15 powodów odmowy udzielenia kredytu w banku

Twój wniosek o kredyt w banku został odrzucony, prawda? Trafia do mnie bardzo wiele osób, które odbiły się od drzwi w banku albo otrzymały horrendalnie drogą ofertę kredytu. Na co dzień bowiem pomagam czytelnikom znaleźć tani kredyt gotówkowy, konsolidacyjny oraz hipoteczny. Co zrobić gdy bank odmówi Ci udzielenia kredytu? Zanim zaczniesz działać musisz poznać powody tej decyzji. Oczywiście żaden bank Ci ich nie poda, dlatego napisałem ten artykuł.

Obsłużyłem już ponad 1500 osób podczas konsultacji kredytowych, którym banki odmówiły kredytu. Na podstawie tak dużej próby przedstawiam Ci najczęstsze powody odmówienia udzielenia kredytu gotówkowego oraz konsolidacyjnego. W 95% przypadków jeden lub parę z tych czynników stanowi przyczynę nieudzielania kredytu przez bank.

Przeczytaj na spokojnie, uważnie. Po tej lekturze zostaniesz kredytobiorcą-ekspertem i już nigdy nie popełnisz tych samych błędów.

Brak zdolności kredytowej

Każdy nieby o tym wie ale nie każdy rozumie co kryje się pod pojęciem zdolności kredytowej. Brak zdolności kredytowej może wynikać z kilku rzeczy,

  1. Zbyt wysokie raty kredytów gotówkowych, które przekraczają 50% lub 65% (w zależności od dochodu) średnio-miesięcznych dochodów kredytobiorcy, skreślają jego szanse na uzyskanie dodatkowego finansowania, w tym celu rekomendujemy zrobienie konsolidacji swoich zobowiązań, aby maksymalnie obniżyć miesięczne koszty ponoszone na rzecz rat, dzięki czemu zdolność kredytowa się pojawia.
  2. Jeśli zrobienie konsolidacji nie jest możliwe do zrobienia wówczas należy podjąć próbę uzyskania restrukturyzacji kredytów, co również spowoduje obniżenie się rat.
  3. Dobrym wyjściem jest również znalezienie dodatkowego źródła dochodu lub osoby, która mogłaby podejść z tobą do kredytu. Wiele osób niestety przecenia swoje możliwości i zadłuża się ponad swoją produktywność, przez co z biegiem czasu zaczynają się u nich problemy z terminową spłatą zobowiązań.

Jak oszacować prawidłowo swoją zdolność kredytową dla danego typu kredytu pisałem tutaj. W celu policzenia swojej zdolności dla kredytu gotówkowego skorzystaj z mojego kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego w banku.

Niska ocena scoringowa

Ocena scoringowa jest obliczana przez każdy bank inaczej to znaczy, że każdy bank wykorzystuje inne algorytmy do jej obliczenia, jest to zbiór naszych osobistych danych, które podajemy podczas wypełniania wniosku kredytowego, pod uwagę jest brana w bardzo dużej mierze nasza punktacja w BIK, (zobacz instrukcję jak sprawdzić swoją punktację BIK).

Na podstawie oceny scoringowej banki nas szufladkują do odpowiednich grup klienta i w zależności do jakiej zostaniemy przypisani taką ofertę możemy otrzymać (oczywiście trzeba mieć wiedzę jakie warunki można otrzymać dla poszczególnej grupy, ponieważ bankierzy bardzo często pomimo dobrej oceny klienta proponują nam kredyty z horrendalnymi kosztami, ponieważ otrzymają za to większą premię). W celu znalezienia najtańszego kredytu skorzystaj z moich porównywarek kredytów, a najlepiej z indywidualnej konsultacji (te rzeczy znajdziesz w dziale kredytów na moim blogu) Jeśli ocena scoringowa wyjdzie za niska wtedy niestety system nie podstawi Ci żadnej oferty i otrzymasz tak zwaną odmowę z automatu.

Umowa na czas określony

Trafia mi się wiele klientów, którzy posiadają umowę o pracę, która kończy się za jakiś czas np. za 6-12 miesięcy i od razu piszą w uwagach, że pewnie ciężko będzie zrobić dla nich kredyt. Nic bardziej mylnego, minimum jakie niektóre banki przyjmują to umowa o pracę na minimum jeszcze 6 miesięcy do przodu, przy takiej umowie można otrzymać kredyt nawet na 10 lat.

Są też bank, które bardziej zwracają uwagę na okres trwania umowy wstecz lub jej powtarzalność, jeśli na przykład klient jest zatrudniony w danym zakładzie pracy od 12 miesięcy i przez ten czas miał już dwie umowy, ta druga kończy mu się za miesiąc to jak najbardziej też można otrzymać kredyt na maksymalny z możliwych okresów. Oczywiście większość ludzi korzysta z ofert banku, w którym posiadają swoje konta osobiste przez co bardzo często umowa o pracę na czas określony zaczyna być problemem i z tego też tytułu otrzymują odmowy.

Czemu banki postępują tak „ułomnie” wobec swoich klientów? Tak naprawdę zgodnie ze swoim modelem ryzyka. Są jednak banki, które tak ja wspomniałem, podchodzą bardziej tolerancyjnie do umów na czas określony. Trzeba po prostu wiedzieć, do którego banku „uderzyć” w takiej sytuacji i jakimi dokumentami szafować. Ten know-how zostawiam jednak dla czytelników biorących kredyt za pośrednictwem moich konsultacji kredytowych.

Zbyt duża liczba zapytań kredytowych

Wielu klientów zaczyna „bawić” się w profesję pośredników kredytowych i na własną rękę chodzą od banku do banku wypytując o oferty, pracownicy banków bardzo często proszą o dowód osobisty i podpisanie wniosku motywując to tym, że inaczej nie są w stanie podać rzetelnej oferty (trochę w tym racji jest) osoba, która przejdzie się tak po 3-4 bankach w ciągu jednego dnia i zrobi sobie zapytania do BIK, w kolejnym banku czasami już nie ma czego szukać, ponieważ wiadomość zwrotna jaką usłyszy to odmowa.

Banki w ten sposób zabezpieczają się przed tym, aby taka osoba nie otrzymała kilku kredytów w krótkim okresie czasu, niestety BIK nie jest instytucją, do której informacje od banków wpływają codziennie, przez co nie widać kredytu, który zaciągnęliśmy w tym samym dniu. Za to zapytania są raportowane od razu i jest to od razu sygnał dla banku, że takowy klient mógł przed chwilą otrzymać kredyty w innych bankach. Oczywiście istnieją banki, które akceptują większą liczbę zapytań i biorą pod uwagę okres z dwóch lub trzech miesięcy. W ofercie posiadamy również banki, które na zapytania nie zwracają w ogóle uwagi. Niemniej jednak należy być ostrożnym i nie robić zbyt wielu zapytań w krótkim okresie czasu, powodują one również obniżenie naszej punktacji w BIK, ale o tym później.

Wspomnę jeszcze tylko o tym, że praktycznie każdy bank ma okres karencji po udzieleniu odmowy np. dostałeś dziś odmowę i przez kolejne 6 miesięcy nie masz szans na kredyt w tym banku. Wiele ludzi w ten sposób zamyka sobie drogę do uzyskania kredytu.

Posiadanie produktów pozabankowych (chwilówek)

Chwilówki stały się obecnie tak powszechnymi produktami, że praktycznie każdy klient miał lub ma z nimi styczność. Stworzyłem nawet porównanie chwilówek krótkoterminowych oraz chwilówek długoterminowych. Niestety obecnie praktycznie już wszystkie banki zaczytują te zobowiązania z BIK, jest to bardzo negatywnie odbierane przez analityków, przez co klient, który nawet wziął chwilówkę bo była darmowa może mieć skreślone szanse na uzyskanie finansowania na dobrych warunkach (oczywiście mówię o sytuacji, kiedy dane zobowiązanie nadal jest w trakcie spłaty.

Są również banki, które konsolidują chwilówki, jednak nie jest to łatwym procesem, ponieważ składa się na niego wiele zmiennych. Jest raptem parę takich banków. Czasami można przenieść same chwilówki do banku, który je konsoliduje, a następnie przenieść kredyt wraz z innymi zobowiązaniami do jednego tańszego banku. To skomplikowana operacja ale daje duże oszczędności dłużnikowi. Każda sytuacja jest jednak inna, więc zapraszam do konsultacji odnośnie kredytu konsolidacyjnego.

Opóźnienia w spłacie zobowiązań

Bywa i tak, że powinęła Ci się noga podczas spłaty danego zobowiązania. Normana rzecz. Jeśli  opóźnienie wyniosło jednorazowo do 30 dni (i nie przekroczyło tej liczby) to o kredyt po zapłaceniu zaległości nie powinno być problemu. Jeśli natomiast opóźnienie wyniosło ponad 30 dni wówczas może to być podstawą banku do tego, aby wydać decyzję negatywną i zdarza się to w 90% przypadków. Jeśli klient opóźnia się co miesiąc z ratą po kilkanaście dni 15-20 dni i jest to cykliczne, wówczas analityk też może podjąć decyzję o tym, aby nie udzielić kredytu klientowi.

Zbyt duża liczba zobowiązań kredytowych

Bardzo dużo banków daje swoim klientom oferty na tak zwany „klik”, po zalogowaniu się do swojej bankowości elektronicznej wystarczy kliknąć na przygotowaną ofertę i kredyt w wielu przypadkach zostaje udzielony. Wiele osób budzi się w momencie, gdy ma już na swoim koncie 10-20 kredytów gotówkowych. Pomimo tego, że te zobowiązania płacone są regularnie to niektóre banki stosują w swojej polityce kredytowej tak zwany limit liczby zobowiązań, i jeśli po zapytaniu do BIK okaże się, że klient ma więcej niż np. 7 zobowiązań (zależy od banku) to otrzymuje decyzję negatywną z tak zwanego automatu, tutaj ważnym elementem jest skorzystanie z pomocy osoby doświadczonej, która wie, który bank akceptuje daną liczbę zobowiązań.

Dodam tylko, że ledwie 1/10 klientów dostaje tańszy kredyt w swoim banku niż w najtańszym konkurencyjnym. Oczywiście tutaj trzeba wiedzieć, do którego banku się udać. Każdy ma jednak inną zdolność kredytową , na inny scoring może liczyć, ma po prostu inną sytuację finansową także nie ma jednego czy dwóch idealnych banku, które zawsze dają wszystkim najtańszą ofertę na rynku.

Brak zgody małżonka na zawarcie umowy kredytowej

Podczas uzupełniania każdego wniosku kredytowego pracownik banku zawsze zadaje Ci pytanie dotyczące  twojego stanu cywilnego, ma to wpływ:

  1. po pierwsze, na twoją ocenę scoringową (osoba w związku małżeńskim jest lepiej punktowana/odbierana przez bank niż kawaler)
  2. a po drugie powyżej pewnej kwoty kredytu zawsze wymagane jest wyrażenie zgody małżonka na zawarcie umowy kredytowej. Tutaj chciałbym sprostować, wyrażenie zgody na zawarcie umowy kredytowej nie jest równoznaczne z tym, że mąż/żona też będzie współkredytobiorcą, to znaczy że jeśli mąż wyrazi zgodę na zawarcie przez jego żonę kredytu to zobowiązanie nie będzie widniało w jego BIK i nie obciąży jego zdolności kredytowej.

Wracając do sedna tak jak wspomniałem w zależności w jakim banku złożysz wniosek, danej takiej kwoty będzie wymagane wyrażenie zgody twojej drugiej połówki na wzięcie kredytu. Posiadam w ofercie banki, które wymagają takiej zgody dopiero od kwoty powyżej 50 000 zł, więc jeśli ktoś ma problem z uzyskaniem kredytu to oczywiście zapraszam na konsultację. Zazwyczaj zgoda jest wymagana powyżej kwoty kredytu 20 000 zł.

Zbyt duża liczba wziętych kredytów w krótkim czasie

Jeśli w krótkim okresie czasu wypadną Ci nieprzewidziane wydatki, a ty bez zastanowienie będziesz chodził do swojego banku po coraz to nowe finansowanie bieżących potrzeb to w momencie, gdy zdasz sobie sprawę z tego, że zobowiązań jest już za dużo i czas na konsolidację możesz się niestety zdziwić. Często zdarza się, że klienci otrzymują odmowę od analityka, który swoją decyzję motywuje tym, że klient ma dużą „zdolność” do zadłużania się, to znaczy, że wziął w krótkim okresie czasu wiele zobowiązań, i nawet pomimo tego, że zdolność kredytową posiada i chciałby uporządkować swoje kredyty to niestety finansowania nie uda się utrzymać, jest on zbyt ryzykownym klientem dla banku. Taki problem dosyć często rozwiązujemy z czytelnikami na konsultacji dla kredytu konsolidacyjnego.

Wiek kredytobiorcy

W każdym banku, który udziela kredytów konsumpcyjnych istnieją również bariery wieku te minimalne jak i te maksymalne, zazwyczaj klienci są kredytowani przez banki między 21-70 rokiem życia, oczywiście bywają wyjątki i można znaleźć bank, który da kredyt klientowi, który na dzień zakończenia umowy kredytowej będzie mógł mieć nawet 85 lat, lub wziąć swój pierwszy kredyt już po uzyskaniu pełnoletności. Wszystko rozbija się o znajomość polityk kredytowych banków. Dodatkowym utrudnieniem jest to, że potrafią się zmieniać parę razy do roku w jednym banku.

Źródło uzyskiwania dochodów

To w jaki formalny sposób uzyskujesz dochody ma gigantyczne znaczenie w przypadku każdego typu kredytu.

Odmowa udzielenia kredytu przedsiębiorcy prowadzącym działalność gospodarczą

Z nabytego doświadczenia mogę napisać, że najmniej lubianą przez banki grupą klientów są osoby prowadzące działalności gospodarcze, pomimo tego że osoby te są niezależne, z powodzeniem prowadzą swój biznes od dłuższego czasu to niejednokrotnie mają problemy z otrzymaniem dobrego kredytu lub jakiegokolwiek kredytu. W tym miejscu należałoby się odnieść do każdej z formy rozliczania się z Urzędem Skarbowym, jednak o tym napiszemy inny artykuł bardziej obszerny.

Osoby, które swoje dochody generują prowadzeniem działalności gospodarczej często proszone są o stertę dokumentów i zaświadczeń co bardzo często jest niemożliwe lub na tyle czasochłonne, że klient się poddaje (warto jest znaleźć odpowiedniego eksperta, który na starcie pobierze od Ciebie wszystkie potrzebne dokumenty i w całym komplecie złoży je do banku, żeby uniknąć niepotrzebnej gonitwy).

Umowa  zlecenie i o dzieło – wniosek o kredyt odrzucony

Kolejną grupą są klienci zatrudnieni na umowę zlecenie lub dzieło, tutaj często pokazuje się tendencja do odnawiania umowy z miesiąca na miesiąc, wiele banków będzie w stanie udzielić kredytu tylko na okres do końca danej umowy lub wcale nie będą rozmawiać z takim klientem, ale są i takie które przy wspomnianej umowie mogą zaproponować nawet 5 letni okres kredytowania.

Masz umowę o pracę? Jesteś już prawie pupilkiem banku.

Umowa o pracę – ta grupa klientów zalicza się do najliczniejszej w obecnych czasach, taki klient jest dobrze postrzegany prze bank, a jeśli pracuje w sektorze budżetowym lub w firmie, która zatrudnia powyżej 50 osób to na starcie ma zwiększone szanse na uzyskanie finansowania, bywa jednak i tak, że umowa o pracę kończy Ci się za 2 lub 4 miesiące i ciężko jest znaleźć bank, który da kredyt na okres dłuższy niż czas trwania umowy.

Bywają banki, które bardziej badają okres zatrudnienia wstecz niż w przód i przy spełnieniu kilku warunków można dostać kredyt na maksymalny z możliwych okresów danego banku.

Oczywiście klienci, którzy pracują w mikroprzedsiębiorstwach też nie są skreśleni, należy na starcie po prostu pobrać od takiego klienta kilka dodatkowych dokumentów (to też zależy od sytuacji), żeby analityk niepotrzebnie nie przedłużał weryfikacji i wydał decyzję możliwie jak najszybciej a co najważniejsze, żeby była ona pozytywna.

Renta i emerytura a kredyt w banku

Emeryci/renciści – grupa należąca do najbardziej lubianych, ponieważ taki klient ma pewne źródło dochodu, jeśli niestety renta jest na czas określony, ponieważ jest po zmarłym rodzicu to wszystkie banki udzielą kredytu tylko na czas trwania świadczenia. (Pomijam kwestie ofert dawanych na klik, ponieważ tam bardzo powierzchownie badane jest źródło dochodów klienta).

Kredyt gotówkowy dla osób pracujących zagranicą

Wielu Polaków wyjechało za granice naszego kraju, aby pracować na lepsze jutro, po pewnym czasie bardzo duża rzesza tych ludzi chciałaby wrócić do kraju i rozpocząć nowe życie. Wielu próbuje uzyskać kredyt hipoteczny lub gotówkowy pracując jeszcze za granicą, aby po powrocie mieć jakiś start. Niestety pomimo „wysokich” dochodów uzyskanie kredytu w takim przypadku nie jest takie łatwe jak się większości wydaje.

Banki, które udzielają kredyty gotówkowe w kraju można policzyć na palcach jednej ręki, coraz to niechętniej podchodzą do finansowania klientów, którzy uzyskują dochód poza granicami naszego państwa. Wynika to z tego, że w razie niespłacania takiego zobowiązania bankowi, a później komornikowi ciężko jest znaleźć takową osobę oraz zająć jej wynagrodzenie. Oczywiście osoby te nie są skreślone jednak warto jest zastanowić się wcześniej do jakiego kredytu chciałby się podejść i odpowiednio przygotować do przyszłego wniosku.

Złożenie wniosków o kredyt w nieodpowiednich bankach

Jak już wspominałem wiele razy bywa, iż klienci próbują na własną rękę znaleźć dla siebie rozwiązanie i w pogoni za szukaniem złotego środka biegają od banku do banku począwszy od tego, w którym mają konto osobiste, a kończąc na czymkolwiek. Szukają dla siebie kredytu łudząc się tym, że w końcu znajdą najlepsze rozwiązanie.

Jest to jeden z najczęściej popełnianych błędów, już tłumaczę dlaczego. Sytuacja każdego klienta jest inna, tak samo jest w bankach, każdy bank ma inną politykę kredytową i inne wymagania dotyczące klienta, który wnioskuje u nich o kredyt. Dla przykładu każdy bank inaczej podchodzi do:

  • zdolności kredytowej (w jednym banku będziesz mógł płacić ratę na poziomie 60% swoich dochodów a w innym do 50%, są również banki które pozwalają do zadłużenia na poziomie 65-70% średniomiesięcznego dochodu)
  • kwestii chwilówek (większość banków odrzuca klienta, który posiada widoczne w BIK chwilówki, my oczywiście wiemy które banki konsolidują takie zobowiązania, dzięki czemu szanse na uzyskanie kredytu wzrastają)
  • przyjmuje inne koszty utrzymania (w zależności od zadeklarowanego miejsca zamieszkania banki przyjmują różne koszty utrzymania, standardowo jest to ok. 1000 zł na osobę, są jednak przypadki gdzie można te koszty są mniejsze lub większe)
  • podchodzi do kwestii zapytań kredytowych (jeden bank będzie akceptował 3 zapytania w ostatnich 3 miesiącach, a inny 7 na przełomie ostatniego kwartału, prosperują również banki, które nie zwracają uwagi na zapytania)
  • wieku kredytobiorcy (kwestię tę opisywałem już wcześniej)
  • źródła uzyskiwania dochodu (prowadząc działalność w niektórych bankach z automatu podstawi Ci się okres kredytowania do 60 miesięcy lub kwota kredytu do 60 000 zł, można oczywiście znaleźć bank, który udzieli przedsiębiorcy kredytu na okres 120 miesięcy a kwota kredytu sięgnie nawet 200 000 zł.)

Takich zmiennych jest więcej, ale nie chodzi o to żebym teraz je wszystkie opisał, mam nadzieje że przynajmniej te argumenty przemówią do tego, że czasami warto jest skorzystać z pomocy specjalisty, który procedury ma w jednym palcu, lub jeśli czegoś nie wie to nie owija bezsensownie w bawełnę tylko powie, że ustali tą informację i za chwilkę oddzwoni, ponieważ jak wiadomo nikt nie zjadł wszystkich rozumów.

Złe wypełnienie wniosku

Kwestia poprawnego uzupełnienia wniosku jest bardzo ważnym aspektem, wiele osób składa wnioski online lub dzwoniąc na infolinię próbują zorganizować dla siebie kredyt, 90% takich zapytań kończy się odmową, wynika to z tego że klienci źle wypełniają wniosek dodatkowo taki wniosek musi być zawsze dodatkowo sprawdzony, ponieważ nikt dotychczas tego kredytobiorcy nie widział, podał on jedynie swoje dane przez internet lub telefon.

Na formularzach kredytowych znajduje się wiele informacji, niektóre są bardzo istotne niektóre mniej, niemniej jednak trzeba mieć duże doświadczenie i wiedzę, żeby wiedzieć jak wypełnić wniosek, żeby nasze szanse na uzyskanie kredytu maksymalnie wzrosły a co najważniejsze kredyt został udzielony.

Branże niedozwolone

Nie od dzisiaj wiadomo, że banki udzielając kredyt kierują się ryzykiem, stąd istnieje coś takiego jak branże zastrzeżone. Często są nimi budowlanka, transport, lombardy, kasyna, niektóre banki nie chcą pożyczać pieniędzy również politykom. Tak jak było wspomniane powyżej każdy bank kieruje się inną polityką kredytową, którą ma narzuconą odgórnie.

Nieprawdą  jest, że osoby zatrudnione na stanowisku kierowcy nie mają szans na uzyskanie kredytu, po prostu jeden bank często branżę tą traktuje z góry, a drugi da kredyt bez mrugnięcia okiem. Innym przykładem może być branża lombardów. Osoba prowadzącą taką działalność ma małe szanse na uzyskanie kredytu w aż 16 bankach. Analogicznie jest przy innych branżach.

Bank odmówił Ci udzielnie kredytu – co robić?

Jeśli przeczytałeś mój długi artykuł, z dużym prawdopodobieństwem już wiesz, które czynniki mogły pozbawić Cię kredytu ub stanęły na drodze do uzyskania taniego finansowania. Możesz zostawić komentarz z analizą twojej sytuacji, w wolnej chwili postaram się wskazać Ci dlaczego otrzymałeś odmowę. Jeśli nie wiesz co zrobić w sytuacji kiedy bank odmówi Ci udzielenia kredytu, a chcesz dostać kredyt, zawsze możesz zgłosić się na darmową konsultację (linki do konsultacji zamieszczam poniżej). Na konsultacjach pozyskuje kredyty dla czytelników od 10 000 zł w górę, mniejszymi się nie zajmuję.

Jeśli jednak jesteś już pewien, że nie masz żadnych szans na kredyt w banku zawsze zostają jeszcze pożyczki na raty w instytucjach pozabankowych. Można liczyć na kredyt do ok 45 tys zł. W mojej porównywarce zamieściłem firmy pożyczkowe, które stosują się do ustawy anty-lichwiarskiej. Rzadko, ale zdarza się, że pozabankowa pożyczka jest tańsza niż ta uzyskana w banku – dotyczy to tylko osób o kiepskiej zdolności kredytowej, które w oczach banków znalazły się w najgorszej(najbardziej ryzykownej) dopuszczalnej grupie klientów.

Na koniec zamieszczam narzędzia, z których korzysta codziennie parę tysięcy czytelników na blogu. Tobie pewnie też się przydadzą.

  1. Najtańsze kredyty gotówkowe w banku 2017
  2. Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt gotówkowy
  3. Najtańsze kredyty konsolidacyjne w banku 2017
  4. Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt konsolidacyjny
  5. Najtańsze kredyty hipoteczne w banku 2017
  6. Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt hipoteczny
  7. Porównywarka pożyczek ratalnychpozabankowe
  8. Porównywarka szybkich chwilówek – pozabankowe
  9. Darmowe pożyczki online – pozabankowe
  10. Pożyczki dla zadłużonych – pozabankowe
| 2017-09-08T20:59:40+00:00 Wrzesień 8, 2017|Kredyty|0 komentarzy

Dodaj komentarz

wpDiscuz