Zauważyłeś ofertę bardzo atrakcyjnie oprocentowanej lokaty bankowej ?
Trzymasz pieniądze w skarpecie a tu taka okazja ?
Uważaj bo prawdopodobnie masz do czynienia z lokatą progresywną lub strukturyzowaną.
Czy warto zakładać lokatę progresywną ?
Czy na lokacie progresywnej można zarobić więcej niż na najlepszych lokatach, o których informuje moje drogie rekiny na blogu ?
Ostatnie 6 miesięcy śledziłem oferty lokat progresywnych i porównywałem ich oprocentowanie z najlepszymi tradycyjnymi lokatami bez konieczności zakładania konta, które możesz znaleźć na moim blogu. Niezależnie jednak kiedy bym robił ten test jego wynik zawsze byłby taki sam.
Zapraszam do rekińsko „zyskownej” lektury !
Jeśli jesteś dopiero rekinkiem finansów musisz pamiętać, aby nie pomylić tradycyjnej lokaty bankowej z lokatą progresywną lub co gorsza z lokatą strukturyzowaną.
Co to jest lokata progresywna ?
Lokata progresywna to rodzaj tradycyjnej lokaty bankowej oferowanej przez banki. Różnicę są niewielkie ale diametralnie różne dla twojego portfela. Lokata progresywna zawiera progresywne oprocentowanie tzn. rośnie z okresu na okres np. co miesiąc albo co 3 miesiące jak poniżej:
Oprocentowanie lokaty progresywnej
W powyższym przykładzie w pierwszym miesiącu oprocentowanie wynosi 0,5%, a w ostatnim 3,3% w skali rocznej. Co trzy miesiące systematycznie się podnosi. Wielu nieświadomych klientów daje się zwabić reklamą z wielkim procentem 3,3%. Niestety ten procent nie ma nic wspólnego z rzeczywistym oprocentowaniem w skali rocznej. Jest to chwyt marketingowy banków tylko po to by tanio pożyczyć od Ciebie pieniądze.
Typowe dla lokat progresywnych jest to, iż oprocentowanie bardzo szybko rośnie dopiero w ostatnich miesiącach obowiązywania lokaty.
Bardzo często możemy zobaczyć schemat oprocentowania 0,5%, 0,6%, 0,7%…., 1%, 1,1%…. a w ostatnim miesiącu 10% !
Oczywiście reklama brzmi „aż do 10% na lokacie bankowej” ! Taka marchewka z kamieniem w środku, na której można sobie połamać zęby… a raczej pluć w brodę.. ale z takim osądem poczekajmy do prezentacji mojego badania w dalszej części artykułu.
Być może wynik będzie zaskakujący..
Jak obliczyć średnie oprocentowanie lokaty progresywnej ?
Nie jest to trudne. Obliczenie średniego oprocentowania lokaty progresywnej sprowadza się zwykle do obliczeni średniej. Ja drogi rekinie jeszcze bardziej ułatwiłem Ci życie. Przygotowałem darmowy arkusz Excel, który sam wyliczy za Ciebie wysokość średniego oprocentowania lokaty progresywnej. Wystarczy wpisać oprocentowanie w każdym miesiącu. Otwórz kalkulator oprocentowania lokaty progresywnej.
Plusy i minusy lokaty progresywnej
Plusy
Do plusów zazwyczaj można zaliczyć, to iż lokatę można zakończyć bez utraty odsetek po miesiącu lub paru miesiącach od założenia. Marna to jednak pociecha bo oprocentowanie w początkowych okresach takiej lokaty jest bardzo niskie.
Czasami banki oferują możliwość dokonywania dopłat do lokat progresywnych. Przypomina ci to konto oszczędnościowe prawda ? Mi również, z ta różnicą, że to bank określa kwoty i terminy dopłat.
Minusy
Jeśli śledzisz mojego bloga wiesz, że darmowe konta ROR w banku należą do rzadkości. Zdecydowana większości banków wymaga aby założyć u nich konto osobiste przed założeniem lokaty progresywnej. Nie posiadając konta, w konkretnym banku nie możemy zazwyczaj założyć lokaty.
Czy opłaca się założyć lokatę progresywną ?
Przez ostatnie 6 miesięcy 2015 roku porównywałem najlepszą lokatę progresywną na rynku z najlepszą lokatą bankową bez konieczności zakładania konta ROR. Kwotę lokaty założyłem na poziomie wyższym od 10 000 zł tak aby wyniki porównania były bardziej przydatne.
Przekonajmy się czy warto założyć lokatę progresywną.
Lokaty progresywne mniej zyskowne niż tradycyjne lokaty.
Średnio oprocentowanie najlepszej lokaty progresywnej było mniejsze w badanym okresie o prawie 0,6%. Lokaty tradycyjne bez konieczności zakładania konta górą !
Konkretnych lokat progresywnych nie polecę Ci drogi rekinie bo lokaty tradycyjne są bardziej opłacalne. Jeśli cenisz sobie płynność swoich środków zakładaj po prostu lokaty bankowe na krótszy okres np. 1-3 miesiące.
Jeśli chciałbyś systematycznie oszczędzać poprzez wpłatę na konto i nie zajmować się zakładaniem lokat – konto oszczędnościowe jest dla Ciebie idealne. Pamiętaj jednak, że zarobisz na nim mniej niż na tradycyjnych lokatach bankowych. Zobacz aktualne porównanie kont oszczędnościowych.
