokata ma stałą stopę procentową,
• brak ryzyka utraty środków jeśli lokata jest gwarantowana przez Bankowy fundusz gwarancyjny (do 100 tys. euro),
• niewielki kapitał potrzebny do otwarcia lokaty bankowej – zazwyczaj min. 1 000 zł,
• szybka, niewymagająca czasu i pracy lokata kapitału.

Lokaty zajmują stałe miejsce wśród produktów oszczędnościowych. Warto jednak wiedzieć, że w zależności od ich parametrów i warunków prowadzenia możemy wybrać różne rodzaje lokat.

Standardowa lokata terminowa, to najbardziej popularna i opłacalna opcja. Jej definicje podawałem na początku poradnika. Istnieją jednak lokaty, które w rzadkich przypadkach mogą przypaść nam do gustu z jakiś powodów.

O następujących rodzajach lokat, mogłeś nie słyszeć:

Lokata Strukturyzowana

Lokata strukturyzowana jest to połączenie lokaty terminowej z innymi instrumentami finansowymi. Najczęściej są to fundusze inwestycyjne. Pomimo, iż na takich lokatach większość kapitału inwestowana jest w bezpieczne instrumenty, np. lokaty terminowe czy obligacje skarbowe, zaś mniejsza w produkty finansowe o większym ryzyku, np. akcje firm. Lokaty strukturyzowane to najczęściej inwestycje długoterminowe, które powinny zagwarantować klientowi ochronę części lub całości ulokowanego kapitału. Zdecydowanie nie polecam tego typu produktów w dzisiejszych, bardzo niespokojnych i nieprzewidywalnych czasach. Lokata strukturyzowana, to nie najlepsza lokata kapitału.

Lokata Progresywna

Lokata progresywna to rodzaj lokaty terminowej. Nie jest to najlepszy typ lokaty, o czym przeczytasz w mojej analizie oprocentowania lokaty progresywnej. Oprocentowanie takiej lokaty wzrasta w kolejnych okresach umownych lokaty. Oznacza to, że np. w pierwszym miesiącu oprocentowanie wynosi 2 proc, a w kolejnych rośnie do np. 5 proc w skali roku. Bardzo często analizuję oferty takich lokat. Tutaj znów z przykrością muszę stwierdzić, że lokaty progresywne zdecydowanie nie są najlepszymi lokatami bankowymi. Banki tak konstruują model odsetkowy, aby skusić klientów i zapłacić im mniej niż na standardowej lokacie terminowej. Średnie roczne oprocentowanie takiego depozytu jest w 95 proc gorsze, niż najlepszych standardowych lokat terminowych. Jedyna zaletą może być, ale nie musi możliwość zerwania umowy bez utraty odsetek. Oczywiście, jeśli umowa o lokatę zawiera taki zapis. Odsetki depozytu są w takim wypadku najczęściej naliczane za pełne miesiące utrzymywania kapitału.

Lokata rentierska

Lokata rentierska to długoterminowy depozyt składany na minimum rok, przeznaczony dla zamożnych osób, które chcą żyć z odsetek. Żyć z odsetek, oznacza pobieranie odsetek w trakcie roku przed upływem terminu lokaty, nie zrywając przy tym lokaty. Mówiąc wprost, odsetki są wypłacane w stałych odstępach czasu. Oprocentowanie takich lokat jest zazwyczaj niższe niż lokat terminowych. Takie lokaty są proponowane zazwyczaj w ramach usług concierge dla zamożnych klientów banku.

Lokata Call (a’vista)

Lokata call zwana również lokatą a’vista to depozyt terminowy bardzo rzadko spotykany. Taka lokata może trwać bezterminowo, a kończy się w momencie złożenia wypowiedzenia umowy przez klienta banku. Klient otrzymuje wpłacone środki wraz z odsetkami. Tylko raz spotkałem się z taką lokatą w banku spółdzielczym, który oferował ją przedsiębiorcom z rachunkiem firmowym. Niestety taki rodzaj depozytu jest praktycznie niedostępny dla klientów indywidualnych. Oprocentowanie lokat call jest zazwyczaj zmienne, a minimalna kwota tej lokaty przekracza 10 000 zł. Wspominam o tym typie lokaty, ponieważ może znów bankowcy odkryją ją na nowo i będzie ona ciekawą alternatywą dla osób indywidualnych, które cenią sobie szybki dostęp do swojej gotówki bez utraty odsetek. Na razie ten typ depozytu nie jest najlepszą lokatą bankową.

Podsumujmy, które lokaty bankowe są najlepsze.

Najwyżej oprocentowane, lecz:

• bez konieczności zakładania rachunku ROR,
• z limitem maksymalnym powyżej 10 000 zł,
• z elastycznym okresem lokaty,
• z gwarancją bankowego funduszu gwarancyjnego.

Czemu nie zalecam zakładania lokat bankowych z długim okresem, tj. powyżej 12 miesięcy? Przede wszystkim dlatego, że ograniczamy płynność naszych środków. Zrywając lokatę przed zakończeniem tracimy zazwyczaj odsetki. Wielu czytelników bloga pisało do mnie przy okazji bankructwa SK Banku. Zakładali oni lokaty paroletnie, i bardzo często nie wiedzieli co robić. Czy zrywać lokatę bankową przed zakończeniem okresu lokaty, ponieważ bank nieuchronnie zbliżał się do bankructwa, czy trzymać lokatę łudząc się, że jednak bank nie upadnie. SK Bank upadł ostatecznie, o czym informowałem już parę miesięcy wcześniej, że jest to pewne, że tak właśnie będzie. Niestety część osób straciła setki tysięcy złotych, ponieważ żal im było zrywać lokaty paroletnie. Pisały do mnie osoby, które zakładały korzystne lokaty bankowe w SK Banku nawet na milion złotych. Wszystko powyżej 423 000 zł straciły bezpowrotnie.

Kolejnym argumentem za lokatami na krótszy okres, jest magiczna (dla niektórych) kapitalizacja odsetek. Dla laików wytłumaczę na czym ona polega. Załóżmy, że mamy lokatę roczną na 100 000 zł oprocentowaną na 5 proc. Po roku dostaniemy 105 000 zł. Rekin natomiast, założyłby lokatę na 6 miesięcy oprocentowaną na 5 proc, a następnie na kolejne 6 miesięcy, również na 5 proc. Po pół roku dostałby 102 500 zł. Tą kwotę przeznaczyłby na kolejną lokatę. Po roku otrzymałby 105 063 zł. Jeśli Rekin założyłby 4 lokaty 3-miesięczne zarobiłby jeszcze więcej. Wielką zaletą krótszych lokat jest także płynność naszych środków, o której pisałem w poprzednim akapicie.

Rankingi lokat w internecie są zazwyczaj bezużyteczne dla większości z nas, z paru powodów. Rankingi zawierają wszystkie oferty lokat uszeregowane według stopy oprocentowania. Tak jak wcześniej wspomniałem, zawierają one mnóstwo ograniczeń. Koniec końców okazuje się, że tracimy mnóstwo czasu na przeglądanie rankingu, a właściwej lokaty dla siebie znaleźć nie możemy. Wszystko przez ograniczenia narzucane przez banki.

W odróżnieniu do tradycyjnych rankingów lokat, ranking na blogu Rekin Finansów zawiera także zbiór najlepszych lokat terminowych bez ograniczeń. Zazwyczaj nie trzeba zakładać kont ROR, można wpłacić większą sumę, w końcu nie trzeba zakładać lokat paroletnich. Co ważne, ranking lokat bankowych Rekina Finansów zawiera najwyżej oprocentowane lokaty bankowe bez ograniczeń. Wchodzisz na stronę, wybierasz najlepszą dla ciebie lokatę bankową i zakładasz. Szybko, sprawnie i skutecznie.

Najlepsza, to zazwyczaj ta najwyżej oprocentowana lokata. Banki szybko to wychwyciły i dziś najwyższe oprocentowanie wcale nie oznacza, iż są one najlepsze. Banki owszem, kuszą wysokim oprocentowaniem lecz stawiają mnóstwo warunków i ograniczeń. Bardzo popularnymi ograniczeniami są:

Poszukując najlepszej oferty, należy kierować się do mniejszych banków. Mniejsze banki w odróżnieniu do wielkich banków jak PKO BP, Pekao SA, czy ING nie obsługują wielkich instytucji państwowych czy samorządowych. Również wielkie korporacje i firmy zazwyczaj nie są klientami mniejszych banków. W takiej sytuacji mniejsze banki muszą pozyskiwać kapitał na kredyty od osób prywatnych i mniejszych firm. Konkurencja pomiędzy małymi bankami jest duża, dlatego to właśnie tam należy szukać najlepszej lokaty terminowej. Niestety w ostatnich latach rynek bankowy bardzo się skonsolidował a warunki legislacyjne i rynkowe dla małych banków nie sprzyjają ich powstawaniu.

O tym ile realnie można zarobić na lokacie bankowej decydują trzy czynniki:

• oprocentowanie lokaty
• okres deponowania środków na lokacie
• stopa inflacji
• stawka podatku od lokat bankowych
• kapitalizacja odsetek

Aby obliczyć zysk z lokaty skorzystaj z kalkulatora lokat. Kalkulator nie uwzględnia inflacji, wobec czego skoryguj stopę oprocentowania lokaty o stopę inflacji. Przykładowo jeśli oprocentowanie lokaty wynosi 8%, a inflacja 16%, oznacza, to że realnie lokata daję stratę, choć nominalnie osiąga zysk.

Na wysokość oprocentowania lokaty bankowej ma wpływ głównie stopa depozytowa Narodowego Banku Polskiego